¿Es el ‘autoahorro’ la nueva solución previsional para los autónomos?

Según un nuevo estudio del sector financiero, las nuevas aplicaciones de ahorro automático con opción de exclusión voluntaria podrían hacer que más trabajadores autónomos ahorren para su jubilación.

Sólo el 18 por ciento de los 4,4 millones de personas que trabajan por cuenta propia en este país están ahorrando activamente para su pensión, según el estudio.

Pero tres cuartas partes de ellos desearían hacerlo, y un proyecto respaldado por el gobierno está tratando de elaborar una nueva versión de inscripción automática en pensiones que se adapte a ellos.

Nest Insight, que está probando opciones que combinan fácil acceso y ahorro para la jubilación en un solo lugar, propone como posible solución el 'ahorro automático' a través de plataformas bancarias o software utilizado por trabajadores autónomos.

La idea es que los trabajadores autónomos tengan menos probabilidades de optar por no utilizar una herramienta de ahorro automático si mantienen el control sobre los niveles de contribución y también el umbral a partir del cual sus ahorros comienzan a desviarse a un plan de jubilación a más largo plazo.

Esta es una versión de lo que antes se denominaba ahorro "sidecar". La última investigación ha involucrado a Lloyds Banking Group, que ha creado y probado aplicaciones de "autoguardado" con voluntarios autónomos.

Las personas que trabajan por cuenta propia se perdieron la exitosa iniciativa de inscripción automática que permitió a millones de empleados acceder a pensiones.

A menos que opten por no participar activamente, los empleados ahorran un mínimo del 8 por ciento de sus ingresos calificados (entre £6,240 y £50,270 de salario), compuesto por una combinación de contribuciones personales y del empleador más una desgravación fiscal para las pensiones del Gobierno.

Los trabajadores autónomos no disfrutan del beneficio de las contribuciones gratuitas de sus empleadores a sus fondos de jubilación, pero sí reciben complementos de desgravación fiscal como todos los demás.

El plan implica que el trabajador autónomo se inscriba automáticamente en un plan de ahorro a largo plazo o para la jubilación.

«Pueden elegir si quieren guardar o no», afirma Nest Insight. «Si quieren guardar, no necesitan hacer nada».

'Comienzan a ahorrar automáticamente una cantidad predeterminada en su cuenta de ahorro para la jubilación o, si se agrega un colchón líquido a la estructura de la cuenta, en una cuenta de ahorro accesible donde las contribuciones se transfieren al ahorro para la jubilación cuando se alcanza un conjunto de criterios.'

Cualquier persona puede cancelar su suscripción, cambiar su nivel de ahorro, pausar o dejar de ahorrar en cualquier momento. Si decide incluir una cuenta de ahorros líquida y de fácil acceso, puede retirar el efectivo en cualquier momento sin penalización.

Nest Insight añade respecto a su investigación: «La percepción del autoguardado fue, en general, favorable. Más de tres de cada cuatro personas afirmaron que les gustaría que se lo ofrecieran o que no les importaba».

El influyente grupo de expertos Instituto de Estudios Fiscales sugirió el año pasado que se podría persuadir a los trabajadores autónomos para que ahorraran para su pensión cuando presentaran sus declaraciones de impuestos anuales.

Una de sus ideas era obligarlos a tomar una decisión activa sobre el tamaño de las contribuciones a la pensión que quieren hacer (siendo "cero" una opción) en su propio plan de pensión o en un plan de pensión predeterminado o en un Lifetime ISA. al momento de completar su declaración de autoevaluación.

Otra era inscribirlos automáticamente en un nivel fijo de contribución que aumentaría con el tiempo, pero del cual podían optar por no participar si así lo deseaban.

El nuevo estudio de Nest Insight afirma: 'La autoevaluación es relativamente universal entre los trabajadores autónomos y ofrece cada vez más interfaces de software, a medida que las plataformas de HMRC se vuelven más digitales.

'Sin embargo, los trabajadores autónomos interactúan con HMRC con mucha menos frecuencia que los empleados con las nóminas.

'Además, en estos casos, un trabajador autónomo generalmente paga impuestos a HMRC, en lugar de recibir un flujo de ingresos del que se podría deducir una contribución para la jubilación.'

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Agrega que existen desafíos estructurales que actualmente dificultan la gestión de la inscripción y las contribuciones a vehículos de ahorro privados a través de la autoevaluación, aunque podría haber oportunidades a medida que Making Tax Digital evoluciona, pero no está realizando pruebas en esta área.

Nest Insight, una unidad de investigación creada por el proveedor de pensiones respaldado por el gobierno, Nest, dice que sus próximos pasos serán probar y ajustar el ahorro automático a mayor escala y explorar cómo funcionaría en entornos del mundo real.

El Departamento de Trabajo y Pensiones está apoyando el proyecto, y el Ministro de Pensiones, Torsten Bell, dice: "Las respuestas iniciales de los participantes a la idea fueron positivas y sugieren que vale la pena explorar más a fondo una función de guardado automático integrada en las plataformas bancarias y las plataformas de software de trabajo autónomo".

Dice que esto se hará siempre que la función ofrezca transparencia y control sobre las contribuciones, el umbral a partir del cual los ahorros se convertirán en una pensión y la opción de pausar o cancelar en cualquier momento.

"El estudio de laboratorio en línea también exploró un enfoque híbrido o de tipo sidecar, que puede ser particularmente beneficioso para aquellos con ingresos irregulares", dice Bell.

Se descubrió que las cuentas de ahorro para la jubilación que incluyen un componente de ahorro accesible pueden fomentar mayores tasas de participación. La presencia de un colchón de ahorro líquido parece brindar una sensación de control y tranquilidad a los trabajadores autónomos.

Graeme Bold, director general de pensiones y jubilación de Scottish Widows, parte de Lloyds, afirma: 'La brecha de las pensiones de los autónomos es crítica: más de la mitad de los trabajadores autónomos están en camino de caer en la pobreza durante la jubilación, en comparación con apenas el 25 por ciento de los trabajadores a tiempo completo.

Los trabajadores autónomos necesitan flexibilidad, y nuestro estudio nos permitió probar modelos de ahorro híbridos y flexibles, adaptados a sus necesidades específicas. Los resultados representan un avance significativo.