Importante aggiornamento annunciato per chi ha conti bancari e pensioni

Milioni di risparmiatori, pensionati e clienti bancari riceveranno consigli finanziari gratuiti e personalizzati grazie a riforme “che capitano una volta in una generazione”.

In un cambiamento radicale, le società finanziarie, tra cui banche, enti pensionistici e piattaforme di investimento, saranno autorizzate a offrire ai clienti "suggerimenti già pronti" sulla gestione del loro denaro, anche se non li hanno richiesti.

La Financial Conduct Authority (FCA) afferma che le modifiche sono progettate per colmare un enorme "divario di consulenza" che ha lasciato milioni di persone ad affrontare importanti decisioni finanziarie senza un aiuto adeguato, tra cui quanto risparmiare per la pensione o quali fondi offrono un valore migliore.

Attualmente, norme severe impediscono alle aziende di offrire servizi che vadano oltre una consulenza generica, a meno che il cliente non abbia sottoscritto e pagato una consulenza finanziaria completa.

Ma con il nuovo regime di “sostegno mirato”, le aziende potranno sollecitare le persone con suggerimenti personalizzati, senza violare le normative.

Il cambiamento potrebbe apportare vantaggi a chiunque abbia una pensione o un conto di risparmio, e si prevede che le organizzazioni a contatto con i consumatori come Pension Wise e Citizens Advice svolgeranno un ruolo nel supportare coloro che sono confusi dalle linee guida.

Sarah Pritchard, direttrice esecutiva della FCA, ha descritto la riforma come "una riforma irripetibile che aiuterà le persone a gestire la propria vita finanziaria e a dare loro maggiore fiducia negli investimenti. È una situazione vantaggiosa sia per i consumatori che per le aziende".

Attualmente, solo il 9% degli adulti riceve consulenza finanziaria autorizzata, e molti ne sono esclusi a causa dei costi elevati, in genere l'1-3% anticipato e circa il 2% di commissioni annuali ricorrenti. La FCA si rivolge a circa sette milioni di persone con oltre 10.000 sterline di risparmi in contanti che potrebbero ottenere rendimenti migliori altrove, ma sono troppo indecisi per agire.

Avvertenze sui consigli di TikTok e sugli investimenti basati sull'intelligenza artificiale

Le riforme giungono in un momento in cui cresce la preoccupazione per l'ascesa dei "finfluencer", che offrono spesso indicazioni finanziarie dubbie sulle piattaforme dei social media.

James Carter, responsabile delle policy della piattaforma di Fidelity International, ha dichiarato: "Questo potrebbe portare a decisioni finanziarie sbagliate. Sto iniziando a sentire sempre più spesso storie di persone che usano ChatGPT per prendere decisioni definitive sul loro futuro finanziario".

Le associazioni dei consumatori hanno accolto con favore la decisione della FCA, ma invitano alla cautela per evitare un altro scandalo di vendita impropria. Sebbene i consigli non siano esaustivi e completi, gli attivisti sottolineano la necessità di garanzie chiare e trasparenza.

Yvonne Braun, responsabile delle politiche di risparmio a lungo termine presso l'Associazione degli assicuratori britannici, ha dichiarato: "Sappiamo che affrontare decisioni finanziarie complesse può essere difficile, soprattutto in pensione. La decisione della FCA di portare avanti questa proposta cruciale è molto gradita e dovrebbe essere un sollievo per milioni di risparmiatori".

Come funzionerà il supporto

La FCA ha delineato come le aziende potrebbero avvalersi di un supporto mirato per suggerire:

Contributi pensionistici più elevati se i risparmiatori rischiano di non coprire completamente la pensione.

Fondi di investimento più economici per i clienti bloccati in prodotti di scarso valore.

Tassi di prelievo sostenibili per i pensionati che ritirano il loro denaro troppo in fretta.

Il supporto si applicherà a gruppi di clienti con caratteristiche simili, come età o abitudini di risparmio, piuttosto che a singoli individui. Le aziende dovranno ottenere autorizzazioni speciali per offrire tale assistenza e dovranno evitare di fornire raccomandazioni completamente personalizzate.

Steven Levin, amministratore delegato della società di gestione patrimoniale Quilter, ha affermato: "La portata del problema è evidente.

"Solo il 9% degli adulti ha ricevuto consulenza finanziaria regolamentata lo scorso anno, nonostante milioni di persone detengano asset investibili... Un supporto mirato potrebbe fornire un aiuto strutturato e scalabile a gruppi di consumatori con caratteristiche comuni."

Le riforme potrebbero anche essere seguite da modifiche alla "consulenza semplificata", che consentirebbero raccomandazioni personalizzate più essenziali a costi inferiori, potenzialmente per coloro che desiderano investire una somma forfettaria o modificare i contributi pensionistici.

Cosa succede dopo?

La consultazione della FCA sul regime di sostegno mirato durerà fino al 29 agosto, con la dichiarazione finale prevista per dicembre. Se il piano verrà approvato, i primi messaggi di orientamento per i clienti potrebbero essere pubblicati a partire da aprile 2026.

Tra le aziende che hanno già testato questo approccio c'è la piattaforma di investimento AJ Bell, che ha condotto una sperimentazione all'inizio di quest'anno.

Tom Selby, direttore delle politiche pubbliche presso AJ Bell, ha affermato: "Milioni di persone che non seguono una consulenza regolamentata si ritrovano di fatto a dover prendere decisioni spesso complesse in materia di pensione su un'isola, senza ricevere l'aiuto di cui hanno bisogno.

"La proposta di creare un nuovo regime di 'sostegno mirato' potrebbe cambiare le carte in tavola".

Resta da vedere se le riforme saranno sufficienti a colmare completamente il divario nella consulenza o a conquistare gli investitori scettici.