Il tuo futuro nelle tue mani: guida al piano pensionistico

La tua pensione potrebbe essere pari solo al 26% del tuo stipendio attuale. Basterebbe? Non lasciare il tuo futuro al caso. Ti spieghiamo passo dopo passo come costruire una pensione dignitosa con un Piano Pensionistico Personale (PPR) , lo strumento che il SAT incoraggia a tuo vantaggio.

Se hai iniziato a versare contributi all'IMSS dopo il 1° luglio 1997, rientri nella "Legge 97". Ciò significa che la tua pensione non sarà più una percentuale garantita del tuo ultimo stipendio, ma dipenderà esclusivamente da quanto riesci ad accumulare nel tuo conto Afore. Il problema è che il contributo obbligatorio (dipendente, datore di lavoro e governo) è pari al 6,5% dello stipendio base, un importo insufficiente a garantire una pensione dignitosa.

È qui che entra in gioco un concetto cruciale: il tasso di sostituzione. È la percentuale del tuo ultimo stipendio che riceverai come pensione. Secondo l'OCSE, per molti messicani, ai sensi della Legge 97, questo tasso potrebbe arrivare fino al 26%.

Pensatela in questo modo: se oggi guadagnate 25.000 pesos al mese, la vostra pensione potrebbe essere di soli 6.500 pesos. Riuscireste a mantenere la vostra qualità di vita con quella cifra? Questa è la realtà che ci spinge ad agire e a costruire un piano che vada oltre il passato.

Un Piano Pensionistico Personale (PPR) è un conto di investimento privato e volontario specificamente progettato per consentirti di risparmiare a lungo termine per la pensione, integrando quanto hai accumulato nel tuo fondo pensione. Funziona attraverso contributi periodici (mensili o annuali) che vengono investiti in diversi strumenti finanziari, come fondi comuni di investimento, azioni o obbligazioni. L'obiettivo è che il tuo denaro non solo venga risparmiato, ma che cresca nel tempo grazie al potere dell'interesse composto.

A differenza degli Afores, la cui strategia di investimento è generale, i PPR offrono maggiore flessibilità. Sono offerti da diversi istituti finanziari:

• Compagnie assicurative: combinano i risparmi pensionistici con l'assicurazione sulla vita o sull'invalidità, offrendo protezione e risparmio in un unico pacchetto.
• Fondi di investimento/Società di intermediazione: offrono accesso a un'ampia gamma di opzioni di investimento (ETF, azioni nazionali e internazionali) per rendimenti potenziali più elevati, seppur con un rischio maggiore.
• Banche: Anche loro hanno prodotti di investimento identificati come PPR.

La scelta dipende dal tuo profilo: se cerchi maggiore sicurezza e protezione, una compagnia assicurativa potrebbe essere l'ideale. Se hai familiarità con i mercati e desideri massimizzare la crescita, una società di brokeraggio potrebbe essere la soluzione migliore.

Il principale incentivo ad aprire un PPR oggi è l'incredibile vantaggio fiscale, sancito dalla Legge sull'Imposta sul Reddito (LISR). In breve, è un modo con cui il governo ti premia per aver preso in mano il tuo futuro.

Ogni anno, puoi dedurre i contributi versati al tuo PPR nella dichiarazione dei redditi annuale. Ciò significa che puoi sottrarre tale importo dal tuo reddito totale, riducendo così la base imponibile utilizzata per calcolare l'imposta sul reddito dovuta. Il risultato: tasse più basse o, in molti casi, un rimborso fiscale.

La regola è semplice: puoi detrarre fino al 10% del tuo reddito lordo annuo, a patto che tale importo non superi l'equivalente di 5 Unità di Misura e Aggiornamento (UMA) all'anno.

"Un PPR non solo costruisce il tuo patrimonio futuro, ma ti restituisce anche denaro oggi. È uno dei pochi strumenti che ti permette di ridurre il carico fiscale in modo legale e pianificato."

Simulazione di risparmio fiscale con un PPR

• Reddito annuo lordo: $ 500.000 MXN (uguale con o senza PPR)
• Contributo annuale al PPR: $ 50.000 MXN (solo con PPR)
• Importo deducibile (art. 151): $ 50.000 MXN (10% del reddito, non superiore a 5 UMA, solo con PPR)
• Reddito imponibile:
  • Senza PPR: $ 500.000 MXN
  • Con contributo al PPR: $ 450.000 MXN
• Imposta stimata (30%):
  • Senza PPR: $ 150.000 MXN
  • Con contributo al PPR: $ 135.000 MXN
• Risparmio/rimborso fiscale: $ 15.000 MXN (il SAT ti restituisce i soldi!)

Questo esempio mostra come, versando 50.000 pesos al tuo PPR, il tuo reddito imponibile diminuisce, con un conseguente risparmio fiscale diretto di 15.000 pesos. Sono soldi che ti tornano in tasca ogni anno, semplicemente risparmiando per il tuo futuro.

Il secondo superpotere entra in gioco alla fine del percorso. Quando compi 65 anni e decidi di prelevare il tuo denaro, il reddito generato e una parte significativa del capitale saranno esenti dall'imposta sul reddito, purché tu soddisfi i requisiti di legge. Questo garantisce che la maggior parte del denaro accumulato nel corso di decenni rimanga con te, non in tasse.

La risposta è personale, ma esiste una regola generale accettata da organizzazioni internazionali come l'OCSE: per mantenere una qualità di vita simile durante la pensione, avrai bisogno di una somma compresa tra il 70% e l'80% del tuo ultimo stipendio.

Puoi fare un calcolo semplificato per trovare "il tuo numero":

• Stima la spesa mensile desiderata per la pensione: pensa al tuo stile di vita ideale. Potresti non dover più pagare il mutuo, ma probabilmente spenderai di più per l'assistenza sanitaria e i viaggi.
• Annualizza questa spesa: moltiplica la tua spesa mensile per 12. Esempio: $ 30.000/mese x 12 = $ 360.000/anno.
• Applica la regola del 4%: moltiplica la tua spesa annuale per 25. Questo è il capitale totale che dovresti aver investito per poter prelevare il 4% ogni anno senza esaurire il tuo fondo. Esempio: $360.000 x 25 = $9.000.000.

Questo è il tuo obiettivo. Sembra un numero enorme, ma con decenni di risparmio disciplinato e il potere dell'interesse composto, è raggiungibile.

Per una stima più accurata, puoi utilizzare il Calcolatore per Lavoratori Autonomi offerto da CONSAR sul suo sito web ufficiale. Questo strumento ti permette di proiettare i tuoi risparmi futuri in base ai tuoi contributi e alla tua età. Puoi trovarlo sul sito web di CONSAR.

Pianificare la pensione non è solo una questione di "quando avrai più soldi" o "quando sarai più vecchio". Grazie all'interesse composto, ogni anno che rinvii l'inizio dei tuoi risparmi significa centinaia di migliaia di pesos in meno durante la pensione. Prendere il controllo del tuo futuro finanziario è la decisione più forte che tu possa prendere.

Questo articolo ha solo scopo informativo e didattico e non costituisce una consulenza o raccomandazione finanziaria personalizzata. I termini e le condizioni dei prodotti finanziari possono variare. Consigliamo di consultare un agente assicurativo certificato o un consulente finanziario per valutare la vostra situazione specifica.