Associazioni dei datori di lavoro | Assicurazione per l'assistenza a lungo termine: ipoteca o vendita della casa se necessario

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Chi deve recarsi in ospedale non deve pagare di tasca propria le spese per le cure, che sono coperte dall'assicurazione sanitaria. Chi necessita di cure, invece, deve spesso sostenere costi considerevoli: per le cure ospedaliere, il costo medio è di 3.100 euro al mese. Questo perché l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine copre solo una parte delle cure necessarie. Molti anziani si trovano quindi in difficoltà finanziarie e anche i loro familiari che li assistono sono particolarmente a rischio di povertà e spesso rinunciano all'assistenza professionale a causa dei ticket. Ma dal punto di vista dell'associazione ombrello dei datori di lavoro tedeschi, la protezione sociale è ancora troppo generosa: la Confederazione delle associazioni tedesche dei datori di lavoro (BDA) chiede ai politici di ridurre radicalmente le prestazioni dell'assicurazione sociale per l'assistenza a lungo termine. Se necessario, le persone bisognose di cure dovrebbero persino ipotecare o vendere la propria casa per potersi permettere le cure. La coalizione nero-rossa ha già raccolto le richieste chiave dei datori di lavoro e sta ora valutando la possibilità di tagliare completamente gli aiuti finanziari.

Il governo di coalizione ha concordato che un gruppo di lavoro federale e statale presenti proposte per la riforma dell'assistenza infermieristica. Il gruppo di lavoro ha iniziato i suoi lavori a luglio. La Federazione dei datori di lavoro tedeschi (BDA) ha colto l'occasione per presentare le sue richieste in un documento di dodici pagine . L'obiettivo principale dei datori di lavoro è ridurre i contributi previdenziali totali versati da dipendenti e aziende dall'attuale livello di poco inferiore al 42% a meno del 40% della retribuzione lorda. A questo livello, tali contributi dovrebbero poi essere mantenuti in modo permanente. Per raggiungere questo obiettivo, l'associazione ombrello dei datori di lavoro chiede drastici tagli all'assistenza infermieristica per gli anziani. Quattro esempi:

– Secondo la BDA, nel primo anno di bisogno di assistenza, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine non dovrebbe ancora fornire "prestazioni graduate in base al livello di assistenza richiesto". Durante questo "periodo di attesa", le persone dovrebbero quindi pagare autonomamente le proprie cure. Chi non è in grado di farlo può stipulare un'assicurazione privata o richiedere l'assistenza sociale. Interrogata, la BDA non ha risposto al quesito sul significato delle prestazioni graduate, ad esempio se alle persone particolarmente vulnerabili debba essere negata l'assistenza per meno di un anno.

– Chi necessita di assistenza e vive a casa ha attualmente diritto a un'indennità di sollievo di 131 euro al mese. Questa può essere utilizzata, ad esempio, per pagare l'assistenza domestica e alleviare il carico di lavoro dei familiari. La BDA chiede l'abolizione di questo importo.

– Le persone bisognose di assistenza che vivono in una casa di cura devono attualmente pagare in media circa 3.100 euro al mese di tasca propria, di cui circa 1.580 euro per l'assistenza. Secondo la Federazione delle Associazioni Tedesche (BDA), in futuro dovranno sostenere costi ancora più elevati: il "supplemento di prestazioni" dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine sarà "concentrato" sulle persone che hanno vissuto nella casa di cura per più di due anni. Alla domanda, la BDA ha anche rifiutato di commentare se questo sussidio verrà completamente eliminato o ridotto nei primi due anni. Attualmente, il sussidio nel secondo anno ammonta in media a 528 euro al mese.

Un "fattore di sostenibilità" mira a limitare le prestazioni assicurative se il numero di persone bisognose di assistenza aumenta più rapidamente del numero di contribuenti – il che si verificherà. Ciò porterebbe sicuramente a tagli significativi, afferma l'economista sanitario Heinz Rothgang dell'Università di Brema su "nd.DieWoche". L'esperto infermieristico, probabilmente il più esperto, definisce quindi le posizioni della BDA un "attacco frontale" all'assicurazione per l'assistenza infermieristica.

Già oggi, un terzo degli ospiti delle case di cura fa affidamento sull'assistenza sociale. Se la proposta della BDA dovesse prevalere, questo numero continuerebbe a crescere, sottolinea Rothgang. "L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è stata introdotta per prevenire l'impoverimento correlato all'assistenza: la proposta della BDA ottiene l'esatto opposto", critica. Inoltre, il periodo di attesa costringerebbe i familiari a fornire ancora più assistenza, il che aumenterebbe l'onere. In definitiva, le richieste della BDA equivalgono a una politica orientata al modello di welfare state anglosassone nell'erogazione dell'assistenza, che garantisce solo un minimo di sussistenza a coloro che ne sono colpiti.

In effetti, il documento di posizione punta proprio in questa direzione. La BDA scrive: Per garantire che l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine rimanga finanziariamente sostenibile, ci si può aspettare che chi necessita di assistenza utilizzi inizialmente il proprio reddito e il proprio patrimonio per pagare l'assistenza. Solo dopo un certo tempo interverrà la compagnia assicurativa. Richiede esplicitamente che gli anziani, "se necessario", ipotechino o vendano il loro appartamento o la loro casa per finanziare l'assistenza. In definitiva, secondo la BDA, potrebbero ottenere un diritto di soggiorno. Resta aperto se questo debba essere concesso anche alla partner nel caso in cui il marito debba essere ricoverato in una casa di cura.

E quali risorse finanziarie dovrebbero avere le persone bisognose di assistenza e i loro partner? Una risposta indiretta a questa domanda è fornita da un rapporto dell'Istituto dell'Economia Tedesca (IW), favorevole ai datori di lavoro, a cui fa riferimento la BDA. Si stima quante famiglie di pensionati potrebbero coprire i costi di assistenza correnti con il proprio reddito e patrimonio se un membro del nucleo familiare dovesse essere ricoverato in una casa di cura. Le ipotesi sono cruciali: lo scenario dello studio presuppone che alla persona che vive in casa sia consentito mantenere un reddito appena superiore all'assistenza sociale. Ai residenti della casa di cura viene concessa una "paghetta". Tutto il resto dovrebbe essere disponibile per l'assistenza. Inoltre, si ipotizza un "patrimonio protetto" di 10.000 euro a persona, anch'esso basato sulle norme dell'assistenza sociale. Anche tutti gli altri beni sono disponibili nel modello per i costi di assistenza. Gli autori presuppongono che la casa o l'appartamento di proprietà vengano venduti, se necessario.

Nel suo modello, l'IW presuppone che al partner di una persona bisognosa di assistenza debba essere lasciato solo un sussidio sufficiente a superare di poco il livello di assistenza sociale. Secondo il rapporto, in base a questa ipotesi, entro il 2023, circa il 71% di tutte le famiglie di pensionati sarebbe stato in grado di coprire i costi dell'assistenza ospedaliera per un membro della famiglia per due anni. I calcoli si basavano sugli importi che le persone bisognose di assistenza dovevano effettivamente pagare autonomamente in quel momento. La BDA utilizza quindi questo risultato come argomentazione per sostenere che le persone possono coprire costi ancora maggiori da sole.

La BDA si basa quindi su un modello di calcolo in cui le persone bisognose di assistenza e i loro partner dovrebbero pagare fino a quando non raggiungono la povertà e si trovano appena al di sopra del livello di sussistenza. Appena al di sopra, perché, secondo il rapporto, l'obiettivo è impedire alle persone di richiedere l'assistenza sociale, poiché ciò costerebbe nuovamente denaro allo Stato.

Critiche alla “protezione” del reddito

In tutto questo, la BDA (Associazione dei Professionisti Tedeschi) cerca di dipingere la tutela sociale degli anziani come insubordinata. Critica il fatto che l'integrazione delle prestazioni dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine per gli ospiti delle case di cura attualmente "serva principalmente a proteggere il reddito e il patrimonio degli interessati, e quindi la loro eredità". Questa affermazione è degna di nota per due aspetti:

In primo luogo, i datori di lavoro che altrimenti sostengono la tutela di redditi e patrimoni elevati prendono la parola: si oppongono a un'imposta patrimoniale, a una tassazione più elevata delle grandi eredità, all'abolizione dell'imposta di solidarietà per i redditi più alti e a una riduzione delle imposte sulle società. I redditi e i patrimoni elevati dovrebbero essere tutelati, ma non la casa della nonna e la pensione del nonno.

In secondo luogo, i datori di lavoro stanno così attaccando un principio dello stato sociale tedesco: esso mira a proteggere i redditi piccoli e medi dai rischi sociali, "proteggendoli" così. La Germania è considerata il prototipo di uno "stato sociale conservatore", spiega il ricercatore Rothgang: lo stato sociale mira a salvaguardare il tenore di vita. La posizione sociale raggiunta dai dipendenti dovrebbe essere protetta dalle vicissitudini della vita. I governi hanno già indebolito questa idea in molti modi, ma si riflette ancora nelle prestazioni sociali: pensioni e indennità di disoccupazione si basano sulla retribuzione individuale, l'assicurazione sanitaria copre le cure costose e anche l'indennità di malattia è dipendente dalla retribuzione. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è già piuttosto insolita perché offre solo una protezione limitata. Ma anche questo è troppo per la BDA.

»Linee guida rigide fatte inutilmente«

La coalizione nero-rossa vuole anche fermare "la crescente dinamica di spesa" nell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, nonostante il numero di persone bisognose di assistenza sia in crescita. Ciò rende probabili tagli alle prestazioni. Il gruppo di lavoro federale-Länder dovrebbe anche esaminare i "fattori di sostenibilità" in generale. Un esempio citato è il periodo di attesa, richiesto anche dalla BDA. Se la coalizione nero-rossa dovesse effettivamente approvare questa proposta, sarebbe probabilmente la prima volta dall'introduzione dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, 30 anni fa, che le prestazioni subirebbero un taglio totale.

La coalizione continua già a esercitare pressioni per ridurre i costi. Ad esempio, quest'anno il governo ha concesso all'assicurazione per l'assistenza infermieristica solo 0,5 miliardi di euro, sebbene sotto forma di prestito che dovrà essere rimborsato. È indiscusso, tuttavia, che il governo federale debba ancora rimborsare all'assicurazione per l'assistenza infermieristica i costi sostenuti durante la pandemia che non hanno nulla a che fare con l'assistenza, sottolinea Rothgang. La GKV-Spitzenverband (Associazione nazionale delle casse malattia pubbliche), che rappresenta anche le casse per l'assistenza a lungo termine, stima l'importo che il governo federale deve ancora pagare a 5,2 miliardi di euro. Si tratta di una cifra considerevole per l'assicurazione per l'assistenza infermieristica: l'anno scorso ha raccolto complessivamente 64 miliardi di euro. La GKV-Spitzenverband (Associazione nazionale delle casse malattia pubbliche) chiede inoltre che il governo federale paghi in modo permanente i contributi previdenziali per i familiari che assistono, che di recente hanno raggiunto i 4,5 miliardi di euro all'anno.

"Abolendo il freno al debito, il governo si è concesso un ampio margine di manovra", afferma l'economista Rothgang. "Tuttavia, il Ministero delle Finanze ha imposto inutilmente requisiti rigorosi sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, soprattutto qui, dove la crisi è in pieno svolgimento. Non me lo aspettavo."

Per Rothgang, gli attuali benefici dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine sono chiaramente inadeguati. Gli elevati co-pagamenti per le cure ospedaliere sono solo un esempio. Recentemente, in uno studio, ha calcolato come sarebbe possibile per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine coprire tutti i costi e quindi offrire maggiore protezione alle persone (vedi riquadro informativo). Lo studio dimostra che esistono alternative ai tagli che danneggiano le persone anziane, che hanno scarse capacità di difesa.

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