İpotek Oranınızı %1 Azaltmak İçin 7 Konut Hilesi

Önümüzdeki birkaç ayda konut kredisi faiz oranlarında çok fazla düşüş olmayacak, ancak ev satın alma planlarınızı ertelemenize gerek yok.

Çevrimiçi olarak reklamını gördüğünüz ipotek oranları, belirli bir zamanda borçlulara ne teklif edildiğine dayalı olarak basitçe ortalamalardır. Finansal profilinize bağlı olarak, önemli ölçüde daha düşük bir orana hak kazanabilirsiniz. Kredi puanınızı iyileştirmek için adımlar atarak ve birden fazla kredi kuruluşuyla pazarlık yaparak daha iyi bir anlaşma sağlayabilirsiniz.

Başka bir deyişle, şu anda konut kredinizde yaklaşık %7'lik bir faiz oranına bütçe ayırmak zorlayıcıysa, konut piyasasına girmek için yıllarca beklemeden bunu %6'ya düşürmenin yolları var.

İpotek oranınızdaki 1 puanlık fark, aylık ipotek ödemenizde yaklaşık %10 tasarruf ve kredi süreniz boyunca on binlerce dolar tasarruf anlamına gelebilir.

Örneğin, 400.000 dolara bir ev satın aldığınızı ve 30 yıllık sabit faizli bir ipotek için %20 peşinat ödediğinizi varsayalım. %7'lik bir oran ile %6'lık bir oran arasındaki fark size aylık 210 dolar tasarruf sağlar.

Aynı evin %7, %6 ve %5 faiz oranlarına sahip aylık ipotek ödemelerinin nasıl karşılaştırıldığına hızlıca bir göz atalım.

Bugün daha düşük bir ipotek oranı nasıl elde edilir

Bu adımlardan bazılarını (veya hepsini) uygulamak oranınızı %1 veya daha fazla oranda azaltabilir.

Kredi notunuzun iyileştirilmesi gerekiyorsa, ipotek başvurusunda bulunmadan önce kredi notunuzu yükseltmek için adımlar atmayı düşünün.

Kredi verenler, bir konut kredisi almaya uygun olup olmadığınıza ve hangi faiz oranını alacağınıza karar vermek için kredi puanınıza bakar. FICO kredi puanları 300 ila 850 arasında değişir ve 850 mümkün olan en iyi puandır. Daha yüksek kredi puanları, geçmişte borcunuzu sorumlu bir şekilde yönettiğinizi gösterir, bu nedenle bir kredi verene karşı riskinizi azaltır. Bu, daha düşük bir faiz oranı elde etmenize ve büyük tasarruf etmenize yardımcı olabilir.

William Raveis Mortgage'da ipotek bankacılığı başkan yardımcısı Sarah DeFlorio , "En iyi ipotek oranları ve ürünleri genellikle 740 veya üzeri kredi puanına sahip olanlara ayrılmıştır" dedi.

2024 Lending Tree araştırmasına göre, borçlular "orta" kredi puanı aralığından (580 ila 669) "çok iyi" aralığa (740 ila 799) geçtiklerinde, faiz oranlarından %0,22 puan düşürdüler. Bu oran farkı, borçluların bir konut kredisi süresince 16.677 dolar tasarruf etmelerine yardımcı oldu.

2. Peşinatınızı artırın

Peşinatınız, ev satın alımınıza önceden katkıda bulunduğunuz para miktarıdır. Her konut kredisi türü, genellikle sıfırdan %5'e kadar değişen bir asgari peşinatla gelir, ancak daha yüksek bir peşinat daha düşük bir faiz oranı anlamına gelir. Bunun nedeni, krediye daha fazla katkıda bulunduğunuzda kredi verenin daha az risk almasıdır.

Peşinat, ipotek oranınızı düşürüp evinizin değerini artırdığı için, konut kredisi uzmanları genellikle en az %20 oranında büyük bir peşinat ödemenizi önerir.

3. Değişken faizli bir ipotek alın

Ayarlanabilir faizli ipotek veya ARM, beş yıl gibi belirli bir başlangıç ​​dönemi için sabit faiz oranına sahip bir konut kredisidir. Bu dönem sona erdiğinde, faiz oranı kalan süre boyunca düzenli aralıklarla artabilir veya azalabilir.

ARM'lerin en büyük cazibesi, giriş faiz oranının genellikle geleneksel ipoteklerdeki orandan daha düşük olmasıdır. Genel olarak, ortalama 5/1 ARM oranı ilk birkaç yıl için 30 yıllık sabit faizli ipoteklerin ortalama oranından yaklaşık %0,5 daha düşüktür.

4. İpotek oranınızı müzakere edin

İpotek kredisi başvurusunda bulunduğunuzda, ön onayınızı alan şirketle anlaşmak zorunda değilsiniz. Aslında, araştırmalar, birden fazla kredi kuruluşundan oran teklifi almanın ve teklifleri karşılaştırmanın önemli tasarruflarla sonuçlanabileceğini gösteriyor.

Bu stratejiyi kullanmak istiyorsanız, kriterlerinize uyan kredi verenlere bir ipotek başvurusunda bulunarak başlayın. Elinizde birkaç kredi tahmini olduğunda, çalışmak istediğiniz kredi verenle pazarlık yapmak için en iyisini kullanın.

Kredi görevlisi oranınızı düşürebilir, kapanış maliyetlerinden tasarruf etmenize yardımcı olabilir veya sizi gemiye almak için başka teşvikler sunabilir. 2023 LendingTree anketinde , ev alıcılarının %39'u en son ev satın alımlarında faiz oranını pazarlık etti. Bu alıcı havuzundan %80'i daha iyi bir anlaşma yapabildi.

Ev alıcılarının yaklaşık %90'ı en fazla esnekliği ve aylık ödeme uygunluğunu sunduğu için 30 yıllık sabit ipotek vadesini seçiyor. Ödemeler daha düşük çünkü daha uzun bir zaman dilimine yayılıyorlar, ancak her zaman ana paraya daha fazla para koyabilirsiniz.

Ancak uzun vadeli bir konut kredisi aldığınızda, "kredi verenin parasını tutuyorsunuz ve fonların başka bir yere yatırılması için bir fırsat maliyeti ortaya çıkıyor" diyor Rueth Team Powered by Movement Mortgage'ın kıdemli başkan yardımcısı Nicole Rueth .

10 ve 15 yıllık ipotekler ve ARM'ler gibi daha kısa vadeli kredilerin faiz oranları daha düşüktür, dolayısıyla oranınızı hemen düşürebilirsiniz.

Daha kısa bir geri ödeme süresi seçmek, uzun vadede daha az faiz ödeyeceğiniz için paradan tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Ancak, sadece daha düşük oran için daha kısa bir kredi süresi seçme hatasına düşmeyin. Daha kısa kredi süreleri, ödünç aldığınız parayı geri ödemek için daha az zamanınız olacağı anlamına gelir ve bu da daha yüksek aylık ödemelerle sonuçlanır, bu nedenle bütçenize uygun olduğundan emin olmak önemlidir.

Bir ipotek puanı , ipotek indirim puanı olarak da bilinir, ev kredinizde daha düşük bir faiz oranı karşılığında kredi verene ödeyebileceğiniz bir ön ücrettir. Zillow araştırmasına göre, ev alıcılarının neredeyse yarısı (%45) 2022'de ipotek alırken bu stratejiyi kullandı.

Her puan bir evin satın alma fiyatının %1'ine mal olur ve genellikle oranı %0,25 oranında düşürür. 400.000$ değerindeki bir evde, bir indirim noktası için 4.000$ ödersiniz. Kredi veren, oranı %7'den %6'ya düşürmek için dört ipotek noktası satın almanıza bile izin verebilir, ancak oraya ulaşmak için 16.000$ ödemeniz gerekir.

Bu stratejinin değerli olup olmadığını kontrol etmek için puanların toplam maliyetini alın ve genel aylık tasarrufla karşılaştırın. Bu durumda, dört puan satın almak için 16.000 dolar ödediğinizde ve ayda 210 dolar tasarruf ettiğinizde, denge noktasına ulaşmanız altı yıldan fazla sürecektir.

Bazı uzmanlar, puan satın almak yerine, sahip olduğunuz fazladan parayı peşinat olarak kullanmanızı önerir. Bunun nedeni, eşik noktanıza ulaşmadan önce evi satarsanız veya yeniden finanse ederseniz , para kaybedersiniz. Ancak peşinatınız için harcadığınız miktar , öz sermayenizin bir parçası haline gelir.

7. Geçici bir ipotek oranı indirimi alın

Geçici ipotek oranı indirimi, kredi vadenizin ilk birkaç yılında faiz oranınızı düşürmek için kapanışta bir ücret ödemeyi içerir. Önemli ön maliyet nedeniyle, bu strateji yalnızca başkası bu ücreti ödediğinde finansal olarak mantıklıdır. Ev inşaatçıları, satıcılar ve hatta bazı borç verenler, özellikle piyasa oranları yükseldiğinde satışları artırmak için bu tür bir indirimi karşılamayı teklif edebilir.

Örneğin, bir borç veren, faiz oranının ilk yılda yüzde 3, ikinci yılda yüzde 2 ve üçüncü yılda yüzde 1 oranında düşürüldüğü bir "3-2-1" satın alma teklifi sunabilir. Dördüncü yıldan başlayarak, kredi vadesinin geri kalanı için tam oranı ödersiniz.

Alıcılar genellikle geçici bir satın alma indirimi seçer ve daha sonra yeniden finansman yapmayı planlar. Satın alma indirimi fonlarınız iade edilebilir ve yeniden finansman yaptığınızda (eğer oranlar düşerse) bunları kapanış maliyetlerine kullanabilirsiniz.

'İyi' ipotek oranı ne kadar olarak kabul edilir?

ABD'li yetişkinlerin çoğunluğu, yalnızca faiz oranları %4'e veya altına düşerse ev satın almayı düşünür. Ancak çoğu ipotek tahmini , bu yıl ortalama faiz oranlarının %6'nın altına düşeceğini öngörmüyor.

Tarihsel anlamda, iyi bir ipotek oranı genellikle ulusal ortalamada veya altında olur. Freddie Mac'e göre, 1971'den bu yana 30 yıllık sabit ipotek oranı ortalama %7,72'dir. Geçtiğimiz yıl, ortalama ipotek oranları çoğunlukla %6 ile %7 arasında dalgalandı.

DeFlorio'ya göre, bu bağlamda yüzde 6'nın ortası ile düşük aralığında bir oran elde etmek oldukça iyi.

Ancak karşılanabilirlik genel mali durumunuza göre değişir. Ve ipotek oranları günlük ve hatta saatlik değişebildiğinden, "iyi" bir oranın tanımı hızla değişebilir.

The Truth About Mortgage kurucusu Colin Robertson, "Önemli olan bugün alabileceğiniz orandır," dedi. Robertson'a göre, iyi bir anlaşma yapıp yapmadığınızı anlamanın tek yolu birkaç farklı kredi kuruluşu ve aracıyla görüşmek ve ardından tekliflerini günlük veya haftalık ortalamalarla karşılaştırmaktır.

Daha fazlasını okuyun: Hala %2'lik Mortgage Oranlarını mı Kovalıyorsunuz? İşte Onları Bırakmanın Zamanı Geldiğinin Nedeni

2025'te ev almalı mısınız?

Ev satın almak kişisel bir karardır, bu nedenle durumunuz ve bütçeniz için doğru hissettirmelidir. Ev satın alırken, oranınızı düşürmek için birden fazla stratejiyi göz önünde bulundurun ve kontrolünüz dahilindeki faktörlere odaklanın. Bir ipotek hesaplayıcısı, her ay ne kadar ödeyeceğinizi tahmin etmenize yardımcı olabilir.

"Aylık ödemelerle rahatsanız, belirli bir orana takılıp kalmamalısınız," dedi DeFlorio. "Özellikle fiyatlar artmaya devam ederse, beklediğiniz için daha yüksek bir satın alma fiyatı ödüyor olabilirsiniz."

Ayrıca, ABD'de yeni bir başkanlık yönetimi olduğu için piyasa şu anda özellikle belirsiz. Piyasayı zamanlamaya çalışmak ters tepebilir.

"Yanlış yapmak çok kolay," dedi Robertson. "Bir ev satın alma kararı ipotek oranının çok ötesine geçmeli."

Diğer ev satın alma makaleleri