7 trucchi immobiliari per ridurre il tasso del mutuo dell'1%

I tassi dei mutui non scenderanno molto nei prossimi mesi, ma non è necessario rimandare l'acquisto di una casa.

I tassi di mutuo che vedi pubblicizzati online sono semplicemente delle medie basate su ciò che viene offerto ai mutuatari in un dato momento. A seconda del tuo profilo finanziario , potresti qualificarti per un tasso significativamente più basso. Adottando misure per migliorare il tuo punteggio di credito e negoziando con più finanziatori , puoi assicurarti un affare migliore.

In altre parole, se in questo momento è difficile stanziare un budget per un tasso di interesse prossimo al 7% sul mutuo per la casa, esistono modi per ridurlo al 6% senza dover aspettare anni per entrare nel mercato immobiliare.

Una differenza di 1 punto percentuale nel tasso del mutuo può tradursi in un risparmio di circa il 10% sulla rata mensile del mutuo e in decine di migliaia di dollari di risparmi nel corso del prestito.

Ad esempio, supponiamo che tu compri una casa per $ 400.000 e fai un acconto del 20% su un mutuo a tasso fisso trentennale. La differenza tra un tasso del 7% e uno del 6% ti dà un risparmio mensile di $ 210.

Ecco un rapido confronto tra le rate mensili del mutuo per la stessa casa con un tasso del 7%, 6% e 5%.

Come ottenere un tasso di mutuo più basso oggi

Adottando alcuni (o tutti) questi accorgimenti, è possibile ridurre la tariffa dell'1% o anche di più.

Se hai bisogno di migliorare il tuo punteggio di credito, prendi in considerazione di adottare misure per aumentare il tuo punteggio di credito prima di richiedere un mutuo.

I creditori esaminano il tuo punteggio di credito per decidere se sei idoneo per un prestito immobiliare e quale tasso di interesse ricevere. I punteggi di credito FICO vanno da 300 a 850, con 850 come punteggio massimo possibile. Punteggi di credito più alti mostrano che hai gestito il debito in modo responsabile in passato, quindi riducono il rischio per un creditore. Questo può aiutarti a ottenere un tasso di interesse più basso e a risparmiare molto.

"I migliori tassi e prodotti ipotecari sono solitamente riservati a coloro che hanno un punteggio di credito pari o superiore a 740", ha affermato Sarah DeFlorio , vicepresidente del settore mutui presso William Raveis Mortgage.

Secondo uno studio di Lending Tree del 2024, quando i mutuatari sono passati dall'intervallo di punteggio di credito "discreto" (da 580 a 669) all'intervallo "molto buono" (da 740 a 799), hanno ridotto di 0,22 punti percentuali il loro tasso di interesse. Questa differenza di tasso ha aiutato i mutuatari a risparmiare $ 16.677 per tutta la durata di un mutuo immobiliare.

2. Aumenta il tuo acconto

Il tuo acconto è la somma di denaro che contribuisci in anticipo all'acquisto della tua casa. Ogni tipo di prestito immobiliare prevede un acconto minimo, che di solito va dallo zero al 5% , ma un acconto più alto significa un tasso di interesse più basso. Questo perché il prestatore si assume meno rischi quando contribuisci di più al prestito.

Poiché un acconto abbassa il tasso del mutuo e aumenta il valore della casa , gli esperti di prestiti immobiliari spesso consigliano di effettuare un acconto consistente, pari ad almeno il 20%.

3. Sottoscrivere un mutuo a tasso variabile

Un mutuo a tasso variabile , o ARM, è un prestito immobiliare con tasso fisso per un periodo introduttivo stabilito, ad esempio cinque anni. Una volta terminato quel periodo, il tasso di interesse può salire o scendere a intervalli regolari per il periodo rimanente.

Il grande fascino degli ARM è che il tasso di interesse introduttivo è spesso inferiore al tasso dei mutui tradizionali. In generale, il tasso medio ARM 5/1 è circa lo 0,5% più basso per i primi anni rispetto al tasso medio dei mutui a tasso fisso trentennali .

4. Negozia il tasso del tuo mutuo

Quando fai domanda per un prestito ipotecario, non devi rivolgerti alla società che ha fatto la tua pre-approvazione . Infatti, la ricerca dimostra che ottenere preventivi di tasso da più finanziatori e confrontare le offerte può comportare risparmi significativi.

Se vuoi usare questa strategia, inizia presentando una domanda di mutuo con i finanziatori che soddisfano i tuoi criteri. Una volta che hai qualche preventivo di prestito in mano, usa il migliore per negoziare con il finanziatore con cui vuoi lavorare.

L'ufficiale addetto ai prestiti potrebbe abbassare il tasso, aiutarti a risparmiare sulle spese di chiusura o offrire altri incentivi per farti salire a bordo. In un sondaggio LendingTree del 2023 , il 39% degli acquirenti di case ha negoziato il tasso di interesse sul loro acquisto di casa più recente. Di quel gruppo di acquirenti, l'80% è riuscito a ottenere un affare migliore.

Quasi il 90% degli acquirenti di case sceglie un mutuo a termine fisso di 30 anni perché offre la massima flessibilità e convenienza della rata mensile. Le rate sono più basse perché sono distese su un arco temporale più lungo, ma puoi sempre mettere di più sul capitale qua e là.

Ma quando si accende un mutuo a lungo termine, "si trattengono i soldi del creditore e c'è un costo opportunità per i fondi di essere investiti altrove", ha affermato Nicole Rueth , vicepresidente senior del Rueth Team Powered by Movement Mortgage.

I prestiti a più breve termine, come i mutui a 10 e 15 anni e i mutui a tasso variabile, hanno tassi di interesse più bassi, quindi puoi ridurre il tuo tasso ora.

Scegliere un termine di rimborso più breve potrebbe aiutarti a risparmiare denaro, poiché pagherai meno interessi a lungo termine. Ma non commettere l' errore di acquistare una casa scegliendo un termine di prestito più breve solo per il tasso più basso. Termini di prestito più brevi significano che avrai meno tempo per rimborsare il denaro preso in prestito, con conseguenti rate mensili più elevate, quindi è importante assicurarsi che rientrino nel tuo budget.

Un punto di mutuo , noto anche come punto di sconto sul mutuo, è una commissione anticipata che puoi pagare al creditore in cambio di un tasso di interesse più basso sul tuo mutuo immobiliare. Quasi la metà (45%) degli acquirenti di case ha utilizzato questa strategia quando ha ottenuto un mutuo nel 2022, secondo la ricerca di Zillow .

Ogni punto costa l'1% del prezzo di acquisto di una casa e di solito abbassa il tasso dello 0,25%. Su una casa da $ 400.000, pagheresti $ 4.000 per un punto di sconto. Il creditore potrebbe persino consentirti di acquistare quattro punti di mutuo per abbassare il tasso dal 7% al 6%, anche se dovresti sborsare $ 16.000 per arrivarci.

Per verificare se questa strategia vale la pena, prendi il costo totale dei punti e confrontalo con il risparmio mensile complessivo. In questo caso, quando paghi $ 16.000 per acquistare quattro punti e risparmi $ 210 al mese, ci vorrebbero più di sei anni per raggiungere il punto di pareggio.

Alcuni esperti consigliano di mettere da parte qualsiasi somma extra che hai per un acconto invece di acquistare punti. Questo perché se vendi la casa o rifinanzi prima di raggiungere il punto di pareggio, perdi soldi. Ma l'importo speso per l'acconto diventa parte del tuo capitale .

7. Ottieni un ribasso temporaneo del tasso del mutuo

Un buydown temporaneo del tasso di mutuo comporta il pagamento di una commissione alla chiusura per abbassare il tasso di interesse per i primi anni di durata del prestito. A causa del considerevole costo iniziale, questa strategia ha senso dal punto di vista finanziario solo quando qualcun altro paga quella commissione. Costruttori di case, venditori e persino alcuni creditori potrebbero offrire di coprire questo tipo di buydown per aumentare le vendite, specialmente quando i tassi di mercato sono elevati.

Ad esempio, un prestatore può offrire un buydown "3-2-1", in cui il tasso di interesse viene ridotto di 3 punti percentuali nel primo anno, di 2 punti percentuali nel secondo anno e di 1 punto percentuale nel terzo. A partire dal quarto anno, paghi il tasso intero per il resto della durata del prestito.

Gli acquirenti spesso scelgono un buydown temporaneo e pianificano di rifinanziare in seguito. I fondi del buydown sono rimborsabili e puoi utilizzarli per i costi di chiusura quando rifinanzi (se i tassi scendono).

Qual è considerato un "buon" tasso di mutuo?

La maggior parte degli adulti americani prenderebbe in considerazione l'acquisto di una casa solo se i tassi scendessero al 4% o meno . Tuttavia, la maggior parte delle previsioni sui mutui non prevede che i tassi medi scendano al di sotto del 6% quest'anno .

In senso storico, un buon tasso di mutuo è generalmente uguale o inferiore alla media nazionale. Il tasso di mutuo fisso a 30 anni dal 1971 è stato in media del 7,72%, secondo Freddie Mac. Nell'ultimo anno, i tassi medi di mutuo hanno oscillato principalmente tra il 6% e il 7%.

Considerando tutto ciò, secondo DeFlorio ottenere un tasso compreso tra il medio e il basso 6% è piuttosto buono.

Ma l'accessibilità è relativa alla tua situazione finanziaria complessiva. E poiché i tassi dei mutui possono cambiare ogni giorno e persino ogni ora, la definizione di un "buon" tasso può cambiare rapidamente.

"Quello che conta è il tasso che puoi ottenere oggi", ha detto Colin Robertson, fondatore di The Truth About Mortgage . Secondo Robertson, l'unico modo per sapere se stai ottenendo un buon affare è parlare con diversi finanziatori e broker, e poi confrontare i loro preventivi con le medie giornaliere o settimanali.

Leggi di più: Ancora alla ricerca di tassi ipotecari al 2%? Ecco perché è tempo di lasciarli andare

Dovresti acquistare una casa nel 2025?

Acquistare una casa è una decisione personale, quindi dovrebbe essere adatta alla tua situazione e al tuo budget. Quando cerchi una casa, considera diverse strategie per abbassare il tasso e concentrati sui fattori sotto il tuo controllo. Un calcolatore di mutui può aiutarti a stimare quanto pagheresti ogni mese.

"Se sei a tuo agio con le rate mensili, non dovresti fissarti su una tariffa specifica", ha detto DeFlorio. "Soprattutto perché se i prezzi continuano a salire, potresti pagare un prezzo di acquisto più alto perché hai aspettato".

Inoltre, il mercato è particolarmente incerto in questo momento, dato che gli Stati Uniti hanno una nuova amministrazione presidenziale . Cercare di cronometrare il mercato potrebbe ritorcersi contro.

"È troppo facile sbagliarsi", ha detto Robertson. "La decisione di acquistare una casa dovrebbe andare ben oltre il tasso di un mutuo".

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