Consulenza di Martin Lewis Premium Bonds su un risparmio di £ 1.000 con rischio fiscale e cambio del conto ISA in contanti

L'esperto di finanza personale Martin Lewis ha consigliato a un ascoltatore di ritirare il denaro dai Premium Bond e investire invece in un ISA. Questa settimana la Banca d'Inghilterra ha tagliato i tassi di interesse al 4,25% dopo un rallentamento dell'inflazione, il che significa che i risparmiatori sono preoccupati per le implicazioni.

Le persone usano ISA e obbligazioni premium per evitare la tassazione sui risparmi. I contribuenti con aliquota base (20%) possono guadagnare 1.000 sterline di interessi sui risparmi all'anno senza tasse. I contribuenti con aliquota più alta (40%) possono guadagnare 500 sterline di interessi sui risparmi all'anno senza tasse.

Nel podcast di Martin sulla BBC, Chris di Christchurch ha chiesto cosa avrebbe dovuto fare con le 20.000 sterline attualmente in Premium Bond . Ha risposto: "Questo serve solo a massimizzare i miei risparmi. Ho 20.000 sterline in Premium Bond . Sono lì da un bel po' e negli ultimi due anni ho ottenuto un buon rendimento, ma..." Martin ha interrotto: "Aspetta, aspetta." Chris ha detto: "Ho avuto una vincita discreta e poi niente più niente."

Martin ha detto: "Ma si fa la conta, e questo è quello che consiglierei a chiunque abbia un Premium Bond , si fa la somma di quanto si vince in un anno? Dimentica il mese, consideralo come interesse annuo e, in tal caso, quanto si vince in un anno e quale sarebbe il tasso di interesse equivalente? Probabilmente la verità è che non lo si fa.

"E lo scopo dei Premium Bonds è quello di premiarti occasionalmente con una vincita superiore alla media, che ti rimane impressa e ti fa dimenticare tutti quei mesi in cui non vinci nulla."

Chris ha aggiunto: "Quello che ho letto attentamente il mese scorso è che seguo molto il tuo blog e alla fine dell'anno scorso ho massimizzato i miei ISA con un investimento in Chip", ha aggiunto Martin: "Giusto perché la gente sappia che Chip è uno dei fornitori di ISA in contanti più remunerativi".

Poi Chris ha detto: "Negli ultimi mesi ho controllato ogni giorno i tassi più alti, continuando a cambiare. Con gli interessi in calo oggi [giovedì], i conti ISA fissi sono ancora la soluzione migliore? E qual è il momento migliore per prelevare i soldi dai miei Premium Bond e versarli in un ISA?"

Martin ha spiegato cosa succede nei Premium Bond rispetto ai conti ISA: "Beh, facciamo un confronto tra i Premium Bond . L'attuale tasso di interesse del fondo premio dei Premium Bond è del 3,8%, ma ho il forte sospetto che diminuirà nei prossimi due mesi a causa di questo taglio del tasso base. Lo analizzerò come se rimanesse al 3,8%. Ciò significa che, di tutto il denaro dei Premium Bond, il 3,8% viene distribuito in premi ogni mese, il più piccolo dei quali è di 25 sterline e il più grande di 1 milione di sterline.

Ma per chiunque vinca 1 milione di sterline, molti non possono vincere nulla. Quando si osserva la distribuzione di probabilità dei Premium Bond, ciò che in realtà dice è che, se si considera la persona mediana - in altre parole, se considerassimo tutti coloro che hanno la stessa somma di denaro che hai tu in Premium Bond, quanto guadagnerebbe la persona nel mezzo? I guadagni mediani sono sempre inferiori al montepremi a ogni livello.

Quindi, se hai in media 20.000 sterline, perché è una cifra considerevole, probabilmente [Martin ha detto di non averlo calcolato esattamente, ma basandosi sulle sue conoscenze passate] avrai in media il 3,5 o il 3,6% di probabilità di vincere, e questo è esentasse. Ma d'altra parte, il tuo denaro nel conto ISA è comunque esentasse.

"Mi hai chiesto dei migliori ISA in contanti a tasso fisso: il massimo al momento, con scadenza a 1 anno, paga il 4,26% ed è bloccato, come Oak North. Il massimo con scadenza a 2 anni è progressivo ed è del 4,3%. Di certo, considerando il rischio, sarebbe piuttosto improbabile che i tuoi Premium Bond battessero un ISA in contanti. Anche se c'è solo uno 0,3 o 0,4% di differenza per compensare il fatto che in genere non ci si riesca, devi essere piuttosto fortunato per battere l'ISA in contanti a tasso più alto. La domanda fondamentale per te è: hai altri risparmi su cui paghi le tasse?"

Chris ha detto di avere circa 30.000 sterline in un conto bonus First Direct, che attualmente le frutta circa 120 sterline al mese. Il signor Lewis ha affermato che, come contribuente con aliquota base, Chris avrebbe 1.000 sterline di interessi esentasse, che sta già utilizzando tramite il conto First Direct.

Il signor Lewis ha detto che per proteggere il denaro dalle tasse sugli interessi: "I due modi principali sono i Premium Bond o il conto ISA in contanti e userei il mio conto ISA in contanti prima di utilizzare i Premium Bond ". Il signor Lewis ha aggiunto che se non stesse già pagando le tasse sui risparmi, le avrebbe consigliato di depositare il denaro in normali conti di risparmio a tasso fisso. Quindi, su questa base, ha consigliato un conto ISA in contanti a tasso fisso, sebbene abbia affermato che la maggior parte dei conti a tasso fisso non consente di superare le 20.000 sterline e non consente il trasferimento di altri ISA.