Hoofdstraatbanken willen hypotheekleners graag £35.000 extra contant geld geven: dit is waarom

Banken bieden huizenkopers nu de mogelijkheid om tienduizenden euro's extra te lenen bij het afsluiten van een hypotheek.

Sinds maart hebben veel kredietverstrekkers hun hypotheekregels versoepeld, waardoor mensen meer kunnen lenen bij de aankoop van een huis.

In maart versoepelde Santander de 'stresstest' - het onderdeel van een hypotheekaanvraag waarbij de kredietverstrekker controleert of de lener nog steeds aan zijn maandelijkse betalingen kan voldoen als de rente stijgt.

Deze verandering betekent dat de gemiddelde klant tot £ 35.000 meer kan lenen, aldus het bedrijf.

Op de voet gevolgd door Santander volgde Lloyds Banking Group , dat gemiddeld £38.000 meer leende, en ook HSBC , First Direct en Barclays .

Dit is goed nieuws voor huizenkopers, vooral voor kopers die voor het eerst een huis kopen en doorgaans grotere leningen nodig hebben.

Maar waarom gebeurt dit nu, en wat moeten leners weten?

Hypotheekverstrekkers voeren een 'stresstest' uit op hypotheekleners met een vaste rente. Hierbij wordt gekeken of zij de hypotheeklasten nog steeds kunnen betalen als de rente stijgt wanneer hun vaste contract afloopt.

Tot de recente veranderingen werd het voor iemand die een hypotheek met een vaste rente van twee jaar en 4,5 procent afsloot mogelijk moeilijk om 7,5 procent te betalen.

Bij een vaste rente van vijf jaar kan dit 6,5 procent zijn, hoewel weinig banken hun 'stresstarieven' openbaar maken.

Hierdoor heeft de bank het vertrouwen dat de lener, als hij zijn hypotheek niet zou oversluiten en in plaats daarvan zou overstappen op een hogere variabele rente, de hogere maandelijkse kosten nog steeds kan betalen.

Banken bieden kredietnemers nu de mogelijkheid om hun financiële situatie te rekken, omdat de regelgeving is veranderd.

In recente richtlijnen van de Financial Conduct Authority wordt kredietverstrekkers aangemoedigd om de toegang tot betaalbare hypotheken niet onnodig te beperken, vooral niet nu de rentetarieven beginnen te stabiliseren.

David Hollingworth, adjunct-directeur bij L&C Mortgages, zegt: 'Stressrentes worden doorgaans niet gepubliceerd, maar betekenen doorgaans dat er een marge boven de herbeleggingsrente, vaak de SVR, wordt gebruikt.

'Naarmate de tarieven stegen, werd het vaak moeilijker om de kosten te betalen, omdat de stressniveaus natuurlijk ook toenamen.

'De toezichthouder heeft kredietverstrekkers onlangs eraan herinnerd dat zij flexibel zijn in de manier waarop zij stresstarieven toepassen. En kredietverstrekkers hebben daar geen tijd aan verspild.'

Savills meldde gisteren dat versoepelde hypotheekstresstests ervoor zouden kunnen zorgen dat het aantal huizenkopers dat voor het eerst een huis koopt de komende vijf jaar met maar liefst 24 procent stijgt.

Dat zou kunnen betekenen dat meer dan , oftewel meer dan 80.000 mensen een woning krijgen.

De makelaar opperde ook dat het versoepelen van de stresstests voor hypotheken ertoe zou kunnen leiden dat de huizenprijzen in vijf jaar tijd met 5 tot 7,5 procent zouden stijgen.

Hollingworth is bezorgd dat als er geen toename in de bouw van woningen plaatsvindt, de soepelere hypotheekregels de vraag kunnen aanwakkeren en dit kan leiden tot stijgende huizenprijzen.

'Als we simpelweg de hoeveelheid leningen verhogen zonder meer huizen te bouwen, bestaat het risico dat de huizenprijzen uiteindelijk stijgen', zegt hij.

Hypotheekadviseurs verwelkomen de veranderingen als een noodzakelijke stap om meer mensen aan een hypotheek te helpen.

Lees meer

Felicity Barnett, manager kredietverlening bij het makelaarskantoor Mortgage Advice Bureau, zegt: 'Door een stresstestkader dat al tien jaar bestaat te actualiseren en beter aan te laten sluiten bij de huidige economische realiteit, hebben ze een oplossing gevonden voor mensen die moeite hebben om een ​​huis te kopen. Ze kunnen nu mogelijk meer lenen.

'Uit de meest recente gegevens van Halifax blijkt dat de gemiddelde huizenprijs nu 6,6 keer het inkomen bedraagt. Deze strengere leenlimieten kunnen dan ook het verschil betekenen tussen lokaal kopen of gedwongen worden om kilometers ver weg te verhuizen.

'Voor velen gaat het om meer dan alleen een huis - het gaat erom dicht bij familie, werk en de gemeenschap te blijven.'

Maar een hogere hypotheek is niet de oplossing voor alle potentiële kopers om een ​​huis te kopen.

Nicholas Mendes, technisch manager hypotheken bij makelaar John Charcol voegt toe: 'Voor mensen met een stabiel inkomen en een goede kredietgeschiedenis kunnen deze veranderingen het verschil betekenen tussen blijven huren of eindelijk een huis kopen.

'Maar de toegankelijkheid van hypotheken is slechts één deel van de puzzel. De hoge huizenprijzen en het chronische tekort aan aanbod blijven de grootste belemmeringen.'

Bovendien bestaat er oprechte bezorgdheid dat het versoepelen van de regels in sommige gevallen averechts kan werken.

Mendes vervolgt: 'Hoger lenen, ook al is dat nu technisch haalbaar, vergroot wel de kwetsbaarheid voor toekomstige financiële schokken.

'Een verandering in persoonlijke omstandigheden of een verschuiving in de rentetarieven op langere termijn kan druk zetten op het huishoudbudget, vooral voor mensen die het uiterste van zichzelf hebben gevraagd.'

Hoewel banken hun regels voor hypotheekstresstests wellicht versoepelen, is een ander element van betaalbaarheid de lening-inkomensverhouding.

Dit is een maximumbedrag dat banken kunnen lenen op basis van iemands jaarinkomen.

De meeste leners krijgen een hypotheek aangeboden van maximaal 4,5 keer hun jaarlijkse gezinsinkomen, hoewel sommigen meer kunnen krijgen.

Dit komt door een regel van de Bank of England, die stelt dat slechts 15 procent van de hypotheekportefeuille van een bank mag bestaan ​​uit leningen boven de 4,5 keer.

Deze regel werd ruim tien jaar geleden ingevoerd, na de financiële crisis, om risico's te beperken.

Sommigen, waaronder Nicholas Mendes, beweren echter dat de pet tegenwoordig 'ouderwets' is.

Hij voegt eraan toe: 'Het resultaat is een spanningsveld. Meer leners komen nu in aanmerking voor hogere leningen op basis van de herziene betaalbaarheidstoets, maar kredietverstrekkers worden nog steeds beperkt in het aantal van die leningen dat ze kunnen aanbieden.

'Het dwingt hen om moeilijke beslissingen te nemen over wie ze moeten steunen, en in veel gevallen bevoordeelt het systeem onbedoeld grotere leningen ten opzichte van starters .'