Twee kredietverstrekkers bieden nu 100% hypotheken zonder aanbetaling aan: kan een grote bank er nu ook eentje lanceren?

Twee kredietverstrekkers bieden mensen nu de mogelijkheid om een ​​huis te kopen met een hypotheek die de gehele aankoopprijs dekt.

April Mortgages en de minder bekende kredietverstrekker Gable Mortgages bieden allebei hypotheken aan waarbij de lener geen aanbetaling hoeft te doen.

Hypotheken zonder aanbetaling zijn de laatste jaren uiterst zeldzaam geworden. De meeste kredietverstrekkers eisen dat de lener minimaal 5 procent van de hypotheek zelf betaalt.

Degenen die een lagere aanbetaling aanbieden, vereisen vaak dat een van de ouders garant staat.

Voor een 100% deal heeft April een minimuminkomen van £ 24.000 nodig. Daarnaast moeten leners de hypotheek voor 10 of 15 jaar vastzetten. Dat is veel langer dan de normale looptijd van twee of vijf jaar die de meeste mensen kiezen.

De rente begint bij 5,99 procent. Bij een hypotheek van £ 200.000 die over een periode van 25 jaar wordt afgelost, betekent dit dat u £ 1.288 per maand betaalt.

Gable Mortgages biedt twee producten aan: een standaardhypotheek en een hypotheek specifiek voor nieuwbouwwoningen die een woning kopen van een lijst met 'partner'-ontwikkelaars. Beide hypotheken worden aangeboden met een vaste looptijd van vijf jaar.

Leners bij Gable moeten minimaal 23 jaar oud zijn en minimaal £ 125.000 willen lenen. Ze moeten ook via een hypotheekadviseur gaan.

De rente voor de standaardhypotheek bedraagt ​​5,95 procent en voor de nieuwbouwhypotheek 5,65 procent.

Volgens Ravesh Patel, directeur en senior hypotheekadviseur bij makelaarskantoor Reside Mortgages, is de terugkeer van 100 procent hypotheken een teken van zowel innovatie als voorzichtigheid op de markt.

'Deze producten kunnen een waardevolle oplossing bieden voor huurders die vastzitten in de 'borgval', zegt Patel, 'met name voor degenen met een sterke, consistente betalingsgeschiedenis, maar een beperkte mogelijkheid om te sparen.

'Deze hypotheken kunnen inderdaad voordelig zijn, maar alleen voor een klein segment van de markt en onder de juiste omstandigheden.

'Voor huurders met een solide inkomen en een schone kredietgeschiedenis, maar zonder toegang tot een aanbetaling, zoals jongere professionals of zorgmedewerkers die hoge huren betalen, kunnen ze een reddingslijn zijn op weg naar huiseigendom.

'Deze leners hebben vaak een staat van dienst wat betreft maandelijkse uitgaven die gelijk zijn aan of hoger zijn dan de hypotheektermijnen die ze anders zouden betalen.'

Het lijkt erop dat hypotheekverstrekkers er momenteel alles aan doen om kredietnemers te lokken.

Naast de dalende rentetarieven hebben veel grote banken hun eigen betaalbaarheidsregels versoepeld, waardoor mensen in veel gevallen tienduizenden ponden meer kunnen lenen dan ze aan het begin van het jaar konden.

Volgens Moneyfacts bereikte het aantal hypotheken voor kopers met een aanbetaling van 5 procent vorige maand het hoogste niveau sinds de financiële crisis .

Terwijl de regels versoepeld worden, blijven er nieuwe producten bedacht worden.

Eerder deze maand begon Skipton Building Society met het aanbieden van de mogelijkheid aan kredietnemers om een ​​hypotheek te krijgen zonder de eerste drie maanden aflossingen te hoeven doen.

Sinds vorige maand biedt April Mortgages huizenkopers en -eigenaren de mogelijkheid om tot zeven keer hun jaarsalaris te lenen , in plaats van de gebruikelijke vierenhalf keer.

Met zoveel veranderingen in zo'n korte tijd is het niet moeilijk voor te stellen dat een grote kredietverstrekker binnenkort een hypotheek van 100 procent gaat aanbieden.

'Het is mogelijk', zegt Ravesh Patel. 'Maar om de concurrentie in dit specifieke marktsegment te vergroten, zijn overheidssteun of -garanties cruciaal.

'Kredietverstrekkers in de winkelstraat zijn zich terdege bewust van de reputatie- en regelgevingsrisico's die gepaard gaan met leningen met een hoge loan-to-value (LTV).

'Een grote bank zou deze markt kunnen betreden als er politieke of publieke druk is om starters te ondersteunen, maar dat zou waarschijnlijk in een strikt gereguleerde vorm gebeuren, misschien gekoppeld aan steun van familieleden of beperkt tot specifieke kredietnemersprofielen.'

Volgens gegevens uit het Mortgage Treasury Report van Moneyfacts waren er in september 2007 241 hypotheken die 100 procent van de aankoopprijs dekten.

Deze verdwenen snel in het daaropvolgende jaar, toen de financiële crisis uitbrak.

Volgens Moneyfacts zijn er momenteel 20 hypotheekopties zonder aanbetaling. Voor de meeste daarvan is het nodig dat een familielid garant staat.

Nu de 100 procent loan-to-value-deals van April en Gable elkaar snel opvolgen, hebben sommigen misschien het gevoel dat we weer afstevenen op gevaarlijk terrein van onverantwoord lenen.

Volgens Patel gelden er in de huidige markt echter veel strengere controles op kredietverstrekkers.

'Vóór de crisis werden hypotheken van 100 procent vaak gecombineerd met laksheidscontroles op betaalbaarheid, zelfcertificering en alleen-renteconstructies. Dat zorgde voor een giftige mix toen de markt omsloeg', aldus Patel.

'De huidige versies zijn doorgaans gebaseerd op betaalbaarheidsmodellen die huurbetalingen nabootsen, er is veel voorzichtigheid geboden bij het acceptatieproces en de strengere FCA-regels zijn op de proef gesteld. Dit biedt zowel voor de kredietverstrekker als de kredietnemer een extra veiligheidslaag.

Kortom, hoewel deze producten dezelfde naam hebben als hun voorgangers van vóór 2008, zijn de regelgeving, acceptatiepraktijken en structuur veel voorzichtiger. De bedoeling is om gerichte ondersteuning te bieden zonder de financiële stabiliteit in gevaar te brengen.

Lees meer

Hoewel deze aanbiedingen aantrekkelijk kunnen zijn voor mensen die moeite hebben met het kopen van een huis, moeten leners goed nadenken voordat ze een hypotheek van 100 procent nemen.

Door de tijd te nemen om zelfs een kleine aanbetaling te doen, kunt u op de lange termijn meer geld besparen en meer zekerheid krijgen.

Om te beginnen zullen de maandelijkse betalingen hoger zijn vanwege de hogere tarieven.

'Wanneer u kiest voor een hypotheek met een hoger risico, zoals een lening van 100 of 95 procent ten opzichte van de waarde, moet u onder andere rekening houden met hoe hoog de maandelijkse betalingen elke maand zullen zijn en of u deze kunt betalen', aldus Jonathan Bone, hoofd hypotheken bij makelaar Better.co.uk.

Geldverstrekkers beschouwen hypotheken met een hoge loan-to-value-verhouding over het algemeen als risicovol en hanteren daarom vaak hogere rentetarieven om het aantal mensen dat voor een dergelijke hypotheek kiest te beperken.

'Dit kan leiden tot hogere maandelijkse betalingen en meer betaalde rente gedurende de looptijd van de hypotheek.

Ook is er een groter risico op negatief eigen vermogen als de huizenprijzen dalen.

Bone voegt toe: 'Als u voor een product met een hoger risico kiest, moet u ook rekening houden met de kans op negatief eigen vermogen.'

'Als de huizenprijzen dalen, kan uw hypotheek hoger worden dan de waarde van uw woning. Dit kan leiden tot negatief eigen vermogen, waardoor het in de toekomst lastig kan zijn om uw woning te verkopen of uw hypotheek over te sluiten.'

Volgens Ravesh Patel is het bezitten van een eigen huis nog steeds een van de meest voorkomende manieren om vermogen op te bouwen. Als je echter zonder eigen vermogen begint, betekent dit dat het opbouwen van vermogen waarschijnlijk langzamer gaat.

Hij zegt: 'Kopers die afhankelijk zijn van een hypotheek van 100 procent moeten een duidelijk, proactief plan hebben om het leningssaldo in de loop der tijd te verlagen, idealiter door middel van regelmatige overbetalingen.

'Dit vereist vaak aanpassingen in de levensstijl of besparingen op andere plekken in het huishoudbudget, waar niet alle kopers op voorbereid zijn.

Het is bovendien belangrijk om niet uitsluitend te vertrouwen op de toekomstige groei van de huizenprijzen om eigen vermogen op te bouwen.

'Hoewel de huizenmarkt in de loop van de tijd kan stijgen, is dit niet gegarandeerd en worden kopers blootgesteld aan het risico van negatief eigen vermogen, vooral in de eerste jaren', voegt hij toe.

Kortom, een hypotheek van 100% biedt wellicht een snellere toegang tot het bezit van een huis, maar kopers moeten dit zien als een strategische financiële verplichting, niet alleen als een snelle oplossing.

'Lange termijn stabiliteit en welvaartscreatie hangen af ​​van hoe effectief ze de schulden beheren, niet alleen op de markt.'