La tua pensione in base all'età: quale futuro ti aspetta e come migliorarlo

Il futuro della tua pensione è praticamente già deciso dalla tua data di nascita. Ti spiegheremo chiaramente qual è il sistema pensionistico più adatto a te in base alla tua generazione, a quanto potresti ricevere e cosa puoi fare oggi per migliorarlo.

La pensione è una delle maggiori preoccupazioni finanziarie per i messicani, ma il percorso per raggiungerla è segnato da un profondo divario generazionale. Le riforme del sistema pensionistico nel corso degli anni hanno creato realtà drasticamente diverse per i lavoratori, a seconda esclusivamente dell'età e del momento in cui hanno iniziato a versare i contributi. Il tuo futuro pensionistico è, in larga misura, già scritto, e capire a quale gruppo appartieni è il primo passo per pianificare con saggezza.

Le regole del gioco non sono le stesse per tutti. In Messico, tre sistemi pensionistici paralleli coesistono, nella pratica, con risultati molto diversi. Identifica la tua generazione per capire la tua situazione:

• Over 50 (con possibilità di derogare alla Legge 73): Legge sulla Sicurezza Sociale del 1973, fino al 100% (se vanno in pensione a 65 anni). Godono dei benefici più elevati. La pensione è calcolata in base allo stipendio medio degli ultimi cinque anni.
• Generazione di transizione (dai 30 ai 50 anni): Legge del 1997 (Afore). Tra il 30% e il 35% (prima degli integratori). Dipendono al 100% dai loro risparmi nell'Afore. Per la maggior parte della loro vita lavorativa, hanno contribuito con aliquote basse (6,5%).
• Giovani (under 30): Legge del 1997 (precedente) con riforme, tra il 45% e il 50% (prima delle integrazioni). Beneficiano di contributi più elevati (che salgono al 15%) per tutta la vita lavorativa.

Questa "lotteria generazionale" ha creato un divario di equità senza precedenti. Un lavoratore che ha iniziato a versare contributi prima del 1° luglio 1997 ha diritto a una pensione basata sul proprio stipendio, mentre chi ha iniziato il giorno dopo dipenderà esclusivamente da quanto riesce a risparmiare sul proprio conto individuale. Sebbene le recenti riforme cerchino di migliorare la situazione dei giovani, persiste una disuguaglianza strutturale basata sulla data di nascita.

Per cercare di attenuare i bassi livelli delle pensioni del sistema Afore, nel 2025 è entrato in funzione il Fondo Pensioni per il Benessere. Questo fondo, finanziato con risorse provenienti da conti Afore inattivi e da altre fonti, ha un obiettivo specifico: integrare le pensioni dei lavoratori del sistema del 1997.

Come funziona? Il suo scopo è garantire che i lavoratori aventi diritto ricevano una pensione equivalente al loro ultimo stipendio, fino a un massimo pari allo stipendio medio registrato presso l'Istituto Messicano di Previdenza Sociale (IMSS), che nel 2025 sarà di circa 17.748 pesos al mese. Ad esempio, se la pensione di un lavoratore con il suo Afore raggiunge solo 12.000 pesos, il fondo contribuirà con i restanti 5.748 pesos per raggiungere il massimo garantito.

C'è però una condizione fondamentale che molti ignorano: questo supplemento viene concesso solo a chi va in pensione a 65 anni. Chi decide di andare in pensione prima (a partire dai 60 anni) riceverà solo i propri risparmi individuali, senza diritto al sostegno del fondo.

"Il Fondo di previdenza è una rete di sicurezza, ma con un'avvertenza fondamentale: copre solo se si va in pensione a 65 anni. Pianificare il pensionamento anticipato significa rinunciare a questo supplemento."

Indipendentemente dalla tua generazione, una pianificazione proattiva è essenziale. La pensione pubblica dovrebbe essere considerata un limite minimo, non un limite massimo.

Per la generazione in transizione (30-50 anni): l'urgenza è fondamentale. La pensione prevista è bassa e il tempo stringe. Le azioni chiave includono:

• Risparmio volontario: versa regolarmente contributi aggiuntivi sul tuo conto Afore.
• Piani pensionistici personali (PRP): scopri questi strumenti offerti da compagnie assicurative e fondi di investimento. Hanno il vantaggio di essere deducibili dalle tasse, offrendoti un beneficio fiscale immediato mentre risparmi per il futuro.
• Per i giovani (sotto i 30 anni): la vostra risorsa più preziosa è il tempo. Anche se le vostre prospettive sono migliori grazie ai contributi obbligatori più elevati, non adagiatevi sugli allori.
• Adotta l'abitudine di risparmiare: inizia a versare contributi volontari, anche piccoli. L'interesse composto farà miracoli nell'arco di 30 o 40 anni.
• Considera investimenti a lungo termine: oltre al tuo Afore, valuta investimenti in ETF a basso costo che investono nel mercato globale. Hanno un maggiore potenziale di crescita a lungo termine.

Per tutti i lavoratori (prima del regime):

• Controlla l'estratto conto: fallo almeno una volta all'anno. Controlla le tue settimane di contribuzione e la performance del tuo conto Afore.
• Scegli un Afore con buoni rendimenti: non tutti gli Afore sono uguali. Confronta i rendimenti netti e valuta la possibilità di passare a un fondo che offra costantemente risultati migliori.