Il numero di mutuatari over 36 che stipulano mutui a 35 anni aumenta del 251%
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Secondo i nuovi dati del Freedom of Information Act, sempre più persone stanno accendendo mutui che potrebbero estinguere ben oltre i 70 anni.
Secondo i dati della Financial Conduct Authority, analizzati dal gestore patrimoniale Quilter, si è registrato un forte aumento delle persone che stipulano mutui della durata di 35 anni o più.
Ha rivelato che il numero di persone con più di 36 anni che hanno sottoscritto mutui a 35 anni è aumentato del 251 per cento in soli cinque anni.
La durata del mutuo è il numero di anni in cui una persona accetta di rimborsare il proprio mutuo: in passato era solitamente di 25 anni, ma nei nuovi mutui ora è più spesso di 30 anni o più.
Allungando la durata di un mutuo, il mutuatario distribuisce le rate su un periodo di tempo più lungo e quindi riduce i costi mensili.
Tuttavia, anche se stipulare un mutuo con durata più lunga riduce i costi mensili, in ultima analisi significa dover pagare gli interessi per un periodo di tempo più lungo e quindi pagare di più nel lungo periodo.
I nuovi dati sulla libertà di informazione (FOI) hanno mostrato un aumento significativo del numero di persone che stipulano mutui con una durata di 35 anni o più
I dati FOI della FCA hanno mostrato che nel 2024 sono stati stipulati 30.338 mutui con una durata pari o superiore a 35 anni da persone di età superiore ai 36 anni.
Si tratta di un aumento rispetto ai 21.289 dell'anno precedente, ai 16.170 del 2022, agli 11.092 del 2021 e agli appena 5.911 del 2020.
Sebbene il 2020 sia stato sconvolto dallo scoppio della pandemia, durante la quale il mercato immobiliare si è di fatto bloccato per alcuni mesi, si tratta comunque di un aumento del 251 per cento rispetto agli 8.639 individui di età pari o superiore a 36 anni a cui sono stati venduti mutui di 35 anni o più nel 2019.
Negli ultimi cinque anni si è registrato anche un aumento del 56 per cento nel numero di mutuatari di età compresa tra 31 e 35 anni che hanno contratto questi prestiti a lungo termine.
Questo cambiamento riflette probabilmente il fatto che le persone trovano sempre più difficile permettersi di acquistare una proprietà.
Gli elevati prezzi degli immobili e i tassi di interesse elevati hanno reso più difficile gestire le rate mensili, spingendo molti mutuatari a prolungare la durata del mutuo.
Per i creditori, termini più lunghi possono anche aiutare più persone a soddisfare i criteri di accessibilità economica, soprattutto perché i salari non hanno tenuto il passo con il costo della vita.
| Anno | Età 31-35 | Età 36+ |
|---|---|---|
| 2019 | 54.919 | 8.639 |
| 2020 | 50.895 | 5.911 |
| 2021 | 81.307 | 11.092 |
| 2022 | 89.322 | 16.170 |
| 2023 | 90.616 | 21.289 |
| 2024 | 98.370 | 30.338 |
| Credito: FCA e Quilter |
Secondo Zara Bray, esperta di mutui presso Quilter, la tendenza a concedere mutui con durata più lunga tra i mutuatari più anziani suggerisce problemi strutturali più profondi.
Tra questi rientrano il ritardo nell'acquisto della casa, la limitata offerta di alloggi e il crescente divario tra reddito e costi degli alloggi.
Sebbene i termini più lunghi possano alleviare la pressione finanziaria a breve termine, sottolineano anche la necessità di riforme più ampie per migliorare l'accessibilità economica degli alloggi.
"L'aumento dei mutuatari più anziani che optano per mutui a lunghissima durata evidenzia quanto sia diventata difficile la possibilità di permettersi un prestito, ma non deve essere necessariamente visto in modo negativo", ha affermato Bray.
"Dato che la maggior parte dei mutui è supportata da un consulente ipotecario, questo è un esempio positivo di consulenza che consente ai clienti di rimanere nelle loro case durante le difficili condizioni macroeconomiche.
Estendere il mutuo oltre l'età pensionabile può essere una leva sensata da utilizzare nel breve termine, consentendo di mantenere investiti altri beni.
' Rifinanziare un mutuo a un prezzo più conveniente quando i tassi di interesse scendono o il rapporto prestito/valore migliora può ridurre le rate mensili o consentire di passare a una durata più breve.
"Per coloro che si avvicinano alla pensione, vale la pena valutare se la riduzione delle dimensioni o l'utilizzo di strategie di prelievo pensionistico potrebbero aiutare a gestire i rimborsi in modo più sostenibile
"Ci sono altri accorgimenti che si possono adottare per ridurre l'onere a lungo termine. Pagare in eccesso il mutuo, anche di piccole somme, può ridurre significativamente l'interesse totale da pagare e accorciare la durata."
I mutuatari che necessitano di un mutuo perché il loro attuale contratto a tasso fisso sta per scadere o perché stanno acquistando una casa dovrebbero valutare le loro opzioni il prima possibile.
Anche i proprietari di immobili in affitto dovrebbero agire il prima possibile.
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Cosa succede se ho bisogno di rifinanziare il mutuo?
I mutuatari dovrebbero confrontare i tassi, parlare con un mediatore creditizio ed essere pronti ad agire.
I proprietari di casa possono stipulare un nuovo accordo con sei o nove mesi di anticipo, spesso senza alcun obbligo di accettarlo.
La maggior parte delle offerte di mutuo prevede l'aggiunta di commissioni al prestito, che vengono addebitate solo al momento dell'erogazione. Questo significa che i mutuatari possono ottenere un tasso di interesse senza dover sostenere ingenti spese di istruttoria.
Tieni presente che, in questo modo e senza saldare la commissione al termine del prestito, verranno pagati interessi sull'importo della commissione per tutta la durata del prestito, quindi questa potrebbe non essere la soluzione migliore per tutti.
Cosa succede se compro una casa?
Anche coloro che hanno concordato l'acquisto di una casa dovrebbero cercare di assicurarsi le rate il prima possibile, in modo da sapere esattamente a quanto ammonteranno le loro rate mensili.
Gli acquirenti dovrebbero evitare di esagerare e tenere presente che i prezzi delle case potrebbero scendere, poiché i tassi ipotecari più elevati limitano la capacità di indebitamento e il potere d'acquisto delle persone.
E i proprietari di immobili in affitto?
I proprietari di immobili in affitto con mutui a solo interesse vedranno un aumento maggiore dei costi mensili rispetto ai proprietari di case con mutui residenziali.
Per questo motivo è essenziale rifinanziare l'immobile in tempo utile e il nostro partner L&C può aiutarvi anche con i mutui buy-to-let.
Come confrontare i costi del mutuo
Il modo migliore per confrontare i costi dei mutui e trovare l'offerta giusta per te è parlare con un broker.
This is Money ha una partnership di lunga data con il broker senza commissioni L&C, per fornirti una consulenza professionale sui mutui senza commissioni.
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Tieni presente che i tassi possono cambiare rapidamente, quindi se hai bisogno di un mutuo o vuoi confrontare i tassi, contatta L&C il prima possibile, così potranno aiutarti a trovare il mutuo più adatto a te.
Servizi di mutuo forniti da London & Country Mortgages (L&C), società autorizzata e regolamentata dalla Financial Conduct Authority (numero di registrazione: 143002). La FCA non regolamenta la maggior parte dei mutui "Buy to Let". La tua casa o proprietà potrebbe essere pignorata se non paghi regolarmente le rate del mutuo.
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