La crise climatique entraîne une augmentation des demandes d’indemnisation et de l’incertitude en matière d’assurance.

Au cours de l'année écoulée, des phénomènes tels que l'ouragan qui a frappé Valence, les ouragans qui ont dévasté les États-Unis, les inondations en Europe centrale, ainsi que les vagues de chaleur, la sécheresse et les incendies de forêt qui ont frappé l'Espagne et d'autres régions méditerranéennes, le Brésil et l'Australie, ont démontré les effets catastrophiques du changement climatique à l'échelle mondiale. Une crise qui affecte directement le secteur de l'assurance.

Les chiffres mondiaux sont éloquents. Le rapport « Adaptation climatique dans le secteur de l'assurance : prévention et réduction des risques » , préparé par l'organisation de protection de la nature WWF , indique que les événements météorologiques extrêmes ont coûté deux mille milliards de dollars (1,7 mille milliards d'euros) au cours de la décennie 2014-2023, selon les données de la Chambre de commerce internationale .

À elle seule, l'Europe a subi des pertes économiques estimées à 738 milliards d'euros entre 1980 et 2023 en raison d'événements météorologiques extrêmes. Sur ce total, plus de 162 milliards d'euros (22 %) se sont concentrés entre 2021 et 2023, ce qui indique que le phénomène s'est aggravé ces dernières années.

Le WWF affirme que ces pertes économiques impactent le secteur des assurances de deux manières : une incertitude accrue dans les modèles d’assurance et l’hypothèse d’une indemnisation plus élevée résultant de catastrophes naturelles.

L'assurance espagnole est l'un des secteurs les plus touchés par le changement climatique, toutes branches confondues, et les conséquences devraient s'amplifier, le pays étant situé dans l'une des régions les plus vulnérables à ses conséquences. En 2023, les assureurs nationaux ont déboursé 847 millions d'euros pour faire face aux dommages causés par plus de 993 000 événements météorologiques.

Par type d'événement, les entreprises ont totalisé 298 millions d'euros d'indemnisation pour la pluie , 232 millions d'euros pour la grêle , 265 millions d'euros pour le vent et 52 millions d'euros pour la neige . En 2024, avec les inondations exceptionnelles causées par Dana dans l'est et le sud de l'Espagne, le Consortium d'indemnisation des assurances avait déjà enregistré 215 938 demandes d'indemnisation au moment de la finalisation du rapport et estimé le total des dommages à environ 3,5 milliards d'euros.

L'étude souligne donc que l'assurance se trouve à un tournant décisif. « D'une part, elle subit les conséquences directes et indirectes de la crise climatique, avec ses risques physiques, de transition et de responsabilité ; mais elle peut aussi mettre à profit ses ressources, son expertise en gestion des risques et son influence pour aller au-delà de l'adaptation et de la réponse aux dommages et renforcer efficacement l'économie, la société et la nature », indique-t-elle.

En outre, les risques physiques – ceux découlant d’événements météorologiques et climatiques, tels que l’élévation du niveau de la mer due à la fonte des calottes glaciaires – ont déjà commencé à devenir des risques financiers pour les entreprises.

Le secteur souffre de la nécessité de faire face à des sinistres plus élevés que prévu, de la chute des prix du marché lorsque sa rentabilité est affectée, de la dégradation de la notation de crédit des assureurs, de dommages physiques à leurs bureaux ou de l'annulation des polices lorsque les assurés perdent leurs actifs.

Parallèlement, les risques de transition, alimentés par les mesures prises par les gouvernements pour réduire les émissions, peuvent sous-estimer le potentiel des nouvelles polices d’assurance couvrant les technologies vertes en raison d’un manque de données, augmenter les pertes dans les investissements en dette des entreprises en forçant la transition, accroître l’exposition aux cybercriminels en abandonnant le papier, ou conduire à un manque de liquidités.

Enfin, il existe des risques de responsabilité associés, par exemple, aux réclamations liées au climat dans le cadre de polices d’assurance souscrites et aux implications juridiques directes de l’incapacité des assureurs à gérer les risques climatiques.

Pour toutes ces raisons, l’organisation de conservation souligne l’importance et l’urgence de mettre en œuvre des mesures de sensibilisation, de formation, de prévention, d’adaptation et de réponse à la crise climatique, tout en garantissant la disponibilité et l’abordabilité des assurances.

Ces mesures comprennent des actions préventives qui peuvent aller au-delà du secteur des assurances, comme la révision et la mise en œuvre de cartes des inondations, de codes du bâtiment et de systèmes d’alerte précoce, ou encore la sensibilisation à la crise climatique et à l’adaptation en particulier.

Mais aussi des mesures sectorielles spécifiques, telles que des modèles actuariels améliorés qui prennent en compte les informations prospectives et les scénarios futurs ; l’analyse de l’application de la tarification basée sur le risque ; des produits nouveaux et améliorés, tels que l’assurance paramétrique, l’assurance nature et l’assurance extraordinaire ; et la promotion de techniques améliorées de reconstruction et de réhabilitation.