Een hypotheek krijgen: dit heb je nodig bij je aanvraag

Het kopen van een nieuwe woning, het afsluiten van een hypotheek en het oversluiten van een hypotheek zijn allemaal grote financiële beslissingen. Ze omvatten een aantal verschillende stappen en een groot aantal partijen, waaronder advocaten, makelaars en hypotheekadviseurs.

Bovendien verschillen sommige stappen afhankelijk van of u een hypotheek afsluit om een ​​woning te kopen, of dat u uw hypotheek oversluit en over een nieuwe deal onderhandelt.

Deze gids helpt het proces te verduidelijken. Van het verkrijgen van een hypotheek in principe voordat u naar een woning zoekt, tot de documenten die u nodig hebt bij het aanvragen van een hypotheek of het oversluiten van uw hypotheek: we leggen uit wat u moet doen.

We bekijken ook hoe u in verschillende situaties een hypotheek kunt krijgen, bijvoorbeeld wanneer u voor het eerst een huis koopt, zelfstandig ondernemer bent of op zoek bent naar een hypotheek voor een beleggingspand .

Het is altijd verstandig om hypotheekrentes te vergelijken, zodat u weet welke aanbiedingen er beschikbaar zijn.

Als u een huis koopt, is de eerste stap naar een hypotheek doorgaans het aanvragen van een principehypotheek .

Dit wordt ook wel een principeakkoord of principebesluit genoemd en geeft aan hoeveel een hypotheekverstrekker u mogelijk wil lenen op basis van de informatie die u verstrekt.

Je hoeft niet te weten welke woning je wilt kopen om in principe een hypotheek te krijgen. Sterker nog, als je dit doet voordat je je zoektocht naar een woning start, kun je je focus verfijnen op huizen die je je kunt veroorloven. Het laat ook zien dat je serieus bent over de aankoop.

Maar dit is niet definitief: zelfs als de geldverstrekker in principe akkoord gaat met een hypotheek, is er geen garantie dat u op het juiste moment ook daadwerkelijk een hypotheek krijgt.

U kunt bij veel geldverstrekkers direct online of in een filiaal een hypotheek in principe aanvragen. U kunt ook contact opnemen met een hypotheekadviseur die een hypotheek in principe voor u kan aanvragen.

Om er een te krijgen, moet u uw gegevens doorgeven aan de kredietverstrekker of hypotheekadviseur, inclusief informatie over uw inkomsten en uitgaven. Dit zou slechts een eenvoudige controle van uw kredietdossier moeten inhouden, die geen invloed heeft op uw kredietscore.

De partner van Money , L&C, kan u een gratis hypotheek in principe aanbieden . Vul uw gegevens in en ontdek binnen enkele minuten hoeveel u kunt lenen.

Wat als uw hypotheek in principe wordt afgewezen?

De kredietverstrekker kan uw hypotheek in principe weigeren om verschillende redenen, waaronder als hij van mening is dat:

• u zult de hypotheeklasten niet kunnen betalen
• je hebt geen voldoende grote aanbetaling
• u een slechte of beperkte kredietgeschiedenis heeft

Kredietverstrekkers kijken naar uw kredietgeschiedenis om het risico in te schatten dat u het geld niet kunt terugbetalen. Als u in het verleden moeite heeft gehad om aan uw kredietverplichtingen te voldoen of aanzienlijke schulden heeft, zult u het waarschijnlijk moeilijk vinden om een ​​hypotheek in principe, en dus een hypotheek, te krijgen van een reguliere kredietverstrekker.

In deze situatie is het het beste om een ​​gratis kredietrapport aan te vragen bij het kredietreferentiebureau (of de kredietreferentiebureaus) dat de kredietverstrekker heeft gebruikt om uw kredietdossier te controleren. De kredietverstrekker moet u vertellen welk kredietrapport zij hebben gebruikt wanneer u ernaar vraagt. U kunt uw rapport doornemen op zoek naar verbeterpunten, bijvoorbeeld een inschrijving in het kiezersregister.

Controleer ook de criteria van de kredietverstrekker om er zeker van te zijn dat u eraan voldoet. Als u op een bepaald punt tekortschiet, is een andere kredietverstrekker mogelijk beter geschikt voor u.

Zodra je je ideale woning hebt gevonden en een bod is geaccepteerd, is het tijd om een ​​hypotheekaanvraag in te dienen. Als je een hypotheek aanvraagt ​​bij dezelfde geldverstrekker die je in principe een hypotheek heeft verstrekt, kun je de aanvraag ophalen en vanaf daar verdergaan.

U bent niet verplicht om dezelfde kredietverstrekker te gebruiken die u een hypotheek in principe heeft verstrekt. Maar als u toch voor een andere hypotheekverstrekker kiest, kan deze u vragen om een ​​nieuwe hypotheek in principe af te sluiten voordat u een aanvraag indient.

Welke documenten heb ik nodig voor een hypotheek?

Weten welke documenten de kredietverstrekker zal vragen, kan de hypotheekaanvraagprocedure versnellen. U moet het volgende kunnen overleggen:

• foto-ID zoals uw paspoort of volledig Brits rijbewijs
• bewijs van verblijf of nationaliteit als u vanuit een ander land naar het VK bent verhuisd
• de bankafschriften van de laatste drie tot zes maanden (de kredietverstrekker wil mogelijk uw reguliere uitgaven controleren)
• bewijs van inkomen (zoals loonstrookjes of een overzicht van uw belastingjaar als u zelfstandig ondernemer bent)
• bewijs van uw storting (bankafschriften, of als uw storting een geschenk is, moet u mogelijk een formulier invullen om aan te tonen dat u deze niet hoeft terug te betalen)
• P60 belastingaangifte

Hebt u een hypotheekadviseur nodig om een ​​hypotheek aan te vragen?

U hoeft voor uw aanvraag geen hypotheekadviseur in te schakelen. Hij of zij kan wel de beste hypotheekaanbiedingen voor uw situatie vinden en het aanvraagproces versnellen.

Sommige brokers rekenen geen kosten, andere wel. Zorg ervoor dat u de kosten begrijpt voordat u verdergaat en vergelijk verschillende adviseurs.

Als u specifiekere behoeften hebt, bijvoorbeeld omdat u zelfstandig ondernemer bent of omdat u in het verleden bent afgewezen voor een kredietaanvraag, kan een makelaar u helpen de beste deal voor uw situatie te vinden.

De termen hypotheekmakelaar en hypotheekadviseur worden vaak door elkaar gebruikt. Ze verwijzen over het algemeen naar hetzelfde type dienst: iemand die u adviseert over uw opties, inclusief hoeveel u kunt lenen, en de markt afzoekt naar aanbiedingen die relevant zijn voor uw situatie.

Zorg er wel voor dat u weet met welk type adviseur u te maken heeft. Sommige adviseurs zoeken alleen naar hypotheken van een specifieke kredietverstrekker of groep kredietverstrekkers, of bieden een beperkter productaanbod aan. Deze adviseurs zijn vaak in dienst van de kredietverstrekker zelf.

Andere adviseurs kunnen zoeken naar de beste deals bij een breder scala aan aanbieders. Dit is het type adviseur dat u waarschijnlijk het beste kunt inschakelen: zoek naar brokers die zichzelf omschrijven als onafhankelijk of marktconform.

Welk type hypotheek kunt u aanvragen?

U kunt kiezen voor een hypotheek met een vaste rente, waarbij uw rente voor een bepaalde tijd vaststaat, vaak twee of vijf jaar. Een variabele hypotheek daarentegen betekent dat uw rente kan stijgen en dalen.

Houd ook rekening met de kosten en uw opties voor de looptijd. Bij een langere looptijd zijn uw maandelijkse betalingen lager, maar betaalt u over het geheel genomen meer rente.

Met de True Cost Mortgage Calculator van This is Money kunt u rentetarieven, kosten en verschillende hypotheekvoorwaarden vergelijken.

Hoe lang duurt het om een ​​hypotheek te krijgen?

Normaal gesproken duurt het twee tot zes weken voordat een geldverstrekker uw aanvraag verwerkt en u een hypotheek aanbiedt.

Er zijn echter veel factoren die van invloed zijn op hoe lang het duurt om een ​​hypotheek te krijgen, waaronder:

• Uw voorbereiding: heeft u al uw documenten bij elkaar, zoals uw paspoort, bankafschriften en energierekeningen?
• Of u nu een hypotheekadviseur inschakelt: hypotheekadviseurs en -makelaars kunnen het aanvraagproces versnellen, maar controleer wel of zij kosten in rekening brengen.
• Controles van de geldverstrekker: de geldverstrekker moet uw volledige kredietgeschiedenis controleren, nagaan of de woning betaalbaar is en of het bedrag waarvoor u hem koopt, het waard is.
• Of de kredietverstrekker meer informatie nodig heeft: de kredietverstrekker kan om meer documenten of gegevens vragen voordat er een beslissing wordt genomen over uw aanvraag.
• Het soort onroerend goed dat erbij betrokken is: Sommige onroerende goederen, zoals leasehold-appartementen, kunnen een langer hypotheekproces vereisen omdat de eigendomsstructuur complexer is

Elke hypotheekaanvraag is anders en de verwachte behandeltijd kan daardoor sterk variëren.

Hoe lang is een hypotheekofferte geldig?

Een hypotheekofferte geldt meestal drie tot zes maanden. Dit hangt af van de geldverstrekker, dus controleer dit goed. Zodra u een bod heeft, kunt u doorgaan naar de volgende fase van de procedure, waarbij uw advocaat de woning juridisch controleert.

Veel mensen kiezen ervoor om hun hypotheekrente voor een aantal jaren vast te zetten, meestal twee of vijf. Na afloop van deze periode moeten ze overstappen naar een nieuwe hypotheek, anders vallen ze terug op de duurdere standaard variabele rente van de hypotheekverstrekker.

U kunt een nieuwe deal sluiten bij uw huidige kredietverstrekker, maar het kan zijn dat u ergens anders een betere deal kunt vinden. Daarom is het belangrijk dat u alle opties vergelijkt.

Als u overstapt naar een nieuwe deal bij uw huidige kredietverstrekker, wordt dit een productoverdracht genoemd. Als u daarentegen naar een nieuwe aanbieder overstapt, wordt dit een volledige herfinanciering genoemd.

Dit omvat veel van dezelfde stappen als bij het afsluiten van een hypotheek, waaronder betaalbaarheidscontroles en een waardebepaling van het onroerend goed.

> Hoe u uw hypotheek oversluit: uw gids voor het vinden van de beste deal

Hier is een overzicht van hoe je een hypotheek kunt krijgen in verschillende omstandigheden. Een goede manier om de beste deal te vinden, is door hypotheken te vergelijken .

Hoe krijg je als starter een hypotheek?

Voor mensen die voor het eerst een huis kopen, kan het lastig zijn om geld te sparen voor een aanbetaling. Hun mogelijkheden worden bovendien vaak beperkt door het bedrag dat kredietverstrekkers hen willen lenen.

Mensen die voor het eerst een huis kopen, moeten bij het afsluiten van een hypotheek rekening houden met de volgende opties:

Lifetime Isa : hiermee spaart u sneller voor een aanbetaling. U kunt tot £ 4.000 per jaar op de rekening storten en de overheid verhoogt uw bijdragen met 25 procent.

Houd er rekening mee dat u het geld alleen kunt gebruiken voor de aankoop van uw eerste huis of voor uw pensioen. U betaalt een boete als u het om andere redenen opneemt. U betaalt ook een boete als u het gebruikt voor de aankoop van een huis dat meer dan £ 450.000 kost.

U kunt alleen een rekening openen als u jonger bent dan 40. Bovendien moet u de rekening minimaal 12 maanden aanhouden voordat u het geld kunt gebruiken om een ​​huis te kopen.

Hypotheken met een lage aanbetaling: starters hebben doorgaans een aanbetaling van minimaal 10 procent nodig, maar sommige aanbieders bieden nu hypotheken met een aanbetaling van 5 procent aan. Dit soort producten hebben meestal hogere rentes en er zijn risico's verbonden aan het lenen van een hoger bedrag. De waarde van uw woning kan bijvoorbeeld dalen tot onder de waarde van uw hypotheek. Dit leidt tot negatief eigen vermogen, wat betekent dat uw woning minder waard is dan uw hypotheekschuld.

> Wat u moet weten over het verkrijgen van een hypotheek als eerste huizenkoper

Je opties zijn ingewikkelder als je verhuist. Soms kun je ervoor kiezen om je bestaande hypotheek mee te nemen naar een nieuwe woning.

U kunt hiermee uw huidige hypotheekovereenkomst behouden, maar niet alle hypotheken kunnen op deze manier worden overgezet.

Uw beschikbare opties hangen af ​​van de vraag of uw nieuwe woning goedkoper of duurder is dan uw huidige. Geldverstrekkers kunnen bijvoorbeeld terughoudend zijn met het meenemen van een hypotheek als u meer moet lenen bij een verhuizing.

Anders kunt u uw bestaande hypotheek oversluiten en een nieuwe afsluiten. Dit kan voordelig zijn als er concurrerende hypotheekaanbiedingen beschikbaar zijn, maar houd wel rekening met de kosten voor vervroegde aflossing.

Deze dient u waarschijnlijk te betalen wanneer u uw huidige hypotheek vóór het einde van de looptijd opzegt.

> Kunt u zich een groter huis veroorloven? Wat u moet weten als u groter gaat wonen

Hoe krijg je een hypotheek als zelfstandige?

Zelfstandigen moeten bij hypotheekverstrekkers vaker bewijsstukken over hun inkomen overleggen dan werknemers, die doorgaans alleen hun laatste drie loonstrookjes hoeven te overleggen.

Naast documenten zoals uw identiteitsbewijs met foto, rekeningen van nutsbedrijven, bewijs van storting en bankafschriften, moet u als zelfstandige het volgende bij de hand hebben:

• gecertificeerde rekeningen van twee of meer jaar van een gekwalificeerde accountant
• formulier SA302 van uw belastingaangifte
• documenten die de informatie over uw inkomen in formulier SA302 ondersteunen

Deze eisen kunnen het voor zelfstandigen lastiger maken om een ​​hypotheek te krijgen, vooral voor starters.

Maar de hypotheekaanvraagprocedure is hetzelfde, of u nu in loondienst bent of zelfstandig ondernemer. Er zijn geen specifieke hypotheken voor zelfstandigen met een eigen bedrijf.

Een hypotheekadviseur kan u uitgebreid vertellen hoe u als zelfstandige een hypotheek kunt afsluiten.

Hoe u een hypotheek voor een koopwoning kunt krijgen

Hypotheken voor koopwoningen zijn andere producten dan hypotheken voor woonhuizen en hebben daarom ook andere voorwaarden en aanvraagprocedures.

Meestal zijn het renteloze hypotheken. Dat betekent dat u tijdens de looptijd van de hypotheek alleen rentebetalingen doet. Aan het einde van de looptijd lost u de lening volledig af.

Om een ​​hypotheek voor een beleggingspand te krijgen, moet u vaak het volgende doen:

• een aanbetaling hebben van minimaal 25 procent van de waarde van het onroerend goed
• laat zien hoeveel huurinkomsten het pand kan ontvangen (meestal willen kredietverstrekkers zien dat het ten minste 125 procent van het hypotheekbedrag dat u jaarlijks betaalt, kan opleveren)
• al een woning bezitten
• bewijs leveren van inkomsten buiten de huurinkomsten
• onder de maximale leeftijdsvereiste blijven (bij veel kredietverstrekkers is dit 75 jaar)

Als u geïnteresseerd bent in een hypotheek voor een beleggingspand, kunnen de regels ingewikkeld zijn. Het is dan handig om een ​​adviseur alles te laten uitleggen.

> Hoe u kunt investeren in koopwoningen – en andere koopwoningtips