Пожизненные ISAS (Lisas): как они работают и сравните поставщиков

Пожизненная Isa – или Lisa – дает вам возможность сэкономить до 4000 фунтов стерлингов в год, при этом правительство увеличивает взносы на 25 процентов. Она разработана, чтобы помочь вам накопить только на два сценария: покупка вашего первого дома и выход на пенсию.

Потенциально вы можете получить от правительства в общей сложности 32 000 фунтов стерлингов, если будете вносить максимальные взносы каждый год в возрасте от 18 до 50 лет — возраста, в котором вы перестаете получать пожизненный бонус ISA.

Правительственный бонус звучит как большая выгода, но есть несколько вещей, которые следует учесть, прежде чем открывать Lisa.

Во-первых, Lisa вызвали критику из-за опасений, что они побудят молодых вкладчиков избегать пенсий. Для многих, особенно тех, у кого есть рабочая пенсия, где их работодатель соответствует их взносам, пенсионные накопления по-прежнему являются более выгодной сделкой, и их Lisa должна быть дополнением к этому.

Lisa также попали под обстрел, потому что недвижимость, которую вы покупаете, должна стоить менее £450 000. Этот уровень остался неизменным с момента введения Lisa в 2017 году, несмотря на то, что цены на жилье выросли за это время.

Наконец, если вы снимаете деньги по любой причине, отличной от указанной, вам грозит финансовый штраф.

Но в целом Lisa — это полезный вариант для определенной группы людей — тех, кому меньше 40 лет, кто копит депозит на первое жилье и соответствует определенным критериям.

Здесь мы рассмотрим, как работают Lisa, какие типы продуктов доступны, их преимущества и недостатки. Мы также рассмотрим, какие поставщики есть на рынке, предоставляя вам варианты как для наличной Lisa, так и для Lisa с акциями и акциями.

Пожизненный ISA — это тип индивидуального сберегательного счета , специально разработанный для того, чтобы помочь молодым людям накопить на свое первое жилье или на пенсию.

4000 фунтов стерлингов, которые вы можете сэкономить ежегодно, приобретая Lisa, являются частью вашего общего пособия Isa в размере 20 000 фунтов стерлингов.

Главной приманкой Lisas является 25-процентный правительственный бонус на взносы. Однако, у счетов более строгие критерии соответствия и правила относительно того, на что вы можете использовать свои деньги, чем у других Isas.

Право на участие

Открыть пожизненный ISA может каждый желающий в возрасте от 18 до 39 лет.

К ним относятся те, у кого уже есть дом и кто откладывает деньги на пенсию, хотя эти деньги нельзя использовать для покупки дома, если только вы не покупаете его впервые.

Вы можете вносить средства на счет Lisa до тех пор, пока вам не исполнится 50 лет, а это значит, что вкладчики могут потенциально заработать в общей сложности 32 000 фунтов стерлингов от правительства, откладывая по 4 000 фунтов стерлингов в год с 18 лет.

Ваш счет остается открытым после того, как вам исполнится 50 лет, и ваши сбережения могут продолжать приносить проценты или приносить инвестиционный доход, но вы не сможете делать дополнительные взносы.

Если вы используете карту Lisa для выхода на пенсию, вы сможете снять деньги только по достижении 60 лет.

Если вы покупаете дом совместно с кем-то, кто соответствует критериям, вы оба можете использовать пожизненную ипотеку ISA для покупки, что даст вам дополнительный бонус.

Правила доступа к деньгам

Использовать эти деньги можно только при покупке первого дома стоимостью до 450 000 фунтов стерлингов или при выходе на пенсию по достижении 60 лет.

Если вам необходимо снять средства по другим причинам, вас ждет жесткий штраф в размере 25 процентов, который повлияет на ваши собственные взносы, а не только на правительственный бонус.

Штраф за отказ не взимается, если вы неизлечимо больны и вам осталось жить менее 12 месяцев.

Другие полезные сведения

Доступны как пожизненные опционы ISA за наличные, так и пожизненные опционы ISA за акции и доли.

Вы можете владеть несколькими пожизненными счетами ISA, но вносить деньги более чем на один счет в каждом налоговом году можно только через один счет.

Максимальная сумма в 4000 фунтов стерлингов, которую вы можете внести на пожизненный счет Isa, учитывается в вашем годовом пособии Isa в размере 20 000 фунтов стерлингов.

Если у вас есть карта Help to Buy ISA и пожизненная карта ISA, вы можете использовать бонус только по одной карте для покупки дома, но учтите, что карта Help to Buy ISA закрыта для новых вкладчиков.

По нашему мнению, пожизненные кредиты ISA лучше всего подходят для покупателей, впервые приобретающих недвижимость, которые определенно собираются приобрести ее в ближайшие несколько лет.

Если вы рассматриваете возможность открытия пожизненного ISA по этой причине, вам следует знать правила и критерии соответствия.

Например, вы должны быть покупателем впервые. Вы также можете купить с другим покупателем впервые и оба использовать Lisa и ее бонус.

Можно совершить покупку с человеком, который не покупает Lisa впервые, и использовать вашу Lisa, хотя он не сможет использовать свою собственную Lisa, если она у него есть.

Стоимость недвижимости должна быть менее 450 000 фунтов стерлингов, а Lisa должна быть открыта не менее 12 месяцев, прежде чем вы сможете использовать ее для покупки.

Вы не можете ранее владеть недвижимостью, в Великобритании или где-либо еще. Стоит отметить, что приобретаемая вами недвижимость также должна находиться в Великобритании.

Эта схема не предназначена для тех, кто приобретает дом для сдачи в аренду или дом для отдыха — вы должны покупать дом, в котором планируете жить.

Наконец, вам придется покупать недвижимость с помощью ипотеки.

Как получить доступ к деньгам для депозита на дом

Когда вы в конечном итоге купите недвижимость, не снимайте деньги просто так, поскольку это повлечет за собой штраф.

Вместо этого, адвокат, занимающийся вашей покупкой, должен заниматься снятием денег. Вам нужно будет сказать им, что вы используете Lisa для покупки недвижимости.

Вы можете использовать деньги в качестве депозита при обмене контрактами до их завершения, хотя задержка не может превышать 90 дней.

Если продажа сорвется, ваш юрист сможет вернуть деньги и бонус обратно в вашу Lisa, но сумма должна быть той же.

Пожизненные ISAS могут увеличить доходы вкладчиков, но на практике на рынке не так много поставщиков.

Это особенно касается наличных пожизненных ISAS. Крупные банки, как правило, их не предлагают, а это значит, что сберегатели могут выбирать из небольшой группы менее известных провайдеров.

К ним относятся Moneybox, Paragon Bank, Plum и Tembo. Лучшим поставщиком пожизненного ISA наличными по ставке в настоящее время является Plum* , который предлагает вкладчикам 4,75 процента годовых – хотя эта ставка снижается на 1,14 процента после 12 месяцев.

Нехватка продуктов может создать проблемы для покупателей, впервые приобретающих жилье, с более коротким временным горизонтом. Инвестирование осуществляется в долгосрочной перспективе — обычное правило — минимум пять лет — поэтому инвестиция Lifetime Isa, вероятно, не является правильным выбором, если вы хотите купить дом раньше.

Те, кто интересуется акциями и облигациями Lifetime Isas, могут выбирать из более узнаваемых названий, чем Cash Savers.

Поставщиками являются AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Moneybox и Nutmeg.

Для самостоятельных инвесторов:

Эй Джей Белл

Вы можете открыть пожизненный счет AJ Bell Isa*, имея минимум 250 фунтов стерлингов или настроив ежемесячный прямой дебет на сумму не менее 25 фунтов стерлингов.

AJ Bell взимает 0,25% годовых с ваших инвестиций. Для акций, инвестиционных трастов , биржевых фондов (ETF) , гилтов и облигаций эта плата ограничена 3,50 фунтами стерлингов в месяц.

Что касается торговых комиссий, AJ Bell взимает 1,50 фунта стерлингов за операции с фондами и 5 фунтов стерлингов за операции с акциями.

Если вы предпочитаете, чтобы ваши инвестиции управлялись, вы можете выбрать один из готовых портфелей AJ Bell. Просто проверьте базовые текущие сборы для этих фондов.

Харгривз Лансдаун

Вы можете открыть пожизненный счет ISA* Hargreaves Lansdown с минимальным единовременным взносом в размере 100 фунтов стерлингов или установив минимальный ежемесячный платеж в размере 25 фунтов стерлингов.

Инвесторы платят ежегодную комиссию в размере 0,25% за первый миллион фунтов стерлингов, удерживаемых в фондах, 0,10% за сумму от 1 до 2 миллионов фунтов стерлингов и ничего за сумму свыше этой суммы.

Комиссия за покупку или продажу средств не взимается.

Для акций , инвестиционных фондов, ETF, gilts и облигаций сбор в размере 0,25% ограничен £45 в год. Существуют комиссии за сделки, начиная с £11,95 за сделку, если вы совершаете менее девяти сделок в месяц.

Вы можете инвестировать в акции, фонды или трасты, которые вам нравятся. Если вы предпочитаете более невмешательский подход, вы можете выбрать один из готовых портфелей Isa от Hargreaves Lansdown, адаптированных под различные инвестиционные потребности.

Обязательно проверьте все текущие расходы в рамках самих инвестиций.

Для инвесторов, не вмешивающихся в процесс:

Эй Джей Белл Додл

Dodl — это приложение AJ Bell для менее опытных инвесторов. Вы можете открыть счет Dodl Lifetime Isa* с £100 или £25 в месяц прямым дебетом.

Диапазон инвестиций более ограничен, чем на полноценной инвестиционной платформе, но он все равно дает вам больше выбора, чем другие платформы с автоматическим управлением.

Вы можете выбрать один из семи готовых портфелей AJ Bell, набор ETF, отслеживающих сектор рынка или инвестиционную тему, или выбрать из 80 акций, доступных через приложение.

Комиссия за счет Dodl низкая и составляет 0,15%, но обязательно проверьте комиссии за базовые инвестиции. Собственные фонды AJ Bell имеют текущие комиссии в размере 0,31%.

Dodl предлагает весьма конкурентоспособную процентную ставку в размере 4,32% на денежные средства, хранящиеся на вашем счете.

Копилка

Программа Lifetime Isa от Moneybox нацелена на тех, кто откладывает депозит на свой первый дом, а не на людей, инвестирующих в пенсионный фонд.

При регистрации Moneybox предлагает вам на выбор три портфеля с разной степенью риска — осторожный, сбалансированный и авантюрный.

Moneybox дает вам доступ к наличным деньгам, глобальным акциям и глобальным акциям недвижимости через эти фонды. Вы можете начать инвестировать всего с £1.

Он взимает £1 в месяц для покрытия комиссий за транзакции, а также имеет комиссию платформы в размере 0,45 процента. Инвесторы платят комиссию за средства трекера сверх этого, с текущими сборами в размере от 0,11 до 0,18 процента в год.

Мускатный орех

Минимальная единовременная сумма для программы Nutmeg's Lifetime Isa составляет 100 фунтов стерлингов.

Вы выбираете стиль инвестирования и уровень риска, а затем Nutmeg управляет вашим портфелем.

Обязательно проверьте комиссии Nutmeg. Как служба, которая управляет вашими инвестициями, комиссии могут быть относительно высокими. За свои активно управляемые инвестиционные стили Nutmeg взимает 0,75% годовых с инвестиций до £100,000 и 0,35% с части, превышающей эту сумму.

Имейте в виду, что существуют также базовые расходы на фондирование.

OneFamily

Вы можете открыть пожизненный счет ISA* от OneFamily, внеся единовременную сумму не менее 250 фунтов стерлингов или ежемесячно внося прямой дебет в размере 25 фунтов стерлингов.

Есть два варианта фонда. Global Equity предназначен для инвесторов, готовых взять на себя немного больший риск ради потенциально лучшей прибыли, в то время как Global Mixed предназначен для более осторожных инвесторов.

Ежегодная плата за управление этими фондами высока и составляет 1,1%. Однако это единственная плата, которую взимает OneFamily, что делает ее более понятной.

Пожизненные ISA обычно выгодны покупателям, впервые приобретающим недвижимость, которые знают, что они точно приобретут ее в ближайшие несколько лет и что стоимость недвижимости составит менее 450 000 фунтов стерлингов.

Эта группа людей получит наибольшую выгоду от использования счета, поскольку щедрый правительственный бонус в размере 25 процентов может помочь им накопить на депозит быстрее, чем они могли бы сделать это в ином случае.

Это менее полезный счет для накопления на пенсию. Вы должны прекратить вносить на него взносы в 50 лет, но вы не сможете получить к нему доступ, пока вам не исполнится 60 лет – так что вы потеряете 10 лет сбережений.

Если накопление средств в Lisa означает отказ от пенсии по месту работы или утрату взносов работодателя, первым шагом должна стать автоматическая регистрация в пенсионном плане и максимизация взносов работодателя.

Однако Lisa все еще может быть полезной, если использовать ее в сочетании с другими счетами. И если вы входите в группу, которая не будет получать взносы работодателя в пенсионный фонд, например, самозанятые, правительственный бонус — один из способов получить аналогичную надбавку.

> Лучшие ставки по ипотеке для впервые покупающих жилье

Как решить, стоит ли вам пожизненная страховка ISA

При принятии решения об открытии пожизненного счета ISA следует учитывать множество факторов, и для некоторых людей недостатки могут перевесить преимущества.

Задайте себе следующие вопросы при рассмотрении возможности пожизненной страховки ISA:

Думаете, вам придется снять деньги в чрезвычайной ситуации?

Пожизненные ISAS не являются хорошим выбором, если вам нужен легкий доступ к вашим деньгам. Вы потеряете четверть своих сбережений при снятии, включая бонус и любые проценты или инвестиционный рост, которые вы накопили.

Это существенная потеря, поэтому вам нужно быть уверенным, что вы сможете заморозить свои деньги до тех пор, пока не купите дом или не выйдете на пенсию.

Знаете ли вы, сколько вам нужно накопить на ипотечный депозит?

Если вы хотите накопить на дом, используя пожизненный сберегательный счет ISA, вам следует знать, какую стоимость недвижимости вы будете рассматривать.

Во-первых, вы можете купить недвижимость стоимостью не более 450 000 фунтов стерлингов, что может стать проблемой в более дорогих местах, таких как столица, а также для тех, кому нужен первый дом большей площади, чем обычно, например, если у них есть семья.

Во-вторых, это помогает вам планировать, сколько вы хотите накопить на пожизненном ISA. Любые избыточные средства сверх вашего депозита останутся на счете, к которому вы не сможете получить доступ, пока вам не исполнится 60 лет без штрафных санкций.

Увеличиваете ли вы размер взносов работодателя в пенсионный фонд по месту работы?

После того, как вы купили дом, пожизненный пенсионный план ISA становится менее выгодным пенсионным продуктом по сравнению с накоплением пенсии по месту работы.

Правила автоматического зачисления означают, что работодатели должны вносить взносы в вашу пенсию. Некоторые работодатели превышают минимум, который они должны вносить, дополняя ваши собственные взносы до определенной суммы.

Если накопления в пожизненном пенсионном плане ISA означают, что вы не выжимаете из своего работодателя максимально возможные взносы, вы отказываетесь от бесплатных денег.

Пожизненная ISA — это достойный способ пенсионных сбережений только для самозанятых, которые не получают отчислений от работодателя на свою пенсию.

Планируете ли вы использовать пожизненную страховку ISA в течение следующих пяти лет и готовы ли вы инвестировать?

Если вы планируете купить дом в течение пяти лет, имеет смысл открыть пожизненный ISA и получить все бонусы в течение этого периода. Любой период короче этого — это меньше временных рамок, которые финансовые консультанты традиционно рекомендуют для инвестирования, а не для сбережения.

Но если вы будете использовать наличные дольше, вы упустите возможность получить большую прибыль.

Тяжелая работа и риски инвестирования практически не видны людям, которые копят деньги на пенсию по месту работы. Подавляющее большинство находится в фонде по умолчанию и не задумываются о том, как управляются их инвестиции.

Если вы намерены держать инвестиционный Lifetime Isa, вам придется быть более активным и осведомленным. Даже при выборе платформы «сделай это за себя», такой как Nutmeg, вам следует изучить ее различные инвестиционные подходы и подумать о том, какой риск вы готовы взять на себя.

Многие финансовые эксперты считают, что одним из самых больших рисков пожизненной ISA является то, что молодые люди просто откроют наличную версию и будут пользоваться ею, потенциально теряя тысячи фунтов стерлингов инвестиционного дохода за десятилетия.

И это в дополнение к недостающим взносам работодателя в пенсионный фонд, если они сохранят свою пожизненную карту ISA в качестве пенсионного продукта после покупки дома.

Может ли вам в какой-то момент жизни понадобиться прибегнуть к пособиям?

Сбережения ISA за всю жизнь будут учтены, если вам когда-либо понадобится подать заявку на получение пособия, однако пенсионные накопления не включаются в оценку.

Если вы находитесь в тяжелом финансовом положении или у вас нестабильная занятость, и в будущем вам, возможно, придется полагаться на государственные пособия, все накопленные вами сбережения будут защищены в пенсионной корзине.

Какую ставку подоходного налога вы используете?

Правительство выплачивает налоговые льготы по взносам в пенсионную корзину в соответствии с принципом, согласно которому мы все откладываем средства на пенсию из необлагаемого налогом дохода.

Это делается на основе ставок подоходного налога в 20%, 40% или 45%. Так что если вы зарабатываете слишком мало, чтобы платить подоходный налог, или находитесь на базовой ставке в 20%, бонус Lifetime Isa — это справедливая сделка, особенно если вашей главной целью является покупка дома.

Но если ваша ставка составляет 40 или 45 процентов, вы получите больше денег от правительства, если продолжите откладывать деньги на пенсию.

Ваш пожизненный фонд Isa не будет облагаться налогом, когда вы в конечном итоге выведете его, но ваши платежи в банк поступают из облагаемого налогом дохода. Бонус пожизненного Isa выравнивает поле для налогоплательщиков базовой ставки, но не для тех, кто платит более высокие ставки.

В случае с пенсиями налогоплательщики с более высокой ставкой изначально получают дополнительный стимул за счет больших налоговых льгот, увеличивая размер первоначального фонда, который затем еще больше выигрывает от роста инвестиционного капитала.

Выплаты из пенсионных накоплений будут облагаться налогом как доход при выходе на пенсию, но многие люди при выходе на пенсию получают более низкую ставку, чем когда они получали зарплату, поэтому общая система работает в их пользу.

Инвестирование онлайн — это просто, дешево и может осуществляться с вашего компьютера, планшета или телефона в удобное для вас время и в удобном месте.

Когда дело доходит до выбора самостоятельной инвестиционной платформы, ISA для акций и облигаций, самостоятельного инвестирования в личный пенсионный счет или общего инвестиционного счета, выбор вариантов может показаться ошеломляющим.

> Это полное руководство Money по лучшим инвестиционным платформам

Каждый поставщик предлагает несколько отличающиеся предложения, взимая большую или меньшую плату за торговлю или владение акциями и предоставляя доступ к разному спектру акций, фондов и инвестиционных фондов.

При выборе подходящего варианта важно учитывать предлагаемые услуги, а также административные сборы и комиссии за сделки, а также любые другие дополнительные расходы.

Мы выделили основных игроков в таблице ниже, но советуем провести собственное исследование и учесть пункты нашего полного руководства по лучшим инвестиционным счетам .

Платформы, представленные ниже, были независимо выбраны журналистами-специалистами This is Money. Если вы откроете счет, используя ссылки, отмеченные звездочкой, This is Money будет получать партнерскую комиссию. Мы не позволяем этому влиять на нашу редакционную независимость.

ПЛАТФОРМЫ ДЛЯ ИНВЕСТИРОВАНИЯ САМ И АКЦИИ И ДОЛИ ISAS

	Административный сбор	Заметки о расходах	Фондовые операции	Стандартные акции, трастовые фонды, операции с ETF	Регулярное инвестирование	Реинвестирование дивидендов
Эй Джей Белл*	0,25%	Макс. 3,50 фунта стерлингов в месяц для акций, трастов, ETF.	1,50 фунта стерлингов	5 фунтов стерлингов	1,50 фунта стерлингов	1,50 фунта стерлингов за сделку	Подробнее
Бестинвест	0,40% (0,2% для готовых портфелей)	Комиссия за обслуживание счета снижена до 0,2% для готовых инвестиций	Бесплатно	4,95 фунта стерлингов	Бесплатно для фондов	Бесплатно для доходных фондов	Подробнее
Чарльз Стэнли Директ *	0,30%	Минимальная плата за платформу 60 фунтов стерлингов, максимальная 600 фунтов стерлингов. Возврат 100 фунтов стерлингов в виде бесплатных сделок в год	4 фунта стерлингов	10 фунтов стерлингов	Бесплатно для фондов	н/д	Подробнее
Эторо*	Бесплатно	Акции, инвестиционные трасты и ETF. Ограниченный ISA, без Sipp.	Нет в наличии	Бесплатно	н/д	н/д	Подробнее
Верность *	0,35% на фонды	7,50 фунтов стерлингов в месяц до 25 000 фунтов стерлингов или 0,35% при обычном сберегательном плане.	Бесплатно	£7.50	Свободные средства £1.50 акции, трасты ETF	1,50 фунта стерлингов	Подробнее
Фритрейд *	Базовый аккаунт бесплатно, стандартный с ISA £5.99, плюс £11.99	Акции, инвестиционные фонды и ETF.	Нет средств	Бесплатно	н/д	н/д	Подробнее
Харгривз Лансдаун *	0,45%	Ограничение в 45 фунтов стерлингов для акций, трастов, ETF	Бесплатно	11,95 фунтов стерлингов	Бесплатно	Бесплатно	Подробнее
Интерактивный инвестор*	4,99 фунтов стерлингов в месяц до 50 тыс. фунтов стерлингов, 11,99 фунтов стерлингов свыше, 10 фунтов стерлингов дополнительно за Sipp	Бесплатная торговля на сумму 3,99 фунтов стерлингов в месяц (не распространяется на план стоимостью 4,99 фунтов стерлингов)	3,99 фунта стерлингов	3,99 фунта стерлингов	Бесплатно	0,99 фунта стерлингов	Подробнее
InvestEngine *	Бесплатно	Только ETF. Управляемый сервис 0,25%	Нет в наличии	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно	Подробнее
iWeb	Бесплатно		5 фунтов стерлингов	5 фунтов стерлингов	н/д	2%, макс. 5 фунтов стерлингов	Подробнее
Торговля 212*	Бесплатно	Акции, инвестиционные фонды и ETF.	Нет в наличии	Бесплатно	н/д	Бесплатно	Подробнее
Vanguard Только собственная продукция Vanguard	0,15%	Только фонды Vanguard	Бесплатно	Бесплатные только Vanguard ETF	Бесплатно	н/д	Подробнее
(Источник: ThisisMoney.co.uk, апрель 2025 г. Административный сбор может взиматься ежемесячно или ежеквартально.