Les problèmes d’endettement augmentent : est-ce inquiétant ?

Le problème de la dette aux Pays-Bas demeure un problème social structurel. Ces dernières décennies, le nombre de ménages endettés a considérablement augmenté. Faut-il s'en inquiéter ?

Alors que dans les années 1990, environ 250 000 ménages étaient aux prises avec des dettes, ce chiffre dépassera les 730 000 en 2025. Malgré diverses initiatives d'aide, le nombre de personnes en difficulté financière durable reste élevé. Certains groupes sont particulièrement vulnérables. Par exemple, la moitié des jeunes sont endettés .

Il est frappant de constater que l'Institut national d'information budgétaire (Nibud) constate une amélioration générale. Max Pijnenburg, du Nibud, déclare : « Nos dernières recherches (2024) montrent que la situation financière des ménages néerlandais évolue dans la bonne direction. Le pourcentage de ménages parvenant facilement ou très facilement à joindre les deux bouts a augmenté depuis 2018, passant de 34 % à 42 %. Le pourcentage de ménages ayant des difficultés à joindre les deux bouts a diminué, mais un tiers des ménages peinent encore à joindre les deux bouts. »

Toutes les personnes confrontées à des problèmes financiers n’ont pas forcément des dettes problématiques, mais derrière les chiffres se cachent souvent des situations complexes.

Le problème de l'endettement touche particulièrement les personnes dont les revenus sont faibles ou incertains, comme les travailleurs temporaires, les bénéficiaires de l'aide sociale et les travailleurs autonomes. Les personnes seules et les familles monoparentales semblent également plus vulnérables. De plus, les jeunes adultes et les locataires ont souvent du mal à gérer leurs finances.

Bien que Nibud n'étudie pas spécifiquement les dettes, l'organisation a une bonne connaissance des premiers signes qui précèdent souvent de graves problèmes financiers. Pijnenburg explique à ce sujet : « Les dettes importantes et problématiques commencent souvent par de petits problèmes de paiement, peu ou pas signalés. » Nibud a cartographié ces problèmes de paiement dans son étude de 2024.

28 % des personnes ont reçu un ou plusieurs rappels de paiement. 7 % en reçoivent régulièrement. Par ailleurs, plus d'une personne sur quatre aura été à découvert sur son compte courant en 2024 et près d'une personne sur cinq a pris des dispositions de remboursement.

Le Nibud voit également des problèmes concrets dans l'incapacité de payer les factures (17 %), de ne pas pouvoir retirer de l'argent (17 %) et de ne pas pouvoir payer les courses (14 %).

L'endettement moyen des personnes ayant recours à un conseiller en endettement atteindra environ 43 000 euros en 2024. Cependant, seule une partie des personnes ayant des dettes problématiques parviennent à trouver ou à conserver de l'aide. Les conseillers en endettement signalent que de nombreuses personnes ne s'adressent à eux que lorsque leur situation est déjà désespérée.

Pijnenburg le confirme. « Les gens attendent parfois des années avant de demander une aide au désendettement. À ce moment-là, la dette a déjà considérablement augmenté. En aidant les gens plus tôt, on évite des problèmes (plus graves) aux personnes endettées. »

Il souligne l'importance de la détection précoce. L'objectif est d'atteindre les personnes confrontées à des difficultés financières le plus tôt possible et de leur proposer activement une aide, afin d'éviter que les arriérés de paiement ne s'aggravent et ne dégénèrent en une situation d'endettement problématique.

De nombreux acteurs peuvent y contribuer. Par exemple, les écoles, les municipalités, les conseillers en endettement, les services RH des employeurs, les sociétés de logement, les prestataires de services financiers et les équipes de quartier.

Une tendance qui contribue à cette tendance est la popularité croissante des paiements différés . L'essor des services « acheter maintenant, payer plus tard » comme Klarna facilite l'endettement. Avec Klarna, vous contractez un prêt, ce qui signifie que vous pouvez également faire appel à une agence de recouvrement pour récupérer l'argent. Selon Metro , cela leur rapporte des profits considérables .

Bien que le Nibud n'ait pas établi de lien direct entre ces services et le nombre de dettes problématiques, Pijnenburg met en garde contre les risques liés à ce type de services. « Vous dépensez de l'argent que vous n'avez pas réellement, vous oubliez que vous devez rembourser et la tentation d'acheter peut être plus forte. De plus, vous empruntez de l'argent et, par conséquent, vous vous endettez. » Le Nibud recommande de n'utiliser le paiement différé que si vous pouvez également payer le produit immédiatement.

Sur le plan politique, des mesures ont effectivement été prises. La période légale de restructuration de la dette (Wsnp) a été raccourcie, les municipalités investissent dans des équipes de quartier et des aides à la dette, et de plus en plus d'acteurs collaborent. Cependant, les problèmes structurels persistent, en partie parce que les personnes sollicitent de l'aide relativement tard en raison des seuils fixés par le système.

Ce qui est nécessaire, comme le montre également l'entretien avec le Nibud, c'est un engagement actif et large en faveur de la prévention, une meilleure coopération entre les agences et, surtout, une intervention plus précoce. Cela permet de résoudre les petits problèmes avant qu'ils ne deviennent des dettes insurmontables.

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