Mam 65 lat i dwójkę małych dzieci. Jak mogę zapewnić im byt pod moją nieobecność, a jednocześnie zapewnić im powodzenie finansowe?

Mam 65 lat i dwójkę dzieci w wieku ośmiu i pięciu lat. Jestem w stabilnej sytuacji finansowej i za kilka lat przejdę na emeryturę.

Jednak zdaję sobie sprawę, że biorąc pod uwagę mój wiek, mogę nie być już tak długo przy życiu, jak większość rodziców spędza czas ze swoimi dziećmi.

Chcę zapewnić moim dzieciom jak najlepsze życie i zadbać o nie, gdy mnie już nie będzie.

Planuję zostawić im spadek, ale co może ważniejsze, chcę nauczyć ich samodzielnego podejmowania dobrych decyzji finansowych.

Co powinienem rozważyć? TM, e-mail

PRZEWIŃ W DÓŁ, ​​ABY ZADAĆ PYTANIE DOTYCZĄCE PLANOWANIA FINANSOWEGO

Harvey Dorset z This is Money odpowiada: Jako starszy ojciec zdajesz sobie sprawę, że możesz mieć mniej czasu ze swoimi dziećmi niż młodsi rodzice.

Ale jesteś też o wiele bardziej bezpieczny finansowo, biorąc pod uwagę fakt, że miałeś czas na gromadzenie oszczędności, aktywów i inwestycji, a także zdobyłeś doświadczenie życiowe.

Oznacza to, że powinieneś być w stanie podjąć działania, które pozwolą Ci zapewnić dwójce dzieci jak największą część Twojego majątku, a także musisz być w stanie podejmować dobre decyzje finansowe, gdy już przejmą nad nim kontrolę.

Serwis This is Money porozmawiał z dwoma doradcami finansowymi, aby dowiedzieć się, co musisz zrobić.

> Jak działa podatek od spadków i co rodziny MUSZĄ wiedzieć

Zoe Brett, doradca finansowy w EQ Investors, odpowiada: Zapewnienie dzieciom bezpieczeństwa finansowego wymaga spełnienia trzech podstawowych założeń: budowania majątku, edukacji i ochrony.

Osoby fizyczne mogą zainwestować do 9000 funtów rocznie na konto Junior Isa (Jisa) i 2880 funtów rocznie na konto Junior self-investated private pension (Jsipp).

Konto Junior ISA można trzymać w gotówce i na nim zarabiać odsetki, albo można zainwestować pieniądze na giełdzie i mieć nadzieję, że z czasem ich wartość wzrośnie.

Biorąc pod uwagę, że pieniądze będą lokowane długoterminowo, lepszą opcją prawdopodobnie będzie inwestycja, gdyż historycznie rzecz biorąc, inwestowanie przynosiło w dłuższej perspektywie lepsze wyniki niż gotówka.

Jisas są zwolnione z podatku dochodowego i od zysków kapitałowych , zarówno w momencie inwestowania, jak i wypłaty. Jsipps rosną bez podatku, ale podlegają podatkowi dochodowemu od większości wypłat po przejściu na emeryturę.

Kolejną zaletą podatkową Jsipps jest ulga podatkowa. Rząd oferuje ulgę podatkową według podstawowej stawki podatkowej dla wpłat Jsipp, dzięki czemu Twoja inwestycja w wysokości 2880 funtów skorzysta ze wzrostu o 720 funtów, co daje łączną kwotę inwestycji 3600 funtów. Dzięki temu Jisas i Jsipps są bardzo korzystnymi podatkowo inwestycjami dla Twoich dzieci.

W przypadku konta Jisa, w wieku 18 lat, dzieci mogą albo wypłacić pieniądze, albo przekształcić je w konto ISA dla dorosłych, aby kontynuować inwestycje. Konto JSIPP będzie podlegać przepisom dotyczącym minimalnego wieku emerytalnego, który obecnie wynosi 55 lat (57 lat od kwietnia 2028 r.).

Kluczowe jest wczesne rozpoczęcie gromadzenia majątku dla dzieci. Nawet niewielkie kwoty szybko się skumulują i pomogą im w ich finansowej podróży, niezależnie od tego, czy będą to koszty studiów, pierwszy dom, emerytura czy inny duży wydatek.

Nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć uczyć dzieci o pieniądzach.

Istnieje wiele świetnych książek, które można przeczytać razem z nimi. Poniżej wymieniłem kilka moich ulubionych, nie wspominając o bogactwie źródeł online.

Podoba mi się też pomysł wcielania rzeczy w życie. Oto kilka świetnych sposobów, aby to zrobić:

• Pozwól swoim dzieciom zarabiać kieszonkowe wykonując obowiązki domowe.
• Pozwól im pomagać w planowaniu budżetu i podejmować decyzje dotyczące drobnych wydatków, na przykład dotyczących cotygodniowych zakupów spożywczych.
• Porozmawiaj z nimi o pieniądzach, wyjaśnij, co robisz, płacąc rachunki, pokaż im konta oszczędnościowe i inwestycyjne, aby zademonstrować im potencjał procentu składanego i inwestowania.
• Naucz je korzyści płynących z odroczonej gratyfikacji, pozwalając im obserwować, jak rosną ich oszczędności, i przekonaj się, że wszystkie pieniądze, których nie miały na zabawki, gromadzą się w coś większego w przyszłości. To świetny sposób na wpojenie im dobrych nawyków już od najmłodszych lat, które będą pielęgnować w dorosłym życiu.

Książki o pieniądzach, które mogę polecić to:

• Wiek 3-7 lat „Cztery misie pieniężne” Maca Gardenera lub „Plan finansowy” Moniki Eaton

• Finanse dla dzieci w wieku 8-12 lat – podstawy finansów dla dzieci, autor: Walter Andal

• Wiek 13–18 lat „Nastoletni inwestor” Emmanuela Modu i Andrei Walker lub „Chcę więcej pizzy” Steve’a Burkoldera

Na koniec, utrzymanie dobrego domu rodzinnego po swojej śmierci jest sprawą najwyższej wagi, jeśli chcemy, aby nasze dzieci wyrosły na zrównoważonych dorosłych.

Zabezpieczenia, takie jak ubezpieczenie na życie, mogą zapewnić, że w razie najgorszego, gdy są jeszcze młodzi, dom rodzinny będzie zabezpieczony finansowo. Oznacza to, że rodzina może skupić się na budowaniu dobrego życia, zamiast zmagać się z codziennymi problemami.

Dobrą regułą jest obliczenie rocznych wydatków rodziny, pomnożenie ich przez liczbę lat do ukończenia przez najmłodsze dziecko 23 roku życia, a następnie doliczenie wszelkich zaległych długów.

Powinno to stanowić podstawę ustalenia kwoty ubezpieczenia na życie, jaka będzie Ci potrzebna do zapewnienia sobie stabilności finansowej po Twojej śmierci.

Wybierz ubezpieczenie na życie, którego wartość wzrasta każdego roku o wskaźnik inflacji , aby mieć pewność, że jednorazowa kwota wypłacana w przypadku śmierci zachowa swoją siłę nabywczą.

R ob Bell, założyciel i dyplomowany doradca finansowy w Finova Money, odpowiada: Kiedy masz małe dzieci, zmieniają się twoje priorytety.

Chcesz zapewnić im jak najlepszy start, ale jednocześnie upewnić się, że będą pod Twoją nieobecność pod opieką.

Chodzi o coś więcej niż pieniądze – chodzi o bezpieczeństwo, wartości i wspólny czas. Oto kilka kluczowych obszarów, nad którymi bym się zastanowił.

1. Uczyń swoją wolę priorytetem

Testament to nie tylko podział majątku. Dla Ciebie najważniejsze jest określenie, kto będzie opiekował się Twoimi dziećmi, gdyby Ciebie już nie było.

Jasne udokumentowanie opieki pozwala uniknąć niepewności i zapewnia spokój ducha.

Oznacza to również, że Twoje dzieci mogą mieć z nimi lepszą relację. Poza tym możesz decydować o tym, jak będą przechowywane ich aktywa i kiedy powinny odziedziczyć.

2. Chroń ich przyszłość finansową

Ubezpieczenie na życie w formie świadczenia rodzinnego może być potencjalną opcją, choć może się okazać kosztowne, jeśli jesteś starszy i w złym stanie zdrowia.

Zamiast jednorazowej kwoty, opiekunowie Twoich dzieci otrzymują coroczny dochód, który zastępuje to, co sam byś zapewnił. Może to zapewnić ciągłość edukacji, zajęć dodatkowych i pokrycie kosztów utrzymania.

3. Rozważ powiernictwo

Fundusze powiernicze mogą być elastycznym sposobem planowania z wyprzedzeniem i zapewniania ubezpieczenia na życie lub świadczeń pracowniczych. Umożliwiają zarządzanie pieniędzmi w imieniu dzieci do momentu, aż osiągną pełnoletność, i zmniejszają ryzyko przekazania im dużych sum, zanim będą na to gotowe. Mogą również chronić przed niepotrzebnym podatkiem spadkowym .

4. Nie zapomnij o emeryturach

Emerytura może być korzystnym podatkowo dziedzictwem. Oprócz upewnienia się, że świadczenie z tytułu śmierci jest odpowiednie, upewnij się, że wskazani beneficjenci są na bieżąco.

To prosty, ale często pomijany krok, dzięki któremu możesz mieć pewność, że pieniądze trafią bezpośrednio do twoich dzieci lub na fundusz powierniczy na ich rzecz.

5. Zbuduj dla nich gniazdo oszczędnościowe

Rozważ założenie konta Junior ISA dla każdego dziecka. Nawet niewielkie miesięczne wpłaty mogą znacząco wzrosnąć w ciągu 10–15 lat. W wieku 18 lat dziecko będzie miało pewną pulę środków, które może przeznaczyć na edukację, wkład własny na dom lub po prostu na większy wybór.

6. Poza pieniędzmi – co naprawdę trwa

Chociaż planowanie finansowe jest kluczowe, równie ważne są wartości i doświadczenia, które przekazujesz. Pomyśl o tym, jak spędzacie razem czas, podróże, rodzinne tradycje i proste codzienne czynności często znaczą więcej niż duży spadek.

Pisanie listów z okazji ważnych urodzin, nagrywanie opowieści lub tworzenie rodzinnego albumu ze zdjęciami może być sposobem na stworzenie rodzinnej pamiątki, którą dzieci będą pielęgnować przez całe życie.

7. Dbaj też o siebie

Jednym z najcenniejszych darów, jakie możesz dać swoim dzieciom, jest czas. Koncentrując się na własnym zdrowiu i samopoczuciu, zwiększasz szanse na spędzenie z nimi kolejnych, lepszych lat.

Inwestowanie w sprawność fizyczną, dietę i regularne badania kontrolne jest tak samo istotną częścią tego planu, jak każdy inny produkt finansowy.

Wdrożenie tego wszystkiego nie musi nastąpić z dnia na dzień. Zacznij od podstawowych rzeczy, testamentów, ubezpieczeń i emerytur, a następnie dołóż do tego oszczędności i osobiste akcenty.

Połączenie bezpieczeństwa finansowego, jasnej opieki prawnej i wspólnych wspomnień zapewni Twoim dzieciom fundament, który przetrwa o wiele dłużej niż pieniądze.