Atrasado no pagamento do seu empréstimo estudantil? Saiba o que você precisa saber sobre penhora de salário.

Americanos com empréstimos estudantis que estão atrasados ​​nos pagamentos podem enfrentar a penhora de salários e outras consequências financeiras sérias agora que o governo Trump reiniciou as cobranças no início deste mês.

Os pagamentos de dívidas estudantis estavam suspensos há cinco anos desde março de 2020, quando a pandemia de COVID-19 abalou a economia dos EUA e provocou uma disparada no desemprego. Quase 43 milhões de mutuários devem um total de mais de US$ 1,6 trilhão em dívidas estudantis , de acordo com o Departamento de Educação.

Desse número, mais de 5 milhões estão inadimplentes, o que significa que não efetuaram um pagamento mensal em mais de 360 ​​dias, segundo a agência. Outros 4 milhões de mutuários estão em inadimplência tardia, sem efetuar um pagamento há pelo menos 91 dias. O Departamento de Energia (DOE) prevê que 10 milhões, ou 25% dos estudantes, poderão estar inadimplentes em questão de meses.

Nos primeiros três meses do ano, a taxa de inadimplência de empréstimos estudantis saltou de menos de 1% para quase 8%, de acordo com dados recentes do Federal Reserve Bank de Nova York.

Americanos mais velhos estão em pior situação quando se trata de pagar dívidas estudantis do que os jovens. Embora americanos com mais de 50 anos representem apenas 20% dos que têm dívidas universitárias pendentes, eles respondem por 33% da inadimplência, de acordo com a Oxford Economics, que observa que os jovens estão em situação relativamente melhor.

Os empréstimos estudantis diferem de outros tipos de dívidas do consumidor porque não há um prazo de prescrição para cobranças, o que significa que o governo pode adotar ações punitivas para empréstimos inadimplentes por tempo indeterminado, observou Persis Yu, vice-diretor executivo e consultor jurídico do Student Borrower Protection Center.

"É muito pior do que qualquer outro produto financeiro", disse Yu ao CBS MoneyWatch. "É um universo muito pequeno de coisas que têm essas penalidades severas."

E como as cobranças foram suspensas por cinco anos devido à pandemia, alguns tomadores de empréstimos estudantis podem ter se esquecido das graves consequências financeiras da inadimplência. "Isso deixou a consciência coletiva", disse ela.

Veja o que você precisa saber sobre as possíveis repercussões da inadimplência de dívidas estudantis, incluindo quando seu salário pode ser penhorado.

O governo Trump anunciou em 21 de abril que o Departamento de Auxílio Federal a Estudantes (FSA) retomaria as cobranças de empréstimos estudantis federais inadimplentes a partir de 5 de maio. O Departamento de Energia (DOE) informou na época que enviaria notificações por e-mail aos mutuários inadimplentes nas duas semanas seguintes para "conscientizá-los sobre esses acontecimentos".

Avisos do FSA informando os mutuários de que seus salários podem ser penhorados serão divulgados "no final deste verão", disse o DOE.

Segundo a lei, um credor pode penhorar o pagamento dos tomadores sem recorrer ao tribunal, desde que tenha dado um aviso prévio de pelo menos 60 dias, geralmente por e-mail, antes de iniciar a ação de cobrança.

"Tudo o que eles precisam fazer é enviar aos tomadores um aviso de que vão aceitar seu dinheiro, e você tem 60 dias para responder", disse Yu.

Considerando que as cobranças de empréstimos estudantis foram retomadas no início deste mês, as pessoas podem começar a ver seus salários penhorados no outono, de acordo com especialistas.

O aviso do governo informa as pessoas sobre como começar a fazer pagamentos, inscrever-se em um plano de pagamento baseado na renda ou se inscrever para a reabilitação de empréstimos para evitar que parte de seus salários seja apreendida. No entanto, não informa os mutuários sobre como interromper a penhora de salários.

"Os avisos que o governo Trump está enviando não apresentam defesas e não estabelecem o direito de apelar contra a penhora de salário com base em dificuldades financeiras, e isso é muito importante que os mutuários entendam", disse Yu.

Um credor pode penhorar até 15% do seu salário disponível, mas deve deixar aos mutuários o equivalente a 30 vezes o salário mínimo federal por hora de US$ 7,25, ou US$ 217,50 por semana. Isso se aplica mesmo se o mutuário residir em um estado onde o salário mínimo seja superior ao nível federal.

Sim. Além dos salários, o governo federal também pode confiscar restituições de impostos e benefícios de aposentadoria e invalidez da Previdência Social quando houver inadimplência de empréstimos.

Se você já declarou seus impostos e recebeu um reembolso, ele está protegido, disse Nancy Nierman, diretora assistente do Programa de Assistência ao Consumidor de Dívidas Educacionais em Nova York, ao CBS MoneyWatch. "Mas você seria notificado se pedisse uma extensão", explicou ela.

O governo ou um credor provavelmente teria que levar o mutuário ao tribunal para ter acesso a outros ativos.

"Isso implicaria obter uma sentença e fazer algum tipo de intervenção judicial, o que é relativamente raro", disse Nierman.

Além de possivelmente levar à penhora de salário, a inadimplência em um empréstimo estudantil prejudica de outras maneiras. Prejudica seu crédito, o que aumenta os custos dos empréstimos ou limita o acesso a crédito, como hipotecas e financiamentos de veículos.

Em alguns casos, os mutuários de empréstimos estudantis têm o direito de contestar sua situação de inadimplência. Primeiro, a dívida pode não ser deles. Segundo, eles podem não ter o valor da dívida que o governo alega. Terceiro, eles podem alegar que a penhora de salário lhes causaria dificuldades financeiras.

"Há razões legítimas para impedir a penhora de salários", disse Yu. "Mas estou muito preocupado que esses avisos não estejam informando as pessoas sobre o alcance total do alívio."

Os mutuários também podem regularizar seus empréstimos por outros métodos. Por exemplo, considere solicitar a reabilitação do empréstimo para sair da inadimplência, efetuando nove pagamentos integrais em dia ao longo de um período de 10 meses.

Você também pode evitar a inadimplência e a penhora de salários por meio da consolidação de empréstimos. Basicamente, esse processo substitui sua dívida antiga por um novo empréstimo em dia e com o qual você pode começar a pagar. Se você conseguir quitar seus empréstimos integralmente, essa é outra maneira de sair da inadimplência.