Завтра закончится выплата чеков?

Готовится ли Франция попрощаться с чеками? Главное управление государственных финансов (DGFIP) уже открыло возможность отказывать в их использовании для уплаты штрафов и налогов. «Ведётся проверка», — заявила в понедельник, 4 августа, генеральный директор DGFIP Амели Вердье, подтверждая сообщение газеты Le Monde . Хотя Берси пока не назвала официальной даты, эта проверка может привести к закрытию последнего центра обработки чеков, расположенного в Ренне, к 2027 году.

«Мы наблюдаем очень устойчивое снижение объёма платежей чеками», — подтверждает Министерство финансов. В 2024 году они составляли всего 4,5% платежей в государственный бюджет (по всем категориям вместе взятым), или менее 40 миллионов чеков, и около 1% доходов. Однако эта ситуация не нова. Поступления по чекам непрерывно снижаются уже десять лет (-70% за этот период), резко ускорившись в прошлом году (-25%). Администрация уже приняла меры по замедлению использования чеков, адресованных DGFIP. Например, с 2019 года невозможно уплатить чеком налоги, превышающие 300 евро.

«Чек — это мошеннический и дорогостоящий способ оплаты», — утверждает Bercy, оправдывая свою позицию. Действительно, в последние годы это самый мошеннический инструмент. «На чек приходится 2% от общего числа безналичных платежей [платежи, совершаемые прямым дебетом, криптовалютами, чеками и банковскими картами, прим. ред.], но более 20% от общего объема мошенничества в год», — объясняет Жюльен Ласаль, заместитель директора по исследованиям и мониторингу платежей Банка Франции. «Это бумажный носитель информации с низкой степенью безопасности и без механизма аутентификации, который можно украсть или легко использовать не по назначению».

В 2023 году объём мошеннических операций с чеками составил 364 млн евро. Этот показатель снизился на 8% по сравнению с 2022 годом благодаря внедрению банками механизмов предотвращения мошеннических переводов в начале 2020-х годов. « Эти решения позволили предотвратить 40 % [или 222 млн евро в 2023 году] случаев мошенничества с чеками», — добавляет Жюльен Ласаль. Однако ещё более выраженное снижение количества операций с чеками (-13,4%) несколько увеличивает долю мошенничества.

В начале 2000-х годов 37% финансовых транзакций во Франции совершались чеками, тогда как в 2024 году этот показатель составлял менее 3% . «Существует сильный эффект смены поколений», — объясняет Жюльен Ласаль. « Сегодня работающее население уже не склонно к рефлексу расплачиваться чеком за повседневные покупки в магазинах. Эта практика остаётся уделом пожилых людей, и продавцы принимают их всё реже». Однако чеки не исчезли полностью и сейчас используются в основном благотворительными организациями, малым бизнесом или для переводов между физическими лицами.

Пандемия COVID также ускорила переход на другие способы оплаты. «Количество выданных чеков в год пандемии COVID-19 сократилось на 26%, что было весьма существенно. С тех пор спад несколько стабилизировался, но с 2022 года мы сохраняем темпы снижения около минус 12% в год», — объясняет Жюльен Ласаль. В то время, когда прикосновения были практически запрещены, бесконтактная оплата получила широкое распространение и прочно укоренилась в привычках. Об этом свидетельствует рост популярности мобильных платежных приложений, таких как Apple Pay, Paylib, Wero и Lydia, которые теперь пользуются большей популярностью, чем традиционные способы оплаты.

Итак, действительно ли чеки ушли в прошлое? Эта гипотеза кажется несколько преждевременной. «Платежные привычки развиваются очень медленно. Чеки постепенно уступают место, но всё ещё существуют», — говорит Жюльен Ласаль. «Мы говорим себе: 2% платежей — это немного. Но это всё равно 800 миллионов платежей в 2024 году. К 2030 году чеки не исчезнут, но их использование, несомненно, станет ещё более редким, чем сегодня. Мы будем близки к 1% или даже ниже».

Однако заявления DGFIP предполагают, что администрация намерена отделиться от него в ближайшие годы, что Это ставит вопрос перед некоторыми представителями сектора. «Мы очень обеспокоены», — реагирует Оливье Вийуа из профсоюза государственных финансов CGT. «Администрация разрабатывает цифровые инструменты, забывая о той части населения, которая не хочет — или не может — платить этими инструментами». «Мы защищаем свободу выбора способа оплаты», — говорит Жюльен Ласаль. «Те, кто хочет продолжать пользоваться чеками, должны иметь возможность делать это на хороших условиях». В свою очередь, Bercy уточняет, что альтернативы уже существуют: прямые дебеты (ежемесячные или нет), переводы, оплата банковской картой в кассах DGFIP или даже локальные платежные системы, разработанные табачными киосками. Таким образом, осталось ещё много шагов, прежде чем потенциально распрощаться с этой сугубо французской спецификой платежей.