La mitad de todos los trabajadores del sector privado carecen de acceso a un plan de jubilación

A los estadounidenses se les anima continuamente a ahorrar dinero en un plan 401(k) u otro plan de jubilación para asegurar una vida cómoda, si no cómoda, en sus últimos años. Sin embargo, aproximadamente la mitad de los trabajadores estadounidenses del sector privado carecen de acceso a un plan de jubilación patrocinado por su empleador, lo cual supone un gran obstáculo para acumular suficiente patrimonio para jubilarse, según un estudio reciente.

Según un análisis de Pew Charitable Trusts, alrededor de 56 millones de trabajadores de empresas en Estados Unidos no pueden ahorrar a través de un plan de jubilación en sus empleos. Si bien, en principio, estos empleados pueden ahorrar dinero por su cuenta, muchos se ven obligados a priorizar el sustento y el pago de las facturas del presente por encima de acumular ahorros para el futuro, según el estudio.

Los hallazgos subrayan la creciente brecha entre quienes tienen y quienes no tienen recursos para la jubilación, ya que casi el 30 % de los estadounidenses mayores de 59 años carecen de ahorros a los que recurrir al dejar de trabajar. Las cuentas financiadas por el empleador, como los planes 401(k), pueden ayudar a los trabajadores a ahorrar, ya que el dinero se descuenta automáticamente de sus nóminas antes de impuestos. Además, muchos empleadores también ofrecen una contribución equivalente de la empresa, lo que ayuda a impulsar el ahorro.

"Los hallazgos de Pew confirman lo que sabemos desde hace años: el sistema de jubilación de Estados Unidos es profundamente desigual", dijo a CBS MoneyWatch la experta en jubilación Teresa Ghilarducci, economista laboral y profesora de la New School for Social Research.

Añadió: «Casi la mitad de los trabajadores del sector privado —56 millones de personas— carecen de acceso a planes de jubilación en el lugar de trabajo. Si incluimos a los trabajadores de empresas independientes, a los que trabajan en efectivo y a muchos trabajadores del sector público, la cifra asciende a la asombrosa cifra de 83 millones. No se trata de una brecha, sino de una crisis».

Alrededor del 70 % de todos los activos de jubilación en Estados Unidos se mantienen en planes de contribución definida o planes de beneficios definidos patrocinados por el empleador, incluyendo planes 401(k) y pensiones, así como en planes patrocinados por el gobierno, según un análisis de 2023 del Servicio de Investigación del Congreso. El resto se encuentra en cuentas individuales de jubilación (IRA).

Si bien es posible ahorrar para la jubilación sin un plan 401(k), muchos trabajadores sin acceso a estos planes afirmaron encontrar obstáculos para generar riqueza, según la encuesta de Pew. Por ejemplo, un tercio de los trabajadores sin acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por su empleador afirmó no tener dinero sobrante al final del mes.

"Para generar riqueza y lograr seguridad financiera, las personas y las familias necesitan una forma conveniente y eficaz de acumular activos", señaló Pew en su análisis. "Las investigaciones demuestran que las personas tienen 15 veces más probabilidades de ahorrar para la jubilación si se les deduce dinero automáticamente de su nómina".

Otros investigadores han destacado las enormes deficiencias del sistema de jubilación estadounidense. Por ejemplo, un análisis de 2023 del Grupo de Innovación Económica reveló que el 70 % de los trabajadores de bajos ingresos, o aquellos que ganan $37,000 o menos, carecen de planes de jubilación patrocinados por el empleador .

Aunque los gurús financieros a menudo exhortan a los estadounidenses a prepararse para el momento en que ya no puedan trabajar, la investigación de Pew deja claro que las personas sin acceso a un plan de jubilación enfrentan obstáculos importantes para lograr la seguridad financiera, señaló Ghilarducci.

"Lo que confirma el informe de Pew, y lo que los expertos sabíamos desde hace años, es que ahorrar para la jubilación no tiene tanto que ver con la responsabilidad personal como con el acceso", dijo.

Ghilarducci agregó: "Sin un plan de trabajo, incluso el trabajador más disciplinado y con mayor educación financiera enfrenta desventajas estructurales para ahorrar".

El estudio de Pew subraya que millones de estadounidenses llegarán a su jubilación dependiendo de la Seguridad Social como su principal, o incluso única, fuente de ingresos. Al mismo tiempo, el programa de la Seguridad Social va camino de agotar sus fondos fiduciarios para 2034 , un año antes de lo previsto.

En ese momento, aproximadamente 70 millones de beneficiarios del Seguro Social verían sus prestaciones mensuales reducidas en aproximadamente un 20 %. Esto probablemente generaría dificultades financieras para aproximadamente el 40 % de los beneficiarios del Seguro Social que hoy dependen del programa como su única fuente de ingresos.

Aunque los legisladores todavía tienen tiempo para revisar el programa y fortalecer sus finanzas, el Congreso aún no ha tomado medidas para apuntalar la Seguridad Social.

"El informe de Pew es una llamada de atención", dijo Ghilarducci. "Si el Congreso no actúa, los más perjudicados serán quienes menos pueden permitírselo: los trabajadores sin cuentas de jubilación ni pensiones, los trabajadores temporales y quienes ganan bajos salarios".