Assicurazione per l'assistenza infermieristica | Costi per l'assistenza infermieristica: se necessario, la casa deve essere venduta

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Chi deve recarsi in ospedale non deve pagare di tasca propria le spese per le cure, che sono coperte dall'assicurazione sanitaria. Chi necessita di cure, invece, deve spesso sostenere costi considerevoli: per le cure ospedaliere, il costo medio è di 3.100 euro al mese. Questo perché l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine copre solo una parte delle cure necessarie. Molti anziani si trovano quindi in difficoltà finanziarie e anche i loro familiari che si prendono cura di loro sono particolarmente a rischio di povertà e spesso rinunciano al supporto professionale a causa dei ticket. Ma dal punto di vista dell'associazione ombrello dei datori di lavoro tedeschi, la protezione sociale è ancora troppo generosa: la Confederazione delle associazioni tedesche dei datori di lavoro (BDA) chiede ai politici di ridurre radicalmente le prestazioni dell'assicurazione sociale per l'assistenza a lungo termine. Se necessario, le persone bisognose di assistenza dovrebbero persino ipotecare o vendere la propria casa per potersi permettere le cure. La coalizione nero-rossa ha già accolto le richieste chiave dei datori di lavoro e sta ora valutando la possibilità di tagliare completamente gli aiuti finanziari.

Il governo di coalizione ha concordato che un gruppo di lavoro federale e statale presenti proposte per la riforma dell'assistenza a lungo termine. Il gruppo di lavoro ha iniziato i suoi lavori a luglio. La Federazione dei datori di lavoro tedeschi (BDA) ha colto l'occasione per presentare le sue richieste in un documento di dodici pagine . L'obiettivo generale dei datori di lavoro è ridurre i contributi previdenziali totali versati da dipendenti e aziende dall'attuale livello di poco inferiore al 42% a meno del 40% della retribuzione lorda. In seguito, saranno fissati in modo permanente a questo livello. Per raggiungere questo obiettivo, l'organizzazione ombrello dei datori di lavoro chiede drastici tagli all'assistenza agli anziani. Quattro esempi:

– Secondo la BDA, nel primo anno di necessità di assistenza, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine non dovrebbe ancora erogare prestazioni "in base a una ripartizione scaglionata in base al livello di assistenza richiesto". Durante questo "periodo di attesa", le persone dovrebbero quindi pagare autonomamente le proprie cure. Chi non è in grado di farlo può stipulare un'assicurazione privata o richiedere l'assistenza sociale. Alla domanda, la BDA non ha risposto al significato delle prestazioni scaglionate, ad esempio se alle persone particolarmente vulnerabili debba essere negata l'assistenza per meno di un anno.

– Le persone bisognose di assistenza che vivono a casa hanno attualmente diritto a un'indennità di assistenza di 131 euro al mese. Questa può essere utilizzata, ad esempio, per pagare l'assistenza domestica e alleviare il carico di lavoro dei familiari. La BDA chiede l'abolizione di tale importo.

Le persone bisognose di assistenza che vivono in una casa di cura devono attualmente pagare in media circa 3.100 euro al mese di tasca propria, di cui circa 1.580 euro per l'assistenza. Secondo la BDA (Associazione degli Infermieri Tedeschi), in futuro dovranno sostenere costi ancora più elevati: il "supplemento di prestazioni" dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine sarà "concentrato" sulle persone che hanno vissuto nella casa di cura per più di due anni. Alla domanda se questo sussidio verrà completamente eliminato o ridotto nei primi due anni, la BDA ha rifiutato di commentare. Attualmente, il sussidio ammonta in media a 528 euro al mese nel secondo anno.

Un "fattore di sostenibilità" mira a limitare le prestazioni assicurative se il numero di persone bisognose di assistenza aumenta più rapidamente del numero di contribuenti, come avverrà in futuro. Ciò porterebbe sicuramente a tagli significativi, afferma l'economista sanitario Heinz Rothgang dell'Università di Brema su "nd.DieWoche". Questo esperto, forse il più esperto in ambito infermieristico, definisce quindi le posizioni della BDA un "attacco frontale" all'assicurazione per l'assistenza infermieristica.

Un terzo degli ospiti delle case di cura fa già affidamento sull'assistenza sociale. Se la proposta della BDA dovesse prevalere, questo numero continuerebbe a crescere, sottolinea Rothgang. "L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è stata introdotta per prevenire l'impoverimento correlato all'assistenza: la proposta della BDA ottiene l'esatto opposto", critica. Inoltre, il periodo di attesa costringerebbe i familiari a fornire ancora più assistenza, aumentandone l'onere. In definitiva, le richieste della BDA equivalgono a un orientamento dei decisori politici verso il modello di welfare state anglosassone, che garantisce solo un minimo di sussistenza a coloro che ne sono colpiti.

In effetti, il documento di posizione punta proprio in questa direzione. La BDA scrive: Per garantire che l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine rimanga finanziariamente sostenibile, ci si può aspettare che chi necessita di assistenza utilizzi inizialmente il proprio reddito e il proprio patrimonio per pagare le cure. Solo dopo un certo tempo interverrà la compagnia assicurativa. Richiede esplicitamente che gli anziani, "se necessario", ipotechino o vendano il loro appartamento o la loro casa per finanziare l'assistenza. In ultima analisi, secondo la BDA, potrebbero ottenere un diritto di soggiorno. Resta aperto se questo debba essere concesso anche alla partner nel caso in cui il marito debba essere ricoverato in una casa di cura.

E quali risorse finanziarie dovrebbero rimanere per le persone bisognose di assistenza e i loro partner? Una risposta indiretta a questa domanda è fornita da un rapporto dell'Istituto per l'Economia Tedesca (IW), affiliato ai datori di lavoro, a cui fa riferimento la BDA. Lo studio stima quante famiglie di pensionati potrebbero coprire i costi di assistenza correnti con il proprio reddito e patrimonio se un membro della famiglia dovesse essere ricoverato in una casa di cura. Le ipotesi sono cruciali: lo scenario dello studio presuppone che alla persona che vive in casa sia consentito mantenere un reddito appena superiore all'assistenza sociale. Agli ospiti della casa di cura viene concessa una "paghetta". Tutto il resto dovrebbe essere disponibile per l'assistenza. Inoltre, si ipotizza un "patrimonio protetto" di 10.000 euro a persona, anch'esso basato sulle norme dell'assistenza sociale. Anche tutti gli altri beni sono disponibili nel modello per i costi di assistenza. Gli autori presumono che la casa o l'appartamento di proprietà vengano venduti, se necessario.

Nel suo modello, l'IW presuppone che al partner di una persona bisognosa di assistenza debba essere lasciato solo un sussidio sufficiente a superare di poco il livello di assistenza sociale. Secondo il rapporto, in base a questa ipotesi, entro il 2023, circa il 71% di tutte le famiglie di pensionati sarebbe stato in grado di coprire i costi delle cure ospedaliere per un membro della famiglia per due anni. Il calcolo si basava sugli importi che le persone bisognose di assistenza dovevano effettivamente pagare di tasca propria in quel momento. La BDA utilizza quindi questo risultato come argomentazione per sostenere che le persone possono coprire da sole spese ancora maggiori.

La BDA si basa quindi su un modello di calcolo in cui le persone bisognose di assistenza e i loro partner dovrebbero pagare fino a quando non raggiungono la povertà e si trovano appena al di sopra del livello di sussistenza. Appena al di sopra, perché, secondo il rapporto, l'obiettivo è impedire alle persone di richiedere l'assistenza sociale, poiché ciò costerebbe nuovamente denaro allo Stato.

Critiche alla “protezione” del reddito

In tutto questo, la BDA (Associazione Tedesca dei Sindacati dei Lavoratori Tedeschi) cerca di dipingere la protezione sociale per gli anziani come disobbediente. Critica il fatto che l'integrazione assicurativa per l'assistenza a lungo termine per gli ospiti delle case di cura attualmente "serva principalmente a proteggere il reddito e il patrimonio degli interessati, e quindi la loro eredità". Questa affermazione è degna di nota per due aspetti:

In primo luogo, i datori di lavoro che altrimenti sostengono la tutela di redditi e patrimoni elevati prendono la parola: si oppongono a un'imposta patrimoniale, a una tassazione più elevata delle grandi eredità, all'abolizione dell'imposta di solidarietà per i redditi più alti e a una riduzione delle imposte sulle società. I redditi e i patrimoni elevati dovrebbero essere tutelati, ma non la casetta della nonna e la pensione del nonno.

In secondo luogo, i datori di lavoro stanno così minando un principio dello stato sociale tedesco: è concepito per proteggere i redditi di piccole e medie dimensioni dai rischi sociali, "proteggendoli" in questo modo. La Germania è considerata il prototipo di uno "stato sociale conservatore", spiega il ricercatore Rothgang: lo stato sociale mira a salvaguardare il tenore di vita. La posizione sociale raggiunta dai dipendenti dovrebbe essere protetta dalle vicissitudini della vita. I governi hanno già indebolito questa idea in molti modi, ma si riflette ancora nelle prestazioni sociali: pensioni e indennità di disoccupazione si basano sulla retribuzione individuale, l'assicurazione sanitaria copre le cure costose e anche l'indennità di malattia dipende dalla retribuzione. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è già piuttosto insolita perché offre solo una protezione limitata. Ma anche questo è troppo per la BDA.

»Sono state emanate linee guida rigide inutilmente«

Il governo di coalizione vuole anche fermare "la crescente dinamica di spesa" nell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, nonostante il numero di persone bisognose di assistenza sia in crescita. Ciò rende probabili tagli alle prestazioni. Il gruppo di lavoro federale-Länder dovrebbe anche esaminare i "fattori di sostenibilità" in generale. Un esempio è il periodo di attesa, richiesto anche dalla BDA. Se il governo di coalizione approvasse effettivamente questa proposta, sarebbe probabilmente la prima volta dall'introduzione dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, 30 anni fa, che le prestazioni subirebbero un taglio totale.

La coalizione continua già a esercitare pressioni per ridurre i costi. Ad esempio, quest'anno il governo ha concesso all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine solo 0,5 miliardi di euro, sebbene sotto forma di prestito che dovrà essere rimborsato. È indiscusso, tuttavia, che il governo federale debba comunque rimborsare all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine i costi sostenuti durante la pandemia che non hanno nulla a che fare con l'assistenza, sottolinea Rothgang. La GKV-Spitzenverband, che rappresenta anche le casse per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, stima l'importo che il governo federale deve ancora pagare a 5,2 miliardi di euro. Si tratta di una cifra considerevole per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine: l'anno scorso ha raccolto complessivamente 64 miliardi di euro. La GKV-Spitzenverband chiede inoltre che il governo federale paghi in modo permanente i contributi previdenziali per i familiari che assistono, che di recente hanno raggiunto i 4,5 miliardi di euro all'anno.

"Abolendo il freno al debito, il governo si è concesso un ampio margine di manovra", afferma l'economista Rothgang. "Tuttavia, il Ministero delle Finanze ha imposto inutilmente requisiti rigorosi all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, soprattutto qui, dove la crisi è in pieno svolgimento. Non me lo aspettavo."

Per Rothgang, gli attuali benefici dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine sono chiaramente inadeguati. Gli elevati costi diretti per le cure ospedaliere sono solo un esempio. Recentemente, in uno studio, ha calcolato come sarebbe possibile che l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine coprisse tutti i costi e offrisse quindi una maggiore protezione alle persone (vedi riquadro informativo). Lo studio dimostra che esistono alternative ai tagli che danneggiano le persone anziane, che hanno scarse possibilità di difendersi.

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