Tak, raty pożyczek studenckich mogą wzrosnąć dla pożyczkobiorców SAVE. Oto jak obliczyć swoje

Jeśli jesteś jednym z ośmiu milionów kredytobiorców kredytów studenckich zapisanych na plan Saving on a Valuable Education (SAVE) , mogłeś zobaczyć raty kredytów studenckich tak niskie, jak 0 USD. Po oficjalnym unieważnieniu planu SAVE możesz się martwić, ile będziesz musiał zapłacić w przyszłości.

Chociaż Departament Edukacji oferuje kilka innych planów spłaty zależnych od dochodu, które ograniczają miesięczny rachunek do określonego procentu dochodu uznaniowego, SAVE był jak dotąd najbardziej przystępnym planem spłaty. Oznacza to, że w przyszłości należy spodziewać się wyższej miesięcznej raty.

„Płatności prawdopodobnie wzrosną w przypadku kredytobiorców zapisanych do programu SAVE” — powiedziała Elaine Rubin, ekspertka ds. polityki dotyczącej kredytów studenckich w Edvisors i członkini rady ekspertów ds. przeglądu pieniędzy w CNET Money .

Najwcześniej pożyczkobiorcy SAVE powinni wznowić płatności w grudniu tego roku , zgodnie z Departamentem Edukacji. Jednak wielu ekspertów uważa, że ​​przerwa potrwa jeszcze dłużej, do połowy 2026 r. Podczas gdy wstrzymanie płatności nadal obowiązuje, oto jak obliczyć, o ile może wzrosnąć Twoja miesięczna rata.

Gdy SAVE nie wchodzi w grę , ostatecznie będziesz musiał przejść na inny plan spłaty. Obecnie masz trzy inne opcje spłaty zależnej od dochodu: Spłata oparta na dochodzie, Pay As You Earn i Spłata zależna od dochodu.

„Każdy plan ma własne zasady kwalifikowalności i formułę spłaty” — mówi prawnik ds. kredytów studenckich Adam Minsky. „Wielu pożyczkobiorców będzie miało wyższe miesięczne raty w ramach tych planów w porównaniu z planem SAVE”.

Alternatywnie możesz wybrać plan, który nie opiera płatności na Twoim dochodzie. Należą do nich plan standardowy, stopniowa spłata i wydłużona spłata. Jeśli zapisujesz się do planu Public Service Loan Forgiveness , musisz wybrać plan spłaty zależny od dochodu , a nie plan standardowy.

Większość pożyczkobiorców SAVE odczuje wzrost swoich płatności w innych planach płatności, w tym IDR. O ile mogą wzrosnąć, zależy to od dochodu, wielkości gospodarstwa domowego i zadłużenia.

Aby pomóc Ci zorientować się, o ile może wzrosnąć Twoja rata kredytu studenckiego, gdy zakończy się wstrzymanie płatności SAVE, przeanalizowałem różne opcje dostępne dla osoby rozliczającej się indywidualnie, zarabiającej 60 000 USD rocznie, która ma saldo kredytu studenckiego w wysokości 30 000 USD przy stopie procentowej 6,53%, korzystając z narzędzia Loan Simulator Federal Student Aid .

W ramach SAVE zapłaciłbyś około 217 USD miesięcznie lub mniej. W ramach innych planów Twoje płatności mogą wzrosnąć z 70 USD do 370 USD miesięcznie. Istnieją dwie sytuacje, w których możesz obniżyć miesięczną ratę, ale kwota, którą zapłacisz w okresie trwania pożyczki, prawie się podwoi. Oto, jak to wygląda.

Plan spłaty zależnej od dochodu ustala miesięczne płatności na 20% dochodu uznaniowego lub kwoty, którą zapłaciłbyś w ramach stałego 12-letniego planu, w zależności od tego, która kwota jest niższa. Na przykładzie pożyczki w wysokości 30 000 USD, oto jak wyglądałaby spłata w ramach ICR:

• Miesięczna rata: 290$
• Łączna kwota do zapłaty: 43 919 USD
• Data zakończenia semestru: wrzesień 2037 r.

Jeśli kwalifikujesz się do PSLF, zapłacisz 35 389 USD w ramach tego planu, zanim pozostałe saldo w wysokości 7884 USD zostanie umorzone w kwietniu 2035 r.

Plan spłaty oparty na dochodach ustala miesięczne płatności na poziomie 10% dochodu uznaniowego, jeśli pożyczyłeś pieniądze po 1 lipca 2014 r. Jeśli pożyczyłeś pieniądze przed tą datą, Twoja płatność zostanie ustalona na poziomie 15%. Ten plan ma limit płatności — jeśli Twój dochód wzrośnie, Twoje płatności nigdy nie będą wyższe niż te, które zapłaciłbyś w ramach standardowego 10-letniego planu.

Oto jak będą wyglądały raty pożyczki w wysokości 30 000 dolarów w systemie IBR:

• Miesięczna rata: 312$
• Łączna kwota do zapłaty: 41 473 USD
• Data zakończenia semestru: sierpień 2035 r.

Jeśli kwalifikujesz się do PSLF, zapłacisz 40 259 USD w ramach tego planu, zanim pozostałe saldo w wysokości 1198 USD zostanie umorzone w kwietniu 2035 r.

Plan Paye As You Earn ustala wysokość płatności na 10% dochodu dyskrecjonalnego. Podobnie jak w przypadku IBR, płatności w ramach PAYE nigdy nie będą wyższe niż w ramach planu standardowego.

Według symulatora pożyczki, Twoje płatności w systemie PAYE będą takie same jak w systemie IBR, na podstawie przykładu pożyczki w wysokości 30 000 USD.

• Miesięczna rata: 312$
• Łączna kwota do zapłaty: 41 473 USD
• Data zakończenia semestru: sierpień 2035 r.

To ostatni plan na tej liście, który kwalifikuje się do PSLF. Kwota umorzenia będzie taka sama jak w planie IBR.

Standardowy plan nie opiera płatności na dochodzie. Daje stałą płatność przez 10 lat.

• Miesięczna rata: 341 USD
• Łączna kwota do zapłaty: 40 932 USD
• Data zakończenia semestru: kwiecień 2035 r.

Plan stopniowej spłaty również pozwala spłacać pożyczki w ciągu 10 lat. Jednak płatności zaczynają się od niższych i rosną co kilka lat. Podczas gdy Twoja płatność zaczyna się od niższych, zobaczysz, że znacznie wzrasta z czasem. Ten plan jest najlepszy dla każdego, kto zaczyna nową karierę i spodziewa się zarabiać znacznie więcej pieniędzy w miarę postępów.

• Miesięczna rata: 196–589 USD
• Łączna kwota do zapłaty: 43 916 USD
• Data zakończenia semestru: kwiecień 2035 r.

Możesz kwalifikować się do tego planu, jeśli masz dług wynoszący co najmniej 30 000 USD. Ma stałe płatności i obejmuje 25 lat. W tym planie zobaczysz niższą miesięczną ratę, ale ponieważ rozkładasz płatności na dwie i pół dekady, ostatecznie zapłacisz dwukrotnie więcej niż pożyczyłeś.

• Miesięczna rata: 203 USD
• Łączna kwota do zapłaty: 60 937 USD
• Data zakończenia semestru: kwiecień 2050 r.

Uwaga: Powyższe opcje płatności mogą ulec zmianie w przyszłości. Republikanie z House Education Committee niedawno przedstawili propozycję, która wyeliminowałaby wiele z powyższych planów dla nowych kredytobiorców i zastąpiła je dwoma opcjami: Standard Repayment Plan i Repayment Assistance Plan. Standardowy plan miałby stałe płatności w przedziale od 10 do 25 lat, podczas gdy Repayment Assistance Plan opierałby płatności na całkowitym skorygowanym dochodzie brutto kredytobiorcy i znosiłby miesięczne niezapłacone odsetki.

Refinansowanie pożyczki może być pomocne dla pożyczkobiorców o dobrej zdolności kredytowej, którzy mogą liczyć na niskie oprocentowanie. Eksperci jednak generalnie ostrzegają przed refinansowaniem, jeśli masz federalny dług studencki.

Rubin nie zaleca refinansowania, jeśli liczysz na federalne świadczenia z tytułu pożyczek studenckich, pracujesz nad PSLF, jesteś zapisany do planu spłaty zależnego od dochodu lub żyjesz od wypłaty do wypłaty. Dla większości pożyczkobiorców zapisanych do SAVE refinansowanie z prywatnym pożyczkodawcą nie będzie miało sensu.

„Nawet jeśli wygodnie ci idzie spłacanie zobowiązań, jeśli coś się stanie, możesz znaleźć się w bardzo trudnej sytuacji” – powiedział Rubin wcześniej w wywiadzie dla CNET .

Kiedy refinansujesz z prywatnym pożyczkodawcą, rezygnujesz ze swoich federalnych świadczeń z tytułu pożyczki studenckiej. Oznacza to, że nie będziesz kwalifikować się do pomocy finansowej w trudnej sytuacji finansowej, federalnych przerw w płatnościach, federalnego umorzenia pożyczki lub podobnych świadczeń. Po refinansowaniu z prywatnym pożyczkodawcą nie możesz cofnąć tego procesu.

Pożyczkobiorcy w SAVE mogli nie być winni żadnych pieniędzy z tytułu pożyczek studenckich od marca 2020 r., kiedy rozpoczął się pierwszy federalny okres karencji. Podczas gdy SAVE przechodzi przez sądy, eksperci spodziewają się, że spłata zostanie wznowiona pod koniec tego roku lub w 2026 r.

W zależności od dochodów i wielkości rodziny może to oznaczać wpasowanie sporego rachunku w miesięczny budżet. Aby się do tego przygotować, Rubin zaleca:

• Aby oszacować wysokość miesięcznej raty, skorzystaj z symulatora pożyczek Departamentu Edukacji.
• Skontaktuj się z zaufaną, non-profitową organizacją, taką jak Edvisors lub The Institute of Student Loan Advisors, aby uzyskać poradę na temat składania wniosków i wyboru najlepszego planu spłaty dostosowanego do Twojej sytuacji finansowej.
• Porozmawiaj z doradcą ds. kredytów studenckich i księgowym o potencjalnych strategiach podatkowych, które pozwolą Ci obniżyć skorygowany dochód brutto (w niektórych przypadkach stosowany do obliczania płatności).
• Przeanalizuj swoje obecne finanse i ustal, gdzie możesz obciąć lub przesunąć koszty (na przykład rezygnując z subskrypcji, spowalniając spłatę innych długów lub zmniejszając oszczędności).