Совет Мартина Льюиса по премиальным облигациям в отношении сбережений в размере 1000 фунтов стерлингов с налоговым риском наличными, изменение ISA

Эксперт по личным финансам Мартин Льюис дал слушателю совет о том, стоит ли выводить деньги из премиальных облигаций и вместо этого вкладывать их в ISA. На этой неделе Банк Англии снизил процентные ставки до 4,25% после замедления инфляции, что означает, что вкладчики обеспокоены последствиями.

Люди используют ISA и Premium bonds , чтобы избежать налога на сбережения. Налогоплательщики с базовой ставкой (20%): могут заработать £1000 в виде процентов по сбережениям в год без уплаты налога. Налогоплательщики с более высокой ставкой (40%) могут заработать £500 в виде процентов по сбережениям в год без уплаты налога.

В подкасте BBC Мартина Крис из Крайстчерча задала вопрос о том, что ей следует делать с 20 000 фунтов стерлингов, которые сейчас находятся в премиальных облигациях . Она сказала: «Это просто максимизация моих сбережений. У меня есть 20 000 фунтов стерлингов в премиальных облигациях . Они там уже довольно давно, и за последние пару лет я получил от них довольно хорошую прибыль, но». Мартин вмешался: «Подождите, подождите». Крис сказала: «У меня была одна довольно хорошая победа, а потом вообще ничего».

Мартин сказал: «Но вы суммируете, и это то, что я бы посоветовал сделать любому, кто владеет премиальными облигациями , вы суммируете то, что вы выигрываете за год? забудьте о месяце, смотрите на это как на годовой процент, и если так, сколько вы выигрываете за год и какова будет эквивалентная процентная ставка ? Вероятно, правда в том, что вы этого не делаете.

«И весь смысл Premium Bonds в том, чтобы время от времени вознаграждать вас выигрышем выше среднего, и это засядет у вас в голове, и вы забудете все те месяцы, когда вы ничего не выигрывали».

Крис добавил: «То, над чем я размышлял в течение последнего месяца. Я довольно много слежу за вашим блогом, и в конце прошлого года я максимизировал свои ISA с помощью инвестиций в Chip», — добавил Мартин: «Просто чтобы люди знали, что Chip — один из самых высокооплачиваемых поставщиков ISA наличными».

Затем Крис сказал: «Последние несколько месяцев я каждый день заходил и смотрел на самые высокие ставки, а затем продолжал менять их. Учитывая, что сегодня [в четверг] проценты снижаются, являются ли фиксированные ISA лучшим выходом? И когда будет лучшее время, чтобы снять деньги с моих премиальных облигаций и вложить их в ISA?»

Мартин объяснил, что происходит в премиальных облигациях по сравнению с ISA: «Ну, давайте просто сравним премиальные облигации . Текущая ставка призового фонда премиальных облигаций составляет 3,8 процента, но я сильно подозреваю, что она снизится в ближайшие пару месяцев на фоне этого снижения базовой ставки. Я собираюсь рассмотреть ее так, как будто она остается на уровне 3,8 процента. Это означает, что из всех денег в премиальных облигациях 3,8 процента выдаются в виде призов каждый месяц, наименьший из которых составляет 25 фунтов стерлингов, а наибольший — 1 миллион фунтов стерлингов.

«Но для каждого, кто выигрывает £1 млн, довольно много людей не должны выиграть ничего. Когда вы смотрите на распределение вероятностей Premium Bonds, то на самом деле оно говорит, что если вы посмотрите на медианного человека — другими словами, если мы посмотрим на всех, у кого есть столько же денег, сколько у вас в Premium Bonds, сколько получит человек в середине. Медианный доход всегда ниже ставки призового фонда на каждом уровне.

«Так что если у вас в среднем £20 000, потому что это приличная сумма, вы, вероятно, [Мартин сказал, что он не вычислил это точно, но, используя свои прошлые знания] в среднем, вероятно, выиграете 3,5 или 3,6 процента, и это без налогов. Но опять же, ваши деньги в наличных ISA в любом случае не облагаются налогом.

«Вы спрашивали о максимальной фиксированной ставке ISA наличными — максимальная на данный момент за 1 год выплачивает 4,26 процента, и это зафиксировано, и это Oak North. Максимальная за 2 года прогрессивная ставка составляет 4,3 процента. Конечно, с точки зрения риска, на самом деле маловероятно, что ваши премиальные облигации превзойдут денежную ISA. Даже несмотря на то, что разница составляет всего 0,3 или 0,4 процента, чтобы преодолеть тот факт, что кто-то типичный не выиграет, вам должно быть очень повезло, чтобы превзойти максимальную ставку ISA наличными. Главный вопрос для вас — есть ли у вас другие сбережения, с которых вы платите налоги?»

Крис сказала, что у нее есть около £30,000 на бонусном счете First Direct, который в настоящее время приносит ей около £120 в месяц. Г-н Льюис сказал, что как налогоплательщик базовой ставки Крис будет иметь £1,000 процентов, которые она могла бы заработать без уплаты налогов, что уже используется через счет First Direct.

Г-н Льюис сказал, чтобы защитить деньги от налога на проценты: «Два основных способа — это Premium Bonds или наличные ISA, и я бы использовал свои наличные ISA, прежде чем использовать Premium Bonds ». Г-н Льюис сказал, что если бы она уже не платила налог на сбережения, он бы посоветовал положить деньги на обычные фиксированные сберегательные счета. Поэтому на этом основании он посоветовал наличные ISA с фиксированной ставкой, хотя он сказал, что большинство фиксированных счетов не допускают более £20 000 и не допускают перевода других ISA.