I problemi di debito sono in aumento: quanto è preoccupante?

Il problema del debito nei Paesi Bassi rimane un problema sociale strutturale. Negli ultimi decenni, il numero di famiglie con debiti problematici è cresciuto considerevolmente. Dovremmo preoccuparcene?

Mentre negli anni '90 circa 250.000 famiglie erano indebitate, nel 2025 questo numero supererà le 730.000. Nonostante le diverse iniziative di aiuto, il numero di persone in difficoltà finanziarie da lungo tempo rimane elevato. Alcuni gruppi sono particolarmente vulnerabili. Ad esempio, metà dei giovani ha debiti .

Sorprendentemente, l'Istituto Nazionale per l'Informazione di Bilancio (Nibud) registra effettivamente un certo miglioramento in senso più ampio. Max Pijnenburg del Nibud afferma: "La nostra ultima ricerca (2024) mostra che la situazione finanziaria delle famiglie olandesi si sta muovendo nella giusta direzione. La percentuale di famiglie che riescono ad arrivare a fine mese facilmente o molto facilmente è aumentata dal 2018, passando dal 34 al 42%. La percentuale di famiglie che hanno difficoltà ad arrivare a fine mese è diminuita, ma un terzo delle famiglie continua a faticare."

Non tutti coloro che hanno preoccupazioni finanziarie hanno subito debiti problematici, ma dietro le cifre si celano spesso situazioni complesse.

Il problema del debito colpisce in particolare le persone con un reddito basso o incerto, come i lavoratori temporanei, coloro che percepiscono assistenza sociale e i lavoratori autonomi. Anche i single e le famiglie monogenitoriali sembrano essere più vulnerabili. Inoltre, i giovani adulti e gli inquilini hanno spesso difficoltà a mantenere le proprie finanze in ordine.

Sebbene Nibud non studi specificamente i debiti, l'organizzazione ha una conoscenza approfondita dei primi segnali che spesso precedono gravi problemi finanziari. Pijnenburg afferma a questo proposito: "I debiti problematici di grandi dimensioni spesso iniziano con piccoli problemi di pagamento che non vengono registrati o vengono appena registrati". Nibud ha mappato questi problemi di pagamento nello studio del 2024.

Il 28% delle persone ha ricevuto uno o più solleciti di pagamento. Il 7% li riceve regolarmente. Inoltre, più di una persona su quattro avrà scoperto il proprio conto corrente nel 2024 e quasi una su cinque ha già preso accordi per il rimborso.

Il Nibud individua inoltre problemi concreti nell'impossibilità di pagare le bollette (17%), nell'impossibilità di prelevare denaro (17%) e nell'impossibilità di pagare la spesa (14%).

Il debito medio di chi si rivolge a un consulente per la gestione dei debiti salirà a circa 43.000 euro nel 2024. Tuttavia, solo una parte delle persone con debiti problematici riesce a trovare o ottenere assistenza. I consulenti per la gestione dei debiti riferiscono che molte persone si rivolgono a loro solo quando la loro situazione è ormai disperata.

Pijnenburg lo conferma. "A volte le persone aspettano anni prima di richiedere assistenza per il debito. A quel punto, il debito è già aumentato considerevolmente. Se si interviene prima, si evitano problemi (più gravi) per chi ha debiti."

Sottolinea l'importanza della cosiddetta diagnosi precoce. L'obiettivo è raggiungere le persone con problemi finanziari il prima possibile e offrire loro un aiuto attivo, al fine di evitare che gli arretrati di pagamento aumentino ulteriormente e si trasformino in una situazione debitoria problematica.

Molte parti diverse possono contribuire a questo. Ad esempio, scuole, comuni, consulenti del debito, il dipartimento delle risorse umane dei datori di lavoro, enti di edilizia popolare, fornitori di servizi finanziari e gruppi di quartiere.

Una tendenza che contribuisce a questo fenomeno è la crescente popolarità dei pagamenti dilazionati . L'ascesa di servizi "compra ora, paga dopo" come Klarna facilita l'indebitamento. Con Klarna, in pratica, si richiede un prestito, il che significa che l'azienda può anche incaricare un'agenzia di recupero crediti per recuperare il denaro. Come riportato di recente da Metro , i clienti guadagnano molto da questo.

Sebbene il Nibud non abbia stabilito un legame diretto tra questi servizi e il numero di debiti problematici, Pijnenburg mette in guardia dai rischi di questi tipi di servizi. "In particolare, spendendo denaro che in realtà non si possiede, ci si dimentica di doverlo restituire e la tentazione di acquistare può essere maggiore. Inoltre, si prende in prestito denaro e quindi si creano debiti". Il Nibud consiglia di utilizzare il pagamento dilazionato solo se si è in grado di pagare il prodotto immediatamente.

Dal punto di vista politico, sono stati effettivamente adottati dei provvedimenti. Il periodo di ristrutturazione del debito previsto dalla legge (WSNP) è stato abbreviato, i comuni stanno investendo in gruppi di quartiere e assistenza per la gestione del debito, e sempre più parti collaborano. Tuttavia, i problemi strutturali permangono, in parte perché le persone chiedono aiuto relativamente tardi a causa delle soglie di accesso al sistema.

Ciò che serve, come emerge anche dal dialogo con il Nibud, è un impegno attivo e diffuso nella prevenzione, una migliore cooperazione tra le agenzie e, soprattutto, un intervento tempestivo. Questo permette di risolvere i piccoli problemi prima che si trasformino in debiti insormontabili.