Klarna, Paypal, Riverty: Armadilha da dívida para os jovens?

Ter dívidas parece fazer parte da vida de muitos jovens hoje em dia. De acordo com o estudo de tendências "Juventude na Alemanha 2025", um em cada cinco (20%) entre 14 e 29 anos já está endividado. Os autores do estudo chamam esse nível recorde de "alarmante" em sua conclusão. Em 2024, a taxa de dívida nessa faixa etária ainda era de 19%, e em 2023 era de 16%.

Isso tem menos a ver com empréstimos estudantis planejados ou financiamento para um imóvel. O que está “aumentando visivelmente” são as dívidas de consumo, como as “dívidas Klarna”, afirma o estudo. "Os jovens muitas vezes sofrem pressão social para querer possuir algo porque é popular em seu ambiente imediato – e é exatamente aí que operadoras como a Klarna entram com seu modelo 'Compre agora, pague depois'", disse o pesquisador social e autor do estudo Kilian Hampel à RND. Os provedores de serviços financeiros transmitiram ativamente aos jovens que não havia problema algum em não poder pagar algo naquele momento – e fizeram ofertas para pagamento posterior. “Muitas pessoas parecem cair em uma armadilha aqui e só percebem tarde demais”, diz Hampel.

Roman Schlag, que foi conselheiro de dívidas por muitos anos e agora treina conselheiros na Caritas para a Diocese de Aachen, também tem essa impressão. “Há opções de financiamento cada vez mais tentadoras”, diz Schlag, referindo-se a provedores como Klarna, Paypal e Riverty. Não são mais apenas compras grandes, como computadores ou TVs, que são financiadas por meio de parcelamento, mas também itens do dia a dia, como cosméticos e roupas. O problema é que muitas pessoas perdem a noção do tempo. Quando você compra muitas coisas a prazo ou a crédito, elas vão se acumulando.

De acordo com a provedora de serviços financeiros Klarna, as ofertas do tipo “compre agora, pague depois” são responsáveis ​​por 57%, ou mais da metade, das transações. Para evitar o acúmulo de dívidas, a Klarna limita o uso do serviço assim que alguém atrasa um pagamento, disse a Klarna em resposta a uma solicitação. Além disso, a capacidade de pagamento do cliente é verificada antes de cada compra. Inicialmente, a Klarna só concede aos novos clientes um pequeno empréstimo, geralmente de até 100 euros. “Se os clientes comprarem com responsabilidade e pagarem, mais produtos serão lançados na próxima vez”, disse uma porta-voz.

O Paypal emitiu uma declaração semelhante: O provedor de serviços financeiros não oferece pagamentos parcelados para clientes que estão atrasados ​​em outro pagamento do Paypal. Além disso, há uma verificação de crédito sofisticada em cooperação com agências de crédito. “Isso minimiza o risco de os clientes superestimarem suas capacidades financeiras e o reembolso exceder seus meios financeiros”, diz.

Um pequeno teste mostra como é fácil se endividar por meio de provedores de serviços financeiros, por exemplo, na loja online da gigante da moda H&M. Um vestido longo por pouco menos de 60 euros foi parar no carrinho de compras. Esta compra pode ser paga com cartão de crédito, Paypal ou Klarna. A Klarna oferece a opção de pagar o preço imediatamente, em até 30 dias, em três parcelas sem juros ou em seis parcelas mensais. Neste caso, a taxa de juros para compra parcelada é de 13,6% ao ano, o que equivale a 2,21 euros.

O Paypal também oferece a opção de pagar o valor de 60 euros sem juros em 30 dias. No entanto, os pagamentos parcelados pelo PayPal só estão disponíveis para transações de 99 euros ou mais. Com um segundo vestido no carrinho de compras, o valor mínimo é atingido – e o Paypal oferece a opção de pagar os quase 120 euros em três, seis, doze ou 24 parcelas. Com 24 parcelas, são devidos 5,64 euros por mês, incluindo uma taxa de juros anual efetiva de 12,5%. Neste caso, os juros são superiores a 12 euros.

“Hoje em dia, muitas coisas são projetadas para facilitar o endividamento”, alerta Ines Moers, da Associação Federal de Aconselhamento sobre Dívidas, falando sobre mudanças estruturais no mundo financeiro. Muitos produtos financeiros modernos são projetados para injetar cada vez mais dinheiro em negociações on-line. “Nesse sentido, não me surpreende que cada vez mais pessoas estejam se endividando”, diz Moers. Na opinião deles, isso não ocorre explicitamente porque os jovens querem mais luxo do que podem pagar. “Especialmente na Internet, há muitas ofertas tentadoras, por isso muitas vezes nem se pode falar de uma decisão consciente.”

Além disso, o custo de vida aumentou drasticamente nos últimos anos e muitos jovens têm pouco dinheiro disponível, além dos aluguéis altos. “Famílias jovens às vezes se endividam só para comprar roupas de inverno adequadas para quatro pessoas”, diz Roman Schlag, da Caritas.

Os conselheiros de dívidas aconselham a todos, “por mais chato que pareça”, a manter um orçamento doméstico ou, pelo menos, a estar cientes de suas próprias obrigações de pagamento. Se surgirem problemas financeiros, conselheiros de dívidas podem ajudar. No entanto, atualmente eles não estão disponíveis gratuitamente para todos. Isso deve mudar com a segunda Diretiva de Crédito ao Consumidor da UE, que deve ser implementada na legislação nacional até novembro deste ano. “Com base no texto do acordo de coalizão, presumimos que em breve todos terão o direito legal de receber aconselhamento gratuito sobre dívidas”, espera o conselheiro Moers.