Ваше будущее в ваших руках: руководство по пенсионному плану

Ваша пенсия может составлять всего 26% от вашей текущей зарплаты. Будет ли этого достаточно? Не полагайтесь на случай. Мы пошагово объясним, как построить достойную старость с помощью персонального пенсионного плана (PPR) — инструмента, который SAT рекомендует использовать для вашей выгоды.

Если вы начали вносить взносы в IMSS после 1 июля 1997 года, вы подпадаете под действие «Закона 97». Это означает, что ваша пенсия больше не будет гарантированным процентом от вашей последней зарплаты, а будет зависеть исключительно от того, сколько вам удастся накопить на вашем счёте Afore. Проблема в том, что обязательный взнос (работник, работодатель и государство) составляет 6,5% от базовой зарплаты, что недостаточно для гарантированной пенсии.

Здесь в игру вступает важнейшая концепция: коэффициент замещения. Это процент от вашей последней зарплаты, который вы будете получать в качестве пенсии. По данным ОЭСР, для многих мексиканцев, подпадающих под действие Закона 97, этот коэффициент может составлять всего 26%.

Подумайте об этом так: если вы зарабатываете сегодня 25 000 песо в месяц, ваша пенсия может составить всего 6 500 песо. Сможете ли вы поддерживать качество жизни на эти деньги? Эта реальность заставляет нас действовать и разрабатывать планы, выходящие за рамки прежних.

Персональный пенсионный план (PPR) — это частный добровольный инвестиционный счёт, специально разработанный для долгосрочного накопления средств на пенсию, дополняющий ваши накопления на вашем счете. Он работает посредством периодических взносов (ежемесячных или ежегодных), которые инвестируются в различные финансовые инструменты, такие как паевые инвестиционные фонды, акции или облигации. Цель заключается в том, чтобы ваши деньги не только сохранялись, но и со временем росли благодаря сложному проценту.

В отличие от Afores, где инвестиционная стратегия носит общий характер, PPR предлагают большую гибкость. Их предлагают различные финансовые учреждения:

• Страховые компании: они объединяют пенсионные накопления со страхованием жизни или инвалидности, предлагая защиту и сбережения в одном пакете.
• Инвестиционные фонды/брокерские фирмы: предоставляют доступ к широкому спектру инвестиционных возможностей (ETF, отечественные и международные акции) для получения более высокой потенциальной доходности, хотя и с более высоким риском.
• Банки: У них также есть инвестиционные продукты, обозначенные как PPR.

Выбор зависит от вашего профиля: если вам нужна дополнительная защита и безопасность, страховая компания может стать идеальным вариантом. Если же вы хорошо ориентируетесь на рынке и стремитесь к максимальному росту, брокерская фирма может стать для вас лучшим вариантом.

Самый главный стимул открыть частный частный дом (PPR) сегодня — это невероятные налоговые льготы, предусмотренные Законом о подоходном налоге (LISR). Проще говоря, это способ для правительства вознаградить вас за то, что вы взяли на себя ответственность за своё будущее.

Ежегодно вы можете вычитать взносы в PPR из своей годовой налоговой декларации. Это означает, что вы можете вычесть эту сумму из своего совокупного дохода, что уменьшает базу для расчета подоходного налога. Результат: снижение налогов или, во многих случаях, возврат налога.

Правило простое: вы можете вычесть до 10% от вашего годового валового дохода, при условии, что эта сумма не превышает эквивалент 5 единиц измерения и обновления (UMA) в год.

«PPR не только формирует ваше будущее богатство, но и возвращает вам деньги уже сегодня. Это один из немногих инструментов, который позволяет вам законным и планомерным образом снизить налоговое бремя».

Моделирование экономии налогов с помощью PPR

• Валовой годовой доход: 500 000 мексиканских песо (то же самое с налогом на недвижимость или без него)
• Ежегодный взнос в PPR: 50 000 мексиканских песо (только с PPR)
• Сумма вычета (ст. 151): 50 000 мексиканских песо (10% от дохода, но не более 5 UMA, только с PPR)
• Налогооблагаемый доход:
  • Без PPR: 500 000 мексиканских песо
  • С учетом взноса в PPR: 450 000 мексиканских песо
• Предполагаемый налог (30%):
  • Без PPR: 150 000 мексиканских песо
  • С учетом взноса в PPR: 135 000 мексиканских песо
• Экономия на налогах / Возврат: 15 000 мексиканских песо (SAT возвращает вам деньги!)

Этот пример показывает, как, внося 50 000 песо в PPR, вы уменьшаете свой налогооблагаемый доход, что приводит к прямой экономии на налогах в размере 15 000 песо. Эти деньги возвращаются к вам каждый год, просто откладывая их на будущее.

Вторая суперспособность вступает в действие в конце пути. Когда вам исполняется 65 лет и вы решаете снять свои деньги, полученный доход и значительная часть капитала будут освобождены от подоходного налога, если вы соответствуете требованиям законодательства. Это гарантирует, что большая часть накопленных вами за десятилетия денег останется у вас, а не будет уплачена в виде налогов.

Ответ личный, но существует общее правило, принятое международными организациями, такими как ОЭСР: для поддержания аналогичного качества жизни на пенсии вам понадобится от 70% до 80% от вашей последней зарплаты.

Вы можете сделать упрощенный расчет, чтобы найти «ваше число»:

• Оцените желаемые ежемесячные расходы на пенсию: подумайте о своём идеальном образе жизни. Возможно, вам больше не придётся платить ипотеку, но, вероятно, вы будете тратить больше на здравоохранение и путешествия.
• Годовой размер этих расходов: умножьте ежемесячные расходы на 12. Пример: 30 000 долларов США в месяц x 12 = 360 000 долларов США в год.
• Примените правило 4%: умножьте свои годовые расходы на 25. Это общий капитал, который вам необходимо инвестировать, чтобы иметь возможность снимать 4% каждый год, не исчерпывая весь свой фонд. Пример: 360 000 долларов США x 25 = 9 000 000 долларов США.

Это ваша цель. Кажется, что это огромная цифра, но благодаря десятилетиям дисциплинированного накопления и силе сложного процента она достижима.

Для более точной оценки вы можете воспользоваться калькулятором для самозанятых, представленным CONSAR на официальном сайте. Он позволяет спрогнозировать будущие сбережения с учетом ваших взносов и возраста. Найти его можно на сайте CONSAR.

Планирование выхода на пенсию — это не просто вопрос «когда у вас будет больше денег» или «когда вы станете старше». Благодаря сложным процентам каждый год, в течение которого вы откладываете начало накоплений, означает, что вы теряете сотни тысяч песо на пенсии. Взять под контроль своё финансовое будущее — самое весомое решение, которое вы можете принять.

Эта статья носит исключительно информационный и образовательный характер и не является персонализированным финансовым советом или рекомендацией. Условия предоставления финансовых продуктов могут отличаться. Рекомендуем проконсультироваться с сертифицированным страховым агентом или финансовым консультантом для оценки вашей конкретной ситуации.